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等额本息还款和先息后本还款方式的优劣势对比?
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孙权
白米Ⅲ级
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楼上什么鬼答案。
先息后本就是 在借款时间范围内 根据约定时间 先还利息,到期再归还本金。
等额本息就是 在借款时间范围内 根据贷款时间 计算所需要缴纳的所有利息然后加上本金。然后按照还款日期。分摊到每个月或者每个季度。
房太尉
白米Ⅲ级
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还贷方式一般有三种:等额本金、等额本息、先息后本。简单地介绍一下:
1、等额本金就是让每期还款的本金相等,因为前期为归还的本金多,后期为归还的本金少,所以前期要还的利息多、后期要还的利息少。由于所欠的本金不断减少,要还的利息也逐渐降低。这种还款方式,前期还款压力较大。
2、等额本息就是让每期还款的本金和利息相加,保持每期所还总额相等。这样,前期所还的本金较少,后期所还的本金较多。这种还款方式的好处是,长期的还款压力不变,但长期未还的本金产生的利息也更多。
3、先息后本就是每期先换利息,最后再还所有本金。跟前两种方式比较,这种还款方式在前期的还款压力最小,但最后一次的还款金额陡增,因此对金融机构来说风险最大。对还款人来说,要还的利息最多,一般这也只适用于短期贷款。
现在,我们比较一下,三种还贷方式哪个更划算。
举个例子:房子是第一次做抵押贷款,贷款成数贷款金额400万元,期限1年,按月还贷,月利率0.9%。
网上大多数还贷计算公式都是按照年化利率来算。所以太尉先求出年化利率:
即(1+0.9%)的十二次方再减1,得出年化利率为11.35%。
1、等额本金
第一个月还款37.1万元,此后还款额每月均递减3152.78元,总支付利息24.59万元。
2、等额本息
每月还款金额相等,都是35.4万元,总支付利息25万元。
3、先息后本
每个月所还金额相等,只有利息3.78万元,但总支付利息得到45.4万元。在最后一次还款时需要支付全部本金及最后一笔利息共403.78万元。
三种还款方式,所还利息最少的是等额本金,其次是等额本息,在一年期的时间上,二者利息相差不大,都在25万左右。而先息后本的还款方式总利息超过45万元,接近超过等额本金所还利息的一倍!如果我们把还贷期拉长到三年,先息后本将更不划算。
假设其他条件不变,还款期为36个月,则:
等额本金总支付利息为70万元;
等额本息总支付利息为73.8万元;
先息后本总支付利息为136.2万元。
太尉建议,若是想省钱,在能选择的情况下,尽量选择等额本金或等额本息还款。若是你当下现金太少,或者急需用钱,但对未来的还款能力十分有信心,那就选择先息后本吧。
当然,现实情况可能是,有的金融机构不给你选择的机会;也有的金融机构规定,还款期在几年以上的才能选择等额本金或等额本息,短期的抵押贷款只能使用先息后本。不过,当期限、利率定下来,还款方式可以商榷或有多家可选的时候,最好根据本文结合您的情况仔细考虑。
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布衣
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2015-10-26 11:03
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孙权 白米Ⅲ级
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先息后本就是 在借款时间范围内 根据约定时间 先还利息,到期再归还本金。
等额本息就是 在借款时间范围内 根据贷款时间 计算所需要缴纳的所有利息然后加上本金。然后按照还款日期。分摊到每个月或者每个季度。
房太尉 白米Ⅲ级
赞同来自:
1、等额本金就是让每期还款的本金相等,因为前期为归还的本金多,后期为归还的本金少,所以前期要还的利息多、后期要还的利息少。由于所欠的本金不断减少,要还的利息也逐渐降低。这种还款方式,前期还款压力较大。
2、等额本息就是让每期还款的本金和利息相加,保持每期所还总额相等。这样,前期所还的本金较少,后期所还的本金较多。这种还款方式的好处是,长期的还款压力不变,但长期未还的本金产生的利息也更多。
3、先息后本就是每期先换利息,最后再还所有本金。跟前两种方式比较,这种还款方式在前期的还款压力最小,但最后一次的还款金额陡增,因此对金融机构来说风险最大。对还款人来说,要还的利息最多,一般这也只适用于短期贷款。
现在,我们比较一下,三种还贷方式哪个更划算。
举个例子:房子是第一次做抵押贷款,贷款成数贷款金额400万元,期限1年,按月还贷,月利率0.9%。
网上大多数还贷计算公式都是按照年化利率来算。所以太尉先求出年化利率:
即(1+0.9%)的十二次方再减1,得出年化利率为11.35%。
1、等额本金
第一个月还款37.1万元,此后还款额每月均递减3152.78元,总支付利息24.59万元。
2、等额本息
每月还款金额相等,都是35.4万元,总支付利息25万元。
3、先息后本
每个月所还金额相等,只有利息3.78万元,但总支付利息得到45.4万元。在最后一次还款时需要支付全部本金及最后一笔利息共403.78万元。
三种还款方式,所还利息最少的是等额本金,其次是等额本息,在一年期的时间上,二者利息相差不大,都在25万左右。而先息后本的还款方式总利息超过45万元,接近超过等额本金所还利息的一倍!如果我们把还贷期拉长到三年,先息后本将更不划算。
假设其他条件不变,还款期为36个月,则:
等额本金总支付利息为70万元;
等额本息总支付利息为73.8万元;
先息后本总支付利息为136.2万元。
太尉建议,若是想省钱,在能选择的情况下,尽量选择等额本金或等额本息还款。若是你当下现金太少,或者急需用钱,但对未来的还款能力十分有信心,那就选择先息后本吧。
当然,现实情况可能是,有的金融机构不给你选择的机会;也有的金融机构规定,还款期在几年以上的才能选择等额本金或等额本息,短期的抵押贷款只能使用先息后本。不过,当期限、利率定下来,还款方式可以商榷或有多家可选的时候,最好根据本文结合您的情况仔细考虑。