上海无抵押贷款是怎么审批的呢？

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是的，审核非常重要，但是怎么审核就是各出法宝了。在没有抵押的基础上，这可是关乎贷款质量的重要保证（或者唯一？）。风控首先就要从筛选优质贷款人开始。因为预防总是比后期治疗要省心。

鉴于现在P2P的借贷很多，这种网上的审核方式不是很熟，暂不讲。
实地的借贷的话，有人也提到审核的两方面：一个是还款意愿，一个是还款能力。

还款意愿，譬如小商店主人的个人贷款。没什么什么好抵押的，或者就算抵押一些存货也不能和贷款额度相比，所以无抵押贷款比较适合。但是对方拿钱跑路的可能性比较小，因为确实想好好做生意。一个小商铺可能还是家庭的主要经济来源。充分去理解借款人的生活和经营的事业，可以对此做出一个评估。（此为经营类贷款的例子，消费性贷款又是另一种类型，我还不太熟悉。）

还款能力就涉及到客户的经营能力以及家庭负担等等。与企业贷款看现金流和大环境风险不同，一定要考虑到个人的生活负担和生意盈利情况的平衡，因为这个小生意的收入支出和家庭的收入支出经常是一体的。有些贷款人可能在贷款之外更需要保险或者储蓄和投资（家中有老人、即将升学的小孩）。贷款产品未必会是她最需要的，也未必会是最能解决她问题的。没有看到这一点就容易出现客户拆东墙补西墙的情况。

还可以通过信贷记录来综合评估还款能力和还款意愿。就好像信用卡一样，一般初次贷款的额度会比较小，是一个确定的对方有能力偿还的量。在成功偿还后，贷款的额度就会变高。国内在小贷方面还没有一个全国的信贷记录系统，如果这个建立起来的话这种审核方式会方便很多。现在除了老客户以外，恐怕只能询问对方有没有过贷款经验了吧。

全球实践来看，针对低收入人群的贷款可以保持着非常高的还款率（97%+）因为是针对低收入人群，一般都是信贷。说明低收入人群在还款能力和还款意愿上都是很强的。并且坏账率高了一般都不是还款人的主要问题，而是机构没有做好产品，没有了解好客户。

哦，还有一点啊。无抵押贷款的客户经理会和贷款人保持比较紧密的联系。上门访问是常见的。你会发现很多小贷公司的填表和调查都不是在营业厅完成的，而是在客户经营点完成的（是不是很贴心啊 :P）这样客户经理不仅知道对方确切的地址，也能顺带做一些实地的考察。

另外小贷的还款频率一般比较高（每周还款或半月还款）。这样对每笔贷款的控制和跟踪更紧密一点。一般未还款的第二天客户经理就会跟进了解情况了，比如发短信打电话啊，或者上门拜访。

简而言之，无抵押贷款要依靠勤勤恳恳的客户经理们和好的审核评估方式。这可是个劳动密集型产业。

至于为什么会出现，我想全国7300家小额贷款公司应该各有所想吧（笑）
只举无数栗子中的一个：

看到无抵押贷款这种产品是有需求的。就像前面说的一样，自己开家小店摆个地摊，它能挣钱么？能挣。可能还挣得很有效率。如果你仔细算算这样的小生意的周转率，其实是非常大的（恕不引确切数据了，改天翻书查）。并且贷款还能增加她的营业能力，因为手里钱的总量问题，这些小生意需要更频繁地进货，进货的时间又会影响她营业的时间。

这样的经营者既有效率又有效益，如果只是因为没有抵押品这种现实就把她们隔离在金融服务之外，那才是市场没眼光呢。金融服务存在的一大理由不就是把资源分配给优质的使用方式么。审核在这个过程中也就是在寻找优质的贷款人呢。

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呆呆贷款研究员白米Ⅲ级

关于无抵押贷款我也来讲讲
首先无抵押贷款肯定是有一定门槛的，并非像网贷宣传的那样，凭身份证就可贷款，
目前无抵押贷款大概可以分为三大类型，利息有低到高一步步讲来：
1、银行系
特点：要求高、利息低、下款率相对低、额度较高、需要上信用记录；
主要喜好：优质客户群体、尤其是500强企业、企事业单位员工、医生、老师等可以享受较低的利息与较高的额度。部分可以授信5年，随借随还（就是只有用钱才算利息 5年内可以随时提取）
相对喜好：有缴纳公积金与社保，并且打卡工资并且月税后收入在5000以上的上班族；有连续缴纳人寿保险2年以上的；有过房屋按揭贷款记录1年以上的；
贷款额度：贷款额度一般为月收入的10~25倍左右，根据单位与职位的不同会有一定调整
利息：这类贷款一般年利息在5.5%-9%之间。
代表银行：渣打、宁波、南京等等
风险控制：银行由于挑选的客户质量较好逾期坏账率远低于小贷，对于客户的审查反向相对全面，能够较为有效的控制风险。一旦逾期就会导致信用不良，长期逾期可能会上老赖名单，无法住酒店、无法坐高铁与飞机。
2、小贷类
特点：要求相对低、利息高、下款率较高只有少部分上信用记录；
喜好：喜好同上，只是要求略有下降。
代表机构：宜信、平安普惠等等
风险控制：部分小贷也需要打印最近几个月的实名手机账单，与很多紧急联系人，当借款人出现逾期还不上的时候，可能会动员你的亲戚朋友帮你还款（网贷也是如此）。长期不还款，这笔贷款可能就会打包卖给催债公司，那时候就有写危险了。
3、网贷类
特点：要求低、利息超高、下款率高、额度低的可怜、多数不上信用记录；
喜好：目前只要个人信用良好，无不良记录，有稳定工作，基本都能鲁到钱，只是金额均以小额为主。
风险控制：由于是网贷，主要核实的还是客户是否为本人贷款，通过手机人脸识别的技术来完成；另外也需要注册网上信用查询系统进行个人信用记录的查询，另外还需要共享贷款人手机通讯录的所有联系人，与下载最近几个月实名制收集的通话详单（在很多APP下载后其实，你已经没有多少秘密了）。
友情提醒：由于额度低，多数人会选择多申请几家平台，不过对于银行来说如果发现贷款客户申请了多家网贷，可能会影响到后期的银行贷款审批，如银行的：按揭贷款，抵押贷款，信用贷款。
贷款机构：网贷遍地开花这边就不做介绍了
简单写一些，后期视情况补充

崔哥白米Ⅲ级

不好意思刚开始玩知乎不大会弄

直接引用崔哥给另一位知友的答复：

以崔哥多年从事小额贷款的经验，不论是上海还是其他地方，非银行机构小额贷款的基本条件都差不多，大致可以分为三种情况：
先说统一的基本要求：借款人征信良好收入稳定银行流水较为充分有固定居所和一定资产无经济犯罪记录。
再分开说各个特殊要求：

第一种，以抵押/质押为主要担保手段的小额贷款。
此类贷款较为普遍，一般要求借款人（除上述基本要求之外）还要有明确合理的借款用途、合理靠谱的还款来源以及价值充分的抵/质押物（一般要求是物业或车辆）。这三点基本上是此类贷款审核的重点，其中借款用途和还款来源是核心。
具体说，就是你首先必须要向贷款风控证明你借这笔钱是用于合法、正常的用途，如果是用于炒股之类的高风险投资，或者麻将赌球六合彩，请直接跳过本条。其次，最最重要的，是你要让风控相信你在贷款到期时会有确定的收入款项来归还贷款！！！注意到三个感叹号了吗？很好，那就不多说了。至于抵/质押物价值，不用你多说的，有经验的风控基本都是门儿清，别指望忽悠。
总之除基本要求之外，以上三条缺一不可。风控会根据以上情况确定能不能给你批以及给你批多少额度，最好的情况下，会充分满足你的需求（一千万不算多五万也不算少），至于利息嘛，一般不会超过月息2分，最低大概也在1.2以上。
优点：额度较高利息较低对征信瑕疵有一定容忍度操作比较人性化
缺点：调查相对繁琐一般对抵质押物有硬性要求

第二种诸如宜信友信平安易贷之类的小额信用贷（包括大部分屁吐屁）
近两年此类贷款遍地开花，上海应该不下百家。要求大致很简单，最大优点：无需抵押物审核非常快（一般不会超过两天）除基本要求之外面审时会问你超烦的问题（如果问到你二舅叫啥名字千万别答错），然后会要求你留一堆的亲友电话同事电话，等你一出门就会打电话给你老婆老妈同桌的她以及公司人事看门大爷，反复核对你的真实身份家庭住址工作单位等等电核是这类公司的必走程序。然后就是后台审批了。
一般来说征信好收入情况不差的都能过，额度不会高一般十万顶天了一万八千你也别惊讶，至于利息么名义上是月息一分几但通常会收砍头息换算下来超过三分也不奇怪。
优点：速度快不要求抵押质押不进行现场调查资料相对简单
缺点：额度低实际利息高查验繁琐毫无人性可言

第三种以阿里小贷为代表的平台小贷
基本条件之外还要求借款人是他们平台的会员并且在平台上有足够的交易量（无论买还是卖）。此类公司手续最为简便你要做的甚至只是提交一个申请就好剩下的全部依靠平台所积累的有关借款人的所有数据来进行评判通常是根据借款人的实际交易量来确定额度利息比第二种低
优点：便捷
缺点：门槛高额度未必高

以上就是目前国内非银行金融机构小额贷款的基本情况，各地基本差不多，题主自己对号入座哈。不谢。。。

去哪贷白米Ⅲ级

无抵押贷款本质上还是个人信用贷款，审核标准是看您的职业和工资水平来决定是否贷款给您。如果您觉得不好选择，可以咨询贷款需求匹配平台去哪贷的客服人员，去哪贷将按照您的贷款需求给您推荐最适合您的贷款机构和贷款方式。

红枫金融白米Ⅲ级

所谓个人无抵押贷款，就是无需抵押物、流程简单、审核快速、贷款要求低的一种方式，是小额贷款需求者的贷款首选。但是贷款机构繁多，且各家贷款机构贷款要求各不同，借款人常常不知道自己是否符合贷款要求，不知道该如何选择贷款机构。下面就跟随易融网小编的脚步一起去看看，如何才能选择适合自己的贷款方式吧!
　　有房贷或者公积金联名账户：如果工资不是打卡的，无法提供工资流水，但是只要你有房贷，并且每月按时还款，提供房贷合同及房贷还款账户的流水，也可以在部分银行和贷款公司申请无抵押贷款。如宜信的宜楼贷。如果你公积金联名账户在建行，也可以申请建行的无抵押贷款。
　　个人无抵押贷款在上海如何办理?首选保险保证贷款：部分无抵押贷款不仅要求有银行流水，还要求提供保险保证。比如平安易贷。这类无抵押贷款除了需要承担贷款利息之外，还需要承担保险费用。平安易贷和多家银行都有合作，比如农行、光大银行等。
　　其次，工资卡贷款：部分银行有工资卡贷款。即你工资是通过该银行发放到工资卡的，就可在该银行申请个人无抵押贷款。当然对工作年限以及工资金额都有一定的要求。比如招行工资卡贷款最高可贷款30万元，贷款期限最长2年。
　　再次，银行流水贷款：同工资贷款不同，这类贷款并不要求提供指定银行的银行流水，任何银行的皆可。主要要求银行流水满足一定期限，月收入满足一定的金额。如花旗银行幸福贷等等。绝大部分贷款公司也可做此类贷款。
　　值得一提的还有联保贷款：联保贷款不要求一定提供抵押物，但是需要联保小组成员相互为组员的贷款提供担保。这类贷款以信用社、邮政银行等居多。
　　个人无抵押贷款不仅要求上面提到的工资打卡或者担保人，还要求借款人信用良好。如果征信较差，即使其他条件满足，也是难申请到无抵押贷款的。