恕我直言，一开始就当银行授信审批人员有点太拔苗助长了。个人认为应该是先从最基本的客户经理做起，从放第一笔个贷开始，到走访企业调查研究开始做企业贷款，跑抵押登记…这样锻炼个一两年，你再去做银行授信审批，就会发现自己熟悉流程熟悉规则制度熟悉政策，知道实际操作的流程，很多风控措施提出来的可行性，就算不见客户你可以从调查报告中看出问题来，才谈得上真正有效的审批。
第一个回答很好，大贷款，大笔的企业贷款，你一个小小的审批人员说了不算，你不干会有人去干，里面千丝万缕的关系很多。但是小微企业的贷款不一样，我们还是有那么点权利的。
我和你情况差不多，我进银行第一年是基层柜员，第一年是大堂经理，第三年到现在就直接在干授信审批了，我们行把这个岗位叫独立审查人，一开始接触贷款我太痛苦了，因为没有基础，吃了很多很多苦头，开贷审会有15个贷审委，每个人问你一个问题，有的领导很强势，我曾经差点被问哭了。回来逼着自己和客户吃饭，谈判，实地考察经营状况，强行背熟很多规章制度，直到现在熟悉了才好点，但依然很后悔，为什么没有坚持做一两年的基层客户经理，错过了最好的锻炼机会。不接触客户，不和客户吃饭聊天，不去实地调查，作为一个新手，你能了解真的不多。
还有一些忠告，银行这个地方，跟钱的关系太深了，作为授信审批人员，你最好小心你的上级，他可能会变着花样逼你，也不要相信下级，他们和你不是一伙的。

只说企业贷款，因为我没做过个贷。需要先调查客户的经营情况，要详细到企业经营的每个细节，我曾经调查过一家种植蘑菇的，是那种工业化种植的。老板自己报出来的每包蘑菇的成本是1.95元，我们测算出来的成本是每包2.03元，都是我们自己调查的人员的工资、奖金、水电费用，然后根据原料，我们自己调查确认了原料的用量，然后自己去找的原料来源，自己去查的运费。最后还自己去查了销售渠道和销售价格。包括多少工人工作时间长短，放假安排，新工人培训流程，培训时间这些，还有技术来源、技术费用、技术人员如何提供技术支持，工厂付出的代价都调查了。就是这家公司，说是要用资金来扩大生产，实际被我们查出来是要还一笔政策性贷款，而且还有民间负债需要偿还。

客户说自己的资金用途时，自然也要说明详细的资金使用计划，由于你对这个企业的经营管理已经非常清楚了，你自然能判断这些资金使用计划是否可行，给客户带来的好处是否值得增加这么多负债，客户是否有更好的选择。我们从来没遇到过一个虚报资金用途的客户能够把资金使用的所有细节交代清楚的，一般问到后来，要么是暴露了，要么干脆自己交代了实际用途。

至于有些人提出有些客户可能自己资金使用的规划不是那么详细，我这么说吧，一个真正稳定经营，思路清晰的客户，他的资金使用计划绝对比你考虑得更详细，关于贷款的利弊绝对比你衡量得更清楚。至于有些确实思路不是很清晰的客户，你也不太敢放贷给他。而且等你对企业的管理细节非常清楚的时候，客户是根本没做过资金使用规划，还是只是估算得比较粗略，这中间的差别你是能感受到的。举个简单例子，没做过资金规划的人，他临时编的资金规划里，很多使用资金的细节考虑不到，而估算得比较粗略的人，他很清楚自己没有考虑哪些细节，也很清楚这些细节开支到底能占多大比例资金，而且也预留了这些资金开支，只是没有去细分而已，但是有哪些项目，他是一清二楚，而且这些所谓的被忽略的细节开支，其实在他的过往经营里这些开支是非常清晰的，所以他才敢在用资计划里不去详细计算，直接留个估计额度。