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吴奶奶 白米Ⅲ级
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小微金融之路 白米Ⅲ级
韭菜 白米Ⅲ级
“借款人是什么人，我们就装什么人”
找不到工作就跟我干催收，用工资还钱
千家平台养活万家催收，催收员一年赚65万
风控裸奔、催收擦屁股
杨舟 标准普惠 白米Ⅲ级
Civets 白米Ⅲ级
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吴奶奶 白米Ⅲ级
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催收话术由于逾期账龄不一样所以话术自然不一样，大方向来说，前排（M1M2）重在服务诱导客户还款，引导客户重视自己的信用记录。前排节奏一般是快很准，因为可能欠款人是多家银行，多家贷款公司欠款；后排（M3M4）重在施压，通过不一样的话术和催收策略来给客户压力催促客户还款。后排整体节奏比前排慢，讲究谈判心理博弈，如果快很准很有可能一棒子把客户“拍死”客户可能就此失联，或者故意不接电话。（具体话术可私聊根据账龄给意见和建议）
催收策略这块就比较专业了，比如框架，共情，赞美，自家人等等，总之，不同的逾期客户需要不同的催收策略，资质老的催收员，往往没有跟客户通话就可以根据逾期客户的基本资料，判断该逾期客户需要用什么催收策略。公务员老师精英阶层对于赞美和互惠策略都比较接受，90后比较适用于面试和三明治，当然我只是大范围的举例说明，当然如果需要的同事可以私聊我，我可以分享，具体案例就不明说了，因为涉及到一些个人隐私。希望大家谅解，如果按赞数置顶了，我也许会分享一下，呵呵。总之催收的原则跟核心就是不要被逾期客户牵着鼻子走，不管用什么策略和什么创新话术，一定要记得自己是催收的，时刻要记住跟逾期客户确认还款时间（不超过三天）还款方式还款金额，如果前后不一样或者回答的时候吞吞吐吐那就说不定是跳票。。。
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个人觉得催收可以划分六块，话术（电催），施压，策略，法律，上门和查找。每一个模块都有技巧也都有方法。比如查找这一块，除了公安村委114还可以通过12580，公安户籍网，公积金网站，企业信用信息网站，公安公交管理局网站，身份证查询，片警查询，网络查询驾驶证查询等等。
经典案例：周某22岁，信用卡办卡3年，逾期金额57490元，逾期天数142天。催收员拨打借款人手机停机，联系卡人母亲的电话，言卡人父亲已坐牢，信用卡是卡人父亲刷的。卡人父亲是福建宁德钢贸客户，催收员判断只要能联系上卡人本人，才是回收信用卡欠款的突破点。联系人（卡人母亲）起先不愿意配合，多次问其索要儿子电话，其都敷衍称会转告。催收员只有联系人一条线索，为了套取资料，催收员多个时间段分别对卡人母亲施压，耐心告知他儿子（卡主）的法律责任，请其配合我行做儿子的思想工作，并对其增加施压力度。告知卡母如果继续包庇儿子最后儿子只能坐牢，因为信用卡是用儿子身份证办的。是要承担法律责任的最终卡人母亲愿意配合，主动提供儿子电话，并且帮助儿子还清欠款。
点评：该案例由于用卡人已坐牢，属于高风险客户，回收欠款的难度是相当高的，所幸催收员在耐心沟通后确定了催收方向，同时对于第三方也就是卡人母亲的施压非常到位，抓住卡人母亲这唯一的线索，终于得到卡人的电话，是成功的关键。我们从该案例可以得到提示，很多欠款并不一定是卡人本人偿还，确定有能力的代偿人也是回收欠款的另一条道路。最重要的是抓住了卡人母亲的弱点及时告知卡母卡父已经坐牢，你不可能让你儿子也坐牢吧，联系上儿子后又告知儿子即将承担的法律后果让其儿子做母亲的思想工作（两手抓两手都要硬）从而收回欠款。
匿名用户 白米Ⅲ级
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题主本人浸淫银行业多年，知乎上有很多精彩的回答，对贷款催收这项银行最难开展的业务应该存有很多真知灼见，提这个问题想必是要集思广义，形成一个专业课题。本人不才，先抢个头答，抛砖引玉。
一、贷款催收有哪些技巧？
某农商行整理的清收三十招，概括的还是比较全面的，这个网上搜搜很容易找到，这里就不贴了。
二、如何和债务人展开心理博弈？
根据债务人身份特征、行业性质、债务性质等属性的不同，博奕的方式、博奕的激烈程度不尽相同，但都可以归纳为一个方式：尽量寻找债务人的容忍底线，并围绕其设计博弈方案。为什么说尽量，好比股市一样，永远不要寻求在最高点抛、最低点吸，债务人的底线也是一样，凡事太尽、缘分势必早尽，只要寻求到双方都接受的平衡点，就是最好的结果。
那么债务人的容忍底线都可以从哪些方面挖掘？这又是一个大问题，参考本答第一句话。这里总结一些常见的容忍底线。
（一）置信威胁底线
为什么说很多贷款要追加亲情担保，为什么明明知道债务人的儿子、丈人不具备代偿能力，却在很多情况下只要可能就要拉进来承担连带保证责任？其实不是从代偿角度考虑，而是要债务人套上一个不想办法偿还债务，这些人就要吃上官司的亲情枷锁。很多债务人能容忍自己吃官司、合作伙伴吃官司，但绝不允许自己的后代、家族成员为此背上沉重的债务枷锁。因为这不仅仅是金钱问题，更多的是在家族的脸面问题。这种情感威胁可以从亲情延伸到友情、延伸到生意上的商情，不一一而足。对有这种背景的债务人，贷款催收的时候可以从这个角度切入。此前看到有前辈总结这种催讨方式为置信威胁，我觉得总结的非常恰当，这里也就缘用了。
（二）社会身份底线
近年来国家对失信人惩诫方式、惩诫程度越来越严格了，对银行来说是个非常好的消息。除了上报征信传统方式，很多地方政府都牵头建立了失信人名单机制。很多债务人扛着脖子有钱不还，就是认定了我资产全部转移了，你银行拿我没办法。还不还，不还把你上报到失信人名单，给你贴上个老赖的标签，对以后的经营，不管是工商还是税收还是什么的，涉及到政府管辖事项，一律给你亮红灯。限高，不让坐高铁、不让坐飞机、不让住好酒店。如果债务人对从此在社会上就是个信用世界的下等人、处处受歧视有一丝顾忌，那么从这个角度切入开展谈判，我觉得非常有用。
（三）损失容忍底线
前两种底线，可以说只是将债务人拉回到谈判桌的先头博奕，取到的效果就是债务人愿意商量着怎么还钱。具体还多少、怎么还，还要看债务人与债权人各自的损失容忍底线，当然损失是个相对词（讲真，很多债务人把还银行的钱会认为是自己的损失）。这里涉及的技巧就不是简单的是或否的开关式问答，讨价还价、挤牙膏、同意又废都是司空见惯的，在这个过程中，债务人债权人可能要面临多次损失边界调整，而决定损失容忍底线的因素还是贷款发放时银行设置的抓手、贷后出险时银行掌握债务人资信状况等等。大概念，无法一言概之，还希望其他前辈开吾茅塞。
有哪些经典案例？
以下从本人编撰的《不良贷款案例处置解析》中摘选几个案例，有成功的、有失败的，成功的是因为把握了底线，失败的是因为过于追求底线。谈不上经典，但方式方法是融会贯通的。
（一）成功案例：了解保证人代偿意愿、通过追加亲情担保、分次重组逐步压缩不良贷款。
1.业务授信基本情况
原借款人王**在我行贷款180万，由袁XX夫妇保证，该笔贷款于2014年2月到期未还。
2.风险形成原因
原借款人王**曾经营上海A会所、上海B会所、常州市C会所、宿迁D会所等四所健身场所。因会所前期装修租金投资较大，后期经营不善，故王**将场所股份转让，本人逃匿失踪。故其在我行贷款由袁XX代偿。
3.风险处置困难
（1）原借款人逃匿，资产已抵押且被查封；袁XX虽有房产但已办理按揭贷款，若诉讼，我行收回可能性小。
（2）袁XX代偿原借款人王**逾期贷款，为避免再次出现风险，不愿重新找新的保证人。
4.风险处置过程
（1）要求袁XX先代偿30万，我行着手对其重组。
（2）在无第三方担保情况下，我行建议由其丈人朱X担保。
（3）在重组获批后，袁XX碍于情面一直未向朱X说明情况，我行重组获批约三
个月无法落地实施。
（4）经过多次沟通，2014年8月，袁XX夫妇及朱X来我行办理重组手续，我行给予其重组贷款150万元，由朱X提供担保。
（5）袁XX在贷款期间陆续还款约20万，2015年6月我行又对其重组授信，将授信额度压缩至100万，重组后付息正常。
总结
通过担保人重组和代偿，不良贷款较原先180万减少80万元，不良贷款余额为100万，现金回收率达40%以上，重组效果尚可。当然，该笔业务现在还处于重组阶段，最终是否能完成收回现在也难以判断。我行希望在清收过程中以不同于正常授信的角度来看待和处臵风险资产：
1.了解客户代偿意愿非常重要。通过前期商谈及查看袁XX夫妇的个人信用记录，我行判断袁XX较重视个人信用；同时在重组前我行要求先还款30万，袁XX也按要求办理。通过上述措施，我行认为袁XX还款意愿较强。
2.亲情也是一种有效担保措施。在注重人情面子的中国，我行认为亲情担保对客户违约动机有一定制约效果。尤其在金额不大的情况，让长辈出现不良信用记录，会影响当事人在家族内颜面。故我行一方面考虑到袁XX确实难以找到新的保证人，另一方面由其丈人朱X担保对现有情况而言也是加强了保证，故在同袁XX商谈中建议由其丈人朱X担保。
3.对重组客户视情制定还款方案。随着中国经济环境复杂化，各个行业景气度呈下降趋势，即使我行正常授信客户也难以逐步压降退出。对于重组客户要求大幅度压缩更是难上加难。我行要求袁XX按月还款15万，分10个月还清，但在实施中袁XX除了头两个月按要求做到，其后未按要求偿还本金，但能按时付息。我行考虑到客户难处，认定该管户为非恶意违约。经过商谈，在第二次重组时又压缩了20万额度。通过两次重组，总计压降40%以上。
（二）失败案例：未及时割断联保责任，导致整体出险。
1.业务基本情况
陈**、黄**、陈X三人皆为福建人，陈**从事石材批发，黄**从事PPR管、水箱、保温棉等生产加工，陈X从事橱柜等家具生产。三户组成联保体，2012年9月在我行贷款共计450万元，每户贷款金额均为150万元，保证金20%。因黄**出现经营周转困难，无法按期还款，最后导致一户不还，整个联保体都不还款的情况。我行于2013年8月通过压缩额度和提高保证金比例给予其重组，对陈**授信100万元，陈X、黄**各授信120万元，总计340万元，保证30%。除一方授信由另两方夫妻担保外，各自另提供一处房产二押。
2.风险形成原因
三户存在个人借贷，资金无法回笼；上海银行业对福建客户基本采取了收贷政
策。上述因素造成三户联保逾期无法还款。后我行对其授信予以压缩重组，但到期后依然无法还款。截止2015年7月30日，陈**在我行贷款764287.51元，欠息93718.08元；黄**在我行贷款944705.67元，欠息148695.08元；张贤新在我行贷款921171.38元，欠息176162.15元。
3.风险处置困难
（1）三人为福建人，银行压贷，且自身经营不佳，经营实体已放弃。
（2）除陈**2014年单独来我行商谈时，有还款意愿；其余两人当时就无还款意
愿。
（3）抵押物为二押，通过拍卖流程几无余值。
4.风险处置过程
（1）我行曾多次约谈联保体成员，陈**曾表示愿意逐步偿还自身贷款，但要求
脱保，我行当时希望能回收全部贷款，未同意其方案。而在我行同意其脱保时，陈**的资金、经营情况和还款意愿恶化，还款几无可能。
（2）2014年3月18日，我行对陈**等三户联保体诉讼，2014年9月15日开庭，2014年10月27日判决，目前未发现可供执行的资产。从当前来看，该组联保几乎全部损失。
总结
1.要准确预见债务人困境，勇于担当，敢于取舍。联保体成员之一欲通过承担个人贷款来换取脱离联保责任时，不能简单拒绝，要对客户自身实力、还款意愿及后续经营情进行综合分析，预判客户后续状况好转可能性，在减少损失和可能面临全部损失之间果断取舍。
2.小额授信时异地资产不应作为资产负债率的参考因素。在调查时将客户福建老家房产计入资产，但该部分资产未实地核实；即使能核实后续的贷后也无法跟上，无法及时掌握其情况变化。
3.对区域客户授信要做到真正融入圈子。从分行的福建籍问题客户来看，客户经理无法把握其实际的经营模式、投资偏好，以及日常还贷资金的真实来源。几乎所有的问题客户都是在出现欠息、逾期、或查封、诉讼等情况后才发现问题。
4.风险意识应重于效益回报。当时福建籍客户以成本承受强，存款回报高著称。银行在注重效益同时忽视了风险，导致不良贷款集中发生。
5.二押担保应谨慎对待。尤其是已为经营类贷款抵押的二押房产，在拍卖时其余值几乎是忽略不计。本案三方都有二押，但目前来看已无余值。
andy 白米Ⅲ级
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第一类：还款意愿和还款能力良好，客户因特殊原因（如生意出差在外地没赶回、忘了、特殊情况没时间等，出现数天逾期)
【客户分析】
这种情况下的逾期不会影响到贷款的安全，最终还是能收回来的，但对这类逾期信贷机构也要给于必要的重视，出现这类逾期后，一定要检查相应业务是否按照业务操作流程进行贷后管理，主管客户经理有没有按照制度及时提醒客户还款；除此之外，还要及时了解客户的想法，通过沟通，提高其对按时还款重要性的认识。
【处理方法】
在24小时内联系客户，提醒客户准时还款，加强沟通，告知客户，对于及时还款的奖励和逾期不还的风险，请客户如外出，提前存入还款金额，帮助客户做好还贷管理。
第二类：还款意愿良好，还款能力出现问题。
【客户分析】
在这种情况下，客户的还款意愿是好的，还款意愿好的客户，即便还款能力出现问题，也会积极努力的想办法还款。还款意愿好会体现在多个方面，比如客户是否配合提供资料、是否配合出具承诺书、是否在积极努力的想办法筹措资金等。对于这类客户，我们要重点分析其还款能力，如果其是短期还款能力不足，还有恢复还款能力的可能，并且恢复的周期不是很长（短期），比如是应收账款未按期收回等原因，对于这类客户应当对其展期，通过展期等客户恢复还款能力最终回收债权。如果客户已经丧失还款能力或恢复还款能力的周期太长，周期太长意味着很大的不确定性，作为信贷机构没必要陪着客户冒险，理性的选择就是不给客户展期，积极寻找客户的资产，充分挖掘第一还款来源及第二还款来源，通过“软硬兼施”的方法让客户配合处置资产或对外融资偿还债务。一般情况下借款人恢复还款能力的周期不超过两年，如经过评估，借款人恢复还款能力需要两年以上，作为信贷机构一般不应选择给客户展期。
需要注意的是，信贷机构不要因为客户还款意愿良好就放松对其还款能力的评估。比如，客户的还款能力减弱，但并未完全丧失还款能力，根据我们分析，客户根本就没有恢复还款能力的可能，其还款能力会每况愈下，但客户依然对未来有信心，希望信贷机构再给予其一定时间，在这种情况下，如果信贷机构经分析认为客户根本就没有恢复还款能力的可能或可能性不大，信贷机构是没必要陪客户冒险的，理性的选择就是控制和掌握客户现有资产，并通过软硬兼施的方法让客户还款，在这种情况下，虽然会有一定损失，但如贸然展期，有可能损失的更大。
当然，我们总的原则是对于还款意愿良好的借款人，我们能让其“活下去”就尽量不要“逼死”他，信贷机构要想有长远的发展需要获得并保持良好的客户！这一点很重要，但是从经营的角度来考虑，如果给客户展期冒得风险太大，那也就只能追讨了。
【原因分析】
可能是产品设计的问题；可能是评估有问题，金额过高或期限过长；销售下降；应收账款出现问题；客户或其家庭成员的身体健康出现问题；流动资本逐渐下降；意外事故；遭遇盗窃或自然灾害、客户被骗等。上述原因导致客户还款能力下降，但客户还有意愿继续还款并在积极努力的想办法还款。
【处理方法】
要求借款人提供资料对所述情况进行证明，避免欺诈；根据实际情况，调整还款计划并加强对这个客户的关注；可考虑进行债务重组和协助客户进行再融资。
一般来说，如果经过评估客户有恢复还款能力的可能，并且恢复的周期不是很长，一般在两年之内，信贷机构可以考虑给客户展期，如果决定展期，应该和借款人签订展期协议，约定好违约责任，增加一些担保和保障措施，最终回收债权。在这种情况下，我们给客户展期的前提是客户有恢复还款能力的可能，且恢复周期不是很长，也即这借款人还能“活”，除上述措施外，作为信贷机构还可以做一些工作想办法让借款人过的“更好”，既然选择给借款人展期了，就要想办法让借款人过的更好，只有借款人好，信贷机构才能好。信贷机构可以考虑帮助客户寻求其他融资、引进新的投资人、帮助借款人销售货物，甚至在一些特殊情况下，信贷机构可以再发放一笔新的贷款给借款人帮助其度过难关（在旧贷款没还得情况下，信贷机构一般不会选择给客户发放新的贷款，但不排除这种可能性）。
如果经过评估，客户根本没有恢复还款能力的可能或恢复可能性不大，随着时间的延续，借款人的还款能力在持续下降，即便借款人还款意愿没问题，信贷机构也不应选择给客户展期，理性的选择就是让客户采取处置财产等方式还款，如果客户拒绝配合，还寄希望信贷机构能给其展期，在协商、施压无法改变客户想法的情况下，就可认定为其还款意愿有问题，可视具体情况，把这部分客户归类为第三类、第四类情形。如果客户愿意配合处置财产，作为信贷机构应尽量通过协商、债务重组的方式实现债权，即便不给客户展期，信贷机构也应该想办法在处置财产的过程中让客户的资产价值最大化（比如将资产出售给第三方、引进新的投资人对企业重组等）。
值得注意的是，我们上面界定的展期不包括债权人给借款人一定时间让其去对外筹集或者处置财产变现，上述说的展期仅包括客户有恢复还款能力的可能。
【阶段总结】
上述第一及第二类情形，客户的还款意愿没有问题，出现逾期可能是意外、突然的自然灾害、宏观政策的改变、付款方式的改变等愿因，也可能是分析时的失误，高估了客户的还款能力。对于还款意愿没问题的客户，无论借款人有没有恢复还款能力的可能，信贷员首选都应当是与客户共同商讨解决的方法，如客户能恢复还款能力，且恢复周期不是很长，可通过展期、调整还款计划等方式最终收回贷款。即便借款人没有恢复还款能力的可能，首选也应该是积极与客户通过协商的方式，让客户主动配合处置财产，显而易见，通过协商解决一般是要比诉讼解决成本更低，在这个过程中，切记不切实际地威胁客户，不要让客户的还款意愿从强转为弱。而且这样做还很可能会把一个原本还好的企业逼到破产。
第三类：无还款意愿或还款意愿恶化，有还款能力
【客户分析】
这部分客户有还款能力，但出于种种原因不愿意配合我们还款。导致这种情况出现的原因是多方面的，常见的有客户存在欺诈、未充分意识到逾期的后果、我们的服务或沟通有问题等。
【如何确定】
客户是否具有还款能力，这个主要涉及到对财务信息的分析和评估，财务指标是可量化，并且是看得见摸得着的，相对好评估，这里不再详细解读。问题的关键是如何判断借款人还款意愿出现问题。还款能力是客观因素，还款意愿是主观因素，主要表现在借款人内心怎么想，我们可以通过借款人一些客观的表现来评估借款人的主观意愿。一般情况下，如果出现以下情形我们就可以认为借款人还款意愿有问题，这些包括：客户易冲动，所陈述的理由不真实或不一致；不愿意承诺具体日期，或者承诺还款但未兑现；客户不诚实，在逾期的原因上撒谎；客户努力与贷款人员打好关系，希望能够通过贿赂来获得贷款和展期；客户不配合；客户明确表明拒绝还款；客户在转移资产等。
【如何应对】
基本的应对策略是不要着急，冷静分析，找出客户的突破口，先协商后逐步施加大强度，通过协商和施压纠正和改善客户的还款意愿，前期以协商为主，协商不成，转为施加压力（如针对客户的家庭，生意伙伴，保证人，社会舆论等），促使客户的还款意愿由弱转强，如果在一定时间内无法改变借款人的还款意愿，必要时及时提起诉讼或仲裁！
第四类：无还款意愿，还款能力弱化或完全丧失还款能力
【客户分析】
导致出现这种情况的原因可能是评估存在缺陷、客户存在欺诈或客户还款意愿由弱变强、交叉验证不够充分、所获信息的质量较差、贷后管理存在问题、员工道德风险等
注意：一般情况下放贷给这样的客户是分析和审贷会的失误，但也不排除存在客户欺诈及员工道德风险。
【如何应对】
一般情况下，在这种情况下想改变借款人的还款意愿比较困难，如改变不了，不要浪费时间，及时启动诉讼程序！甚至在一些特殊情况下，可直接启动诉讼程序。在这个过程中结合其他方式给客户施加压力和加强控制！对于客户的欺诈行为要付诸法律手段。通过启动内审，总结分析和审贷会的经验教训，避免这样的情况再次出现。
小微金融之路 白米Ⅲ级
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不良贷款清收在基层确实需要培训
存款持续增长，贷款需求旺盛，资产质量较高这些都是在经济上升时期银行业的集中表现。而在经济下行时期，另一个现象较为突出，那就是不良贷款频发。面对这种变化，一部份银行工作人员的工作重心也随之改变，不良贷款清收工作成为常态。而从近期陪同基层客户经理及支行行长的清收情况来看确实不尽如人意，太缺乏系统思考和方案整体安排，也非常有必要展开系统性的专题培训。下面结合一笔刚刚参与清收的不良贷款来谈谈我的看法。
一客户贷款于十二月三号到期，借款人亡故，担保人有还款能力，但及时处理贷款的意愿不强，有逾期达半月之久，从陪同参与现场清收来看，至少以下几个方面是没有做到的。
1、在方案整体安排上，没有做好案情分析和清收策略制定工作，导致后期在清收过程中，一些基本动作都没有做到，整个清收工作浮于表面，很难有突破口。一笔贷款出现逾期后，一定要全体客户经理参与制定方案，形成合力，如果该笔贷款在清收时做到了这一点，就不可能存在下文提到的一系列问题。
2、实地清收和电话清收没有很好的结合和开展，借款人亡故后没有实地与借款人丈夫见面，本应带上相关礼品表示同情和关心，每次致电借款人丈夫时，电话总是不接听或者说不愿意与银行方见面，没有分析其丈夫不愿见面的真实原因，后来从担保人处了解到其丈夫怕与银行方见面时被抓走，这里可以很明显的感觉到此人不懂法律，适当的威胁可能有作用。面对这样的清收对象，我们其实可以采取短信或微信联系，而不是单一的通过电话沟通，事实证明一部分不接电话的客户，通过短信和微信这种虚拟的方式进行往往能取得一定效果。另外，由于借款人丈夫不接电话，就把催收重点完全放在给担保人施压方面，没有开展借款人丈夫的实地催收，有失偏颇，而到最后也确实给担保人留下了口舌。
3、面对保证人提出的保证合同的签字真实性问题，跟客户之间的沟通始终停留在有无层面，明确告诉保证人他的权力是可以主张的。可以建议保证人做笔迹鉴定，但要明确告诉保证人如果鉴定失败其需支付一笔可观的笔迹鉴定费，并且要打消客户通过故意将笔迹造假的心理，可以提示保证人你的名字与你平时的签字像吗？同时也可以举例说明一位客户在笔迹鉴定时失败的例子让客户消除这方面的打算，因为如果保证人真的启动这个法律程序，我们将大大延长清收的时间，甚至会措施清收良机。因此适当的掌握基本的民商法还是很重要的。
4、客户经理和支行行长配合的问题，在清收过程中，客户经理更多的是沉默不语，主要是支行行长一人在与客户周旋，相互之间的配合程度远远不够，在来担保人处实地清收之前，没有做好相互之间的角色搭配的安排，导致在清收过程中，支行行长很无助。
5、保证人提出如果愿意代偿，如何代偿并且是否可以免除利息及滞纳金的问题。面对担保人的诉求，采取的措施不够果断，应当积极把情况做深入了解后向上级汇报，拿着一个可以跟跟客户明确的结果高速我们的客户，最好有两种以上方案供客户选择。而在实际运行过程中，此次现场清收，因没有及时汇报自然也不可能把可选择的方案告诉保证人，又一次将时间往后拖延，也直接导致银行方的谈判人信任度下降。要知道，不良贷款清收的形势会随着时间的变化而产生变化，不利因素产生概率极大。
6、在与保证人的沟通过程中，同样存在着每一次就基本单一的向保证人施加压力，没有得到保证人的认同，保证人认为银行方在清收过程中不作为，不认同。因此每一次电话清收借款人或实地清收一定要告诉保证人我们在行动，并且要邀约保证人一同前往。 在现场清收中，保证人不止一次的在这方面抱怨。
7、在预约借款人丈夫见面时，没有及时的给出见面的时间，后经提醒后方能做到，说明我们的客户经理和行长对这一基本动作没有掌握。在预约客户时一定要给出具体时间，具体地点。另外，涉及多家银行是不要过早的与其他银行一起参与谈判，要先把案情搞清楚。
不良贷款清收任重道远，要及时采取有效措施，每一次的总结和进步都很重要，培训和分享更不可少。
不良贷款成因和清收方式及注意事项是一个很大的命题。具体事项可关注公众号，小微金融之路！
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王超是催收员，或者叫要账的。催收有很多门派，王超既不拆胳膊也不卸腿，就打电话，他打电话便是要钱，欠了几千、几万、几十万，王超都有本事要回来。
正所谓有借有还，欠钱不还，自然有人来要。银行有催收部、小贷公司有催收部，搞互联网金融，也得有人来催账。大数据、人工智能要不来的钱，催收公司能要回来。这是一个金融科技久攻不下的壁垒，王超便是其中一员。
外人问起，王超便说自己是搞金融的，那人再细问，他就说是搞风控的。毕竟催收员站稳了整个金融业鄙视链的底端，地位甚至略低于操着方言的理财师和贷款中介。
更重要的，王超也怕人觉得自己是黑社会，毕竟这行名声不好，万一觥筹交错间忽然亮出身份，别人问起从业三年剁下大腿几许，就太尴尬了。
但要说心里话，王超很喜欢做催收员。放贷是门技术，催收则是艺术，三言两语拿下百万大单，成就感瞬间爆棚。做的好的，一个月提成数万有余，做得差的，温饱之外也能勉强存些小钱。就算再不济，几年催收做下来，也能管窥四海民生、略通各地方言。
从第一张信用卡发出去，就有了催收，十来年里互联网革了多少次命，也没能颠覆这个金融领域最后一个人力密集型产业。伴随校园贷、P2P和现金贷的崛起，催收又借着互联网迎来了春天，其间遮了多少平台风控的羞，难以估量。
催收并不好做，能到王超手上的单子，就已经是平台自己催过一遍的了。催收公司和金融公司打通了接口，借款人的电话、身份证、家庭住址工作单位、紧急联系人，各类信息王超一览无余。
申请贷款的时候，借款人都得让平台把通讯录爬一遍，仿佛就是为了有一天催账准备的。
催收讲究方式方法，要让欠钱的人发自内心主动还钱，而不是被逼的，不然对面一个冲动不还了，好几通电话就白打了。
比起银行和小贷公司，现金贷的订单还算好做，借钱的多是刚毕业的大学生，一个平台最多不过几千块。大多数人借钱的时候，绝不会想到自己有一天要逾期，搬出父母来施压，对方锐气就消了一半，乖乖跟父母坦白。
难缠的是借新还旧、多头借贷的，一层层滚下来，利息和罚息高的吓人。这样的人一天少说得接十几个催收电话，王超打过去先得挨一顿骂，多是三字国骂，“催收狗死全家”，“爷爷用iPhone你用HTC”之类。
“没有我们欠账的老哥们哪有你们这帮催收狗，真是，也不把我们这帮老哥当大爷敬，欠你们钱是给你们脸。”就有人这样跟王超说。
王超不敢骂回去，很多新入行的催收员就中过套路，你骂我全家，我骂你祖宗十八代。脏字一出口，人爽了，几天工资也没了。
不能骂人是催收公司的铁律，甲方给催收公司的考核里，投诉率就紧挨着催回率，一句话骂出去，借款人挂了电话就投诉，整个公司的业务稳定都要受到影响。
久而久之，大家便都知道了催收员不能骂人，就变着方法引诱催收员骂自己，一个没忍住骂出去，就是正宗的祸从口出。没多少人经得住别人天天这么骂，所以催收员的离职率居高不下，能干到王超这样的凤毛麟角。
在长久的拉锯战中，借款人群体间流传着各种各样的反催收手段。有的人眼看借款逾期通讯录马上被爆，便先下手群发短信告知家人手机被盗，来电话都是骗子。但魔高一尺道高一丈，王超挂着三方通话先让父母听孩子痛骂自己一番，震惊之余，也得帮孩子还账。
“催收的精髓就是，借款人是什么人，我们就装什么人，设身处地去想你是这样的人，你愿意听别人说什么。该硬的时候就要硬，该当孙子也得当。”王超说。
就算是那种已经让爸妈还了好几次账的人，王超也有办法让他们再还。电话接通一句“我孩子今年也刚上大学”，对面心就软了一半。有的父母一年鲜有机会和子女聊天，遍和王超攀谈，聊到动情之处，王超又想起自己的父母，偶尔还兀自黯然神伤一番。
同事们的催收手法也各有千秋，有人上来便大呵一句“知道你儿子欠了多少钱吗”，不等对方反应，再把对方家庭住址一念，简单、粗暴、高效。也有人习惯循循善诱，小到街坊邻居风言风语，大到读书求职购房置业，种种危害细缕一遍，只等对方幡然悔悟。
王超也觉得借钱的人可怜，有人拿学费去还钱，也有父母卖了房子帮孩子还钱的，借钱借到妻离子散、众叛亲离也不算少数。
“别伤害我的父母”是借款人最爱说的话，王超开始也会觉得难为情，但人情冷暖世态炎凉见多了，人总会变的麻木，连真假也懒得去分辨。王超觉得自己也挺辛苦，天天都加班到夜里，天天被人骂，天天装孙子，也没有欠了钱不还。
催收也讲究效率，讲究争分夺秒。说着前一个电话，就得看后一个客户的资料，吃饭上厕所都得规划好，别说晚一天，就是晚一秒去催，就意味着催回率又低了几个点。30天内的逾期大多能有70%的催回率，90天内勉强能到50%，再往后，就只剩个位数了。
王超也有KPI，催回来就是利润、就是提成，催不回来就什么也不是。大家都是生存，催收公司更给他的未来，除了钱就没别的什么，他只能去催更多的单，挣更多的钱。
大家都辛苦，怎么没见别人欠钱不还？王超有时候这么想。
“这些人就是废物，借钱的时候他咋没想到有这一天呢？花钱时候咋没想过还钱的事呢？”胡雪峰这么跟王超说。
胡雪峰是王超的老板，今年公司成立的时候，胡雪峰把王超从平安挖了出来，让他做催收组长。
“我是从农村出来的，我知道挣钱不容易，所以我最恨的就是这帮借了钱不还的。管你有什么理由，钱是你借的，你不还钱，你还想咋地？”胡雪峰说。
胡雪峰家世代从军，高中毕业时候，胡父想让儿子继续当兵，胡母坚决不从，胡雪峰最终听从母亲的建议学了金融。
2013年毕业的时候，胡雪峰去了上海，他一直想去上海，他觉得冰雪大世界和太阳岛自己看了太多了，他想去瞅瞅陆家嘴、东方明珠。
当时，新生的互联网金融公司都在到处招人，但胡雪峰觉得不太靠谱，他还是想去大牌的、上档次的金融公司。他便想起老家哈尔滨有很多平安银行的网点，还有平安保险、平安证券，说明平安牛逼，胡雪峰就给平安投了简历。
胡雪峰应聘的岗位是信用卡审核，但面试的时候，胡雪峰从头到脚的东北味感染了面试官，面试官推荐他去平安下面一个小贷公司做催收员。
胡雪峰当时对催收还没太大概念，他觉得平安的催收总不可能是黑社会，他也没底气跟平安谈条件，便应了下来。
在这家小贷公司，胡雪峰和自己的领导周航见了面，四年后，周航成了他的合伙人。
当时周航刚刚跳槽到平安，和胡雪峰一样，周航大学刚毕业就去招商银行做起了催收，一做就是十年。
“我算是国内第一批催收人，从2003年毕业去招行干催收，到现在自己开公司，催收的方式从来没有变过，打电话、发短信，用各种各样的方法去沟通。”周航说。
周航去招商银行的2003年，后来被叫做信用卡元年。前一年，中国银联刚刚成立，才让信用卡有了跨银行、跨地区和跨境使用的条件。那年五月，工商银行成立了牡丹信用卡中心，准事业部制的管理模式，专业化经营和全成本独立核算推动了信用卡业务在中国的第一次转型。
第一批信用卡催生了第一批老赖，第一代催收人也应运而生。招行的发卡审核严苛到极点，一开始只有企业主、年收入20万以上的人群才会被邀请办卡，客群质量高的可怕。
办卡的非富即贵，逾期自然少得可怜。当时周航所在的催收部加起来也不到十个人，催收员也是内部的叫法，对外都得叫客户助理。万一碰上一笔逾期，电话拨通都得先叫一声“X总”，免不了再嘘寒问暖一番，等对面聊的爽了，才敢战战兢兢问一句是不是有账单忘了还。
周航在招商银行的十年，也是国内个人信贷业务风险逐步下探的十年，信用卡用户从企业老板、国企高管，变成了办公室白领、在校大学生，周航叫“X总”的机会也越来越少。
到去年年底，信用卡发卡量已经超过了6亿张，期间周航几乎做遍了风控部门的所有岗位，他催过的客户里，有对还款能力过分自信的大学生，有套现炒股的巴菲特粉丝，有下岗失业的中年人、破产边缘的企业主。那些人哭诉的一个个自以为圆满的故事，周航也听过无数个类似版本。
暴力催收在同一时期开始见诸报端，砸门涂强关禁闭，刀砍枪击拍裸照，周航也听过不少。周航不喜欢暴力，自己是个体面人，本来就干着擦屁股的活，不能再让人当成黑社会。
“我在招行工作的时候，看了很多客户十年的账户记录，很多人年轻的时候欠了几万几十万，到了三十岁、四十岁，账户里的钱就开始增加，有的甚至到几百万、几千万，这可能就是人生的大起大落。”周航说。
他常把这个例子讲给借款人听，告诉他们结清了账单，一定还有机会去赚更多的钱。
“我觉得催收是给人一个悬崖勒马的机会，借了几万块的人是绝对不想一个月挣几千块慢慢还钱的，我就告诉他不要再去借，就用工资去还。没工作我给你安排，跟我来做催收，我从头教你。”周航说。
欠了钱的人，也没多少是真还不起，多是账目大到足够摧毁希望。十年间律所、公安周航自然没少跑，有时工作需要，也得换个美女头像和人眉来眼去。总之要讲清楚危害，银行的钱不能欠，再给他们希望。后来便真有人跟着周航开始做催收，也有人东山再起，回来找到周航，道不尽的感激。
周航认识胡雪峰的时候，金融业早就变了天，催收的名声也越来越差。
按照周航的说法，市场一步步扩大，风险一步步下探，银行、小贷、P2P、现金贷轮着筛了一遍的客户，信用还能好到哪去。暴力催收也是无奈之举，好好沟通就能把钱还了，也没人想用暴力。
平安给催收员的基本工资就1000块多点，能赚多少全靠提成，不设上限。胡雪峰第一个月工资只拿了1300，但他学得很快，到第三个月，他催回了一笔170万的欠款，一下就拿了13万提成。
算下来，在平安的那一年，胡雪峰挣了65万。
到2014年，互联网金融公司几乎是一天一家开了起来，挖人也不计成本，宜信、趣分期都来挖胡雪峰去做催收。
“催收到最后就是混工龄，你干的越久职位就越高，我要待在平安，还得三四年才能当上组长，还不如直接去别的公司做总监。”胡雪峰说。他受不了这样混工龄，便去找周航商量，最后两人一起跳槽到了一家消费金融公司，周航总管风控，胡雪峰分管催收。
胡雪峰做催收不比周航那样多愁善感，他只在乎钱还没还，对他来说，还了就是提成，没还就是坏账。悬崖勒马、东山再起，都是多余的话。他打心里瞧不起欠钱不还的人，借了钱不还，纵有千百理由，也都是遮掩自己的无能。
不同的人有不同的催法，90后忌惮父母，跟父母扯扯将来结婚买房，也就帮孩子把钱还了。80后多图工作稳定，最怕催收员打电话到公司前台去。70后大多欠的钱最多，嘴也最硬，但他们上有老下有小，犯不着为欠款影响家庭。
“我就去他QQ空间里存几张他孩子照片发给他，我说你孩子还挺可爱的，他就怕了。要么我就说你孩子在哪个学校，我明天接他放学，你要说卸他的腿，他反倒不怕你。”胡雪峰说，“我也没骂你也没打你，我就吓唬你了咋地？你欠钱不还还有理了？”
在第二家公司待了一年，胡雪峰又坐不住了。他找到周航，说自己打算开一家催收公司，让周航一起干。胡雪峰觉得跳槽太频繁也不是办法，还是得自己当老板，凭本事挣钱，挣得钱都是自己的。
周航并不太愿意，他有了房，也有了孩子，想稳定稳定，但又拗不过胡雪峰，便答应来做合伙人。
两人在今年3月注册了公司，顺便把老东家的业务接了过来，但公司的发展速度还是超出了胡雪峰的预期，到了8月份，催收员的数量就已经破了500，好几家外地的分公司也在筹备。
“现在接了40多个金融机构的业务，现金贷居多，也有银行。人手还是不够，催收员的流动性很强。”周航说。
一些数据显示，目前小额现金贷平台已上千家，而整个行业规模大约在6000亿元到1万亿元之间。与之对应，2015年国内整个金融业不良资产整体规模可达3.5到5万亿元，并且每年都在以10%的速度递增。一片狼藉间催收公司的扎堆诞生，按照周航估计，单是百人以上的催收公司，全国就有上千家，算上小公司和催收团伙，数量万余。
放在十年前，周航定是料想不到，现金贷和消费金融能帮催收人硬生生撑开一片新的市场。
在胡雪峰手下干催收，只有一个规矩：不能骂人。
新进来的催收员都会收到一份普通话规范，记下不能说的话，剩下的便自由发挥，培训一周即可上岗。
“所以催收员其实很辛苦，天天有人骂他，一直在接收负能量，他还不能骂回去。”周航说，“有的人就专门诱导催收员骂他，再投诉到银监局去，银行都怕银监局，一旦被投诉，这笔账要么核销要么变成坏账，最后责任还得到催收公司身上。”
过了蛮荒期的P2P和现金贷也开始重视品牌声誉，有的公司把投诉率看的比回款率还重要，哪怕利息和罚息不要了，也不能被人投诉。
随着山东于欢辱母案爆发，催收行业的乱象也传导到了监管。今年4月份，就有北京多家网贷平台收到一份名为“网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求”的文件，其中，暴力催收就在禁止之列。到了5月，国内首份针对催收的地方性文件《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》正式发布，矛头直指暴力催收。
“暴力催收肯定是有的，但肯定也只是少数。但凡是想要认真做生意、维护好和甲方关系的公司，都不会用暴力手段。”周航说。
从信用卡到小贷公司，再到现金贷、消费金融，越来越多的金融机构在刀口和钢丝上不断试探着整个市场信用的下限，期间越来越多的平台、越来越多的资金供给和闻风而至的贷款中介又在无形中加剧了整个行业的风险，在周航眼里，创新也好、乱象也罢，最终买单的还是催收员。
“前端的技术再怎么先进，最后一道工序永远是催收。很多现金贷的审核就是区分人和机器，风控完全交给催收。”周航说。
按他的话来说，互联网、大数据、人工智能再强大，也有追不回的账，追不回的账，还是得催收员来催。有利可逐，就有人逐利，既然是逐利，又哪来那么多仁义道德，暴力催收也就不可避免。
周航觉得对付暴力催收还是需要行政手段，现在只是坐不了高铁买不了房，若是哪天欠了钱连电话都打不出去，催收自然也就规范了，甚至都不需要催收了——在黑社会的帽子下面生活了十多年，周航比谁都希望那一天早点到来。
在催收更加规范化和标准化的美国，类似Encore Capital Group和Pra Group这样的不良资产处置公司已经做到了上市，新的创业公司也开始用大数据和人工智能改造催收行业。在中国，类似的公司也开始出现。
“短时间内不太可能，我都干了十多年了，催收方法都没变过。技术能做的只是流程的优化，比如自动拨号、发短信，按风险等级自动分类，这些我们现在都已经用上了。”周航说。
他更担忧的是越来越高的成本率，作为一个没什么门槛的人力密集型产业，小城市的催收公司可以把成本压的很低。按照周航的说法，在上海，催收公司做到15%的毛利率已经相当出色，但在三四线城市，同样的公司可以轻而易举的做到30%。
胡雪峰早有准备，他在苏州和南京已经开好了分公司，还打算在老家哈尔滨也布置一间办公室。
“我的员工我什么都给不了，只能保证给钱，谁不想在上海待了，想回家开分公司，做买卖，我都支持，都给投资。”胡雪峰说。
王超打算再干一段时间，他挺喜欢做催收，尤其是催回一笔大单，或是拿下一个难缠的借款人，都让他颇有成就感。他只希望到什么时候人们听到自己工作的时候可以少些偏见，至少别把他当成黑社会。
都是赚钱，都是混口饭吃，欠钱的人也是为钱，催收的人也是为钱，信贷公司放贷是为了钱，催收公司催款也是为了钱。他自己、他的同事，来办公室的信用卡推销员，电话里推荐它炒黄金原油的大小代理，还有那些说着凯恩斯主义、克鲁格曼不可能三角或是别的什么东西的人，大家还不都是赚钱么。金融世界多少花天酒地纸醉金迷，最后都是红与绿、钱和血。
王超觉得正所谓有借有还，欠钱不还，自然有人来要。银行有催收部、小贷公司有催收部，搞互联网金融，也得有人来催账。大数据、人工智能要不来的钱，还不是只能靠人来催。
金融科技，好像也不过尔尔。
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同理，在借贷关系中，无论贷款客户多么优质，逾期的风险也是潜在的，所以现场调查、风控决断、贷后回访都是加强回款的前期铺垫。而遇到老赖客户，催收才是“克敌制胜”保障还款的大招而，是每个信贷员必须要面对的一个环节。
老司机告诉你，催收工作绝不仅仅是依靠几个催收电话就能轻松搞定的，催收很有可能是一场旷日持久的攻坚战，依靠临场发挥是远远不够的。催收人员在催收之前就要做好充分的准备，才能应对与老赖的种种借口和推脱，达到预期的效果。下面诚意整理了一些关于催收方面的准备工作，希望帮助催收人员专克老赖！
01 催收文件准备清单
1.借款合同、典当合同或保证合同
2.还款承诺书、延期还款申请书
3.付息和本金流水统计
4.借款人身份资料、公司地址、联系方式、实际住址
在催收账款前必须把相关文字资料和单据准备齐全，知己知彼才能百战不殆。如果这些资料没有准备齐全，就容易成为老赖不还款的借口，增加催收工作的难度。
02 催收团队的建设
催收工作的进行需要专业的催收人员，同时也要进行人员的合理分工分配，来提高催收的效率和成果。具体来说催收团队的建设、人员的分配需要有以下几点：
明确团队的责任分工，进行团队任务的合理委派。团队之间责任要明确，避免相互扯皮。团队之间的成员分工一般要以业务人员为主，其他人员围绕业务人员展开工作。同时要选好一个团队之中的主要领导人，组织整个团队工作的合理展开。
赋予团队灵活的自主决策权，以便根据催收的具体情况灵活调整策略。在催收之前我们需要制定好催收的步骤、计划，但是根据具体情况的变化我们需要灵活应对。比如有些客户在拿不出钱的情况下催收员可以灵活处置，比如收承兑汇票、实物典当等。
建立合理的优胜劣汰和激励监督机制，定期对催收团队和催收人员进行考核，对催收效果好的团队和成员给予现金的奖励，提高团队成员的积极性。同时建立优胜劣汰的竞争机制，激发整个团队的活力和竞争力。但是也要注意松紧适中，给予催收员学习和适应的过程。
加强对催收人员的培训和指导。定期举办团队之间的内部培训和外部培训。通过内部培训加强团队成员之间的交流与合作，取长补短，相互学习，促进团队的共同发展。通过外部培训，获取更多先进的催收理念和催收技巧。
03 确定催收的思路
在催收工作之前，有了资料的搜集和人员的准备，还要进行催收思路的整理。在催收之前我们需要做好规划和目标，根据不同的客户确定不同的催收技巧。
一般来说我们需要根据具体的账款状态以及欠款人具体的拖欠原因进行分析，根据不同的原因确定不同的催收思路和方法。
对于还款意愿和还款能力良好的客户，在催收工作中也要引起足够的重视。这类客户本身不属于“老赖”的行业，对于这类客户我们要积极努力的与客户保持沟通，提醒客户还款。
对于还款意愿良好而还款能力出现问题的客户，对于这种客户需要加强与客户的协商，适当给其以展期，但是也要及时关注客户财产状况的变化，一旦发现其有新的资产入账，及时督促其还款。
对于还款能力良好但是还款意愿较差的客户，则需要步步为营，逐步增强催收的力度，如果依靠自身力量达不到催收效果时可以提起诉讼或者仲裁。
对于无还款意愿和还款能力的客户，其本身借款就存在欺诈的可能性，因此我们也无需做无谓的努力，直接对其提起诉讼，用法律的手段迫使其还款。
04 掌握催收的技巧
在对于客户的财产状况和还款能力有了一定的掌握确定了大致的还款思路的同时，我们也要注意一些催收技巧的运用，在催收前我们有必要了解一下催收的技巧。
在催收前对客户的工作场所、娱乐场所、生活习惯和作息规律有准确的把握，掌握催收的时间和地点，在合适的时机进行催收。同时要注意说话的语言技巧，既要保持适度的礼貌又要铿锵有力掷地有声，打破欠款客户任何拖、赖、推、躲的思想。
催收时要有底气和信心，掌握话语的主动权。催收人员在与借款者谈话时要底气十足、态度坚定、不卑不亢，首先在气势上就让借款者不容小觑，对借款者形成威慑感，一步步打破老赖内心的侥幸心理。
根据这么多年的观察总结，催收时要注意使用多种方法来催收，一种方法不见效果可以使用另外的方法、手段。要集中精力来进行催收，注意催收的连贯性。在催收时即使老赖允诺还款，在相关账款没有到账之前也是存在变数的，要密切关注他们的资金动向，毕竟如果按期还钱那就不是老赖了！
Civets 白米Ⅲ级
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一，电话每日按时通知对方催款
二，因为在贷款时会填写家人朋友联系方式，所以给每个人打一通电话
三，做生意的就去他公司静坐，记住不到万不得已不得给他员工宣扬你们老板欠钱。不做生意的就去他家里静坐
基本这些了，现在暴力催收的很少了，但是还是有的。催收很累经常晚上在客户家睡觉，每日跟着他像跟班一样
忘记哪里看到的，突然想起在网上搜到图了
滴哒 白米Ⅲ级
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林少校 白米Ⅲ级
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12月15日 星期五 意外接单
Z是我在微信群里认识的客户，之前都没怎么聊过，记得那是下班高峰期，有些堵车，就刷着手机看消息，突然有人问了一句：有谁认识黑社会的人么？我思考了一下就反问一句：哪里的？ 他加了我好友，故事就这样开始了。
从他微信上断断续续的描述中，知道了事情的一个大概，原来是他投资了一个项目，投了50W多，原本说是持续分红的，现在连本金都拿不回来，所以只能找道上的人帮忙讨债。又是一个投资被骗的，正应了之前说的那句话：你惦记着别人的利息，别人盯着你的本金呢。给朋友简单打了个电话约出来一起洗脚，商量一下，觉得这单生意应该可以接，就约客户第二天见面。晚上仔细翻了下Z的微信朋友圈，貌似没有发现什么有价值的信息，大部分跟业务和投资相关的，查了一下他的相关业务，感觉似乎也不是那么靠谱。通过朋友圈和电话号码，查找一些基本信息做足功课，这算是一种基本习惯了吧，网络时代，可以搜寻到很多有价值的信息。
12月16日 星期六 初识客户
第一眼看到Z，给我感觉是沧桑和颓废，整个人身上缺乏一种精气神，高高瘦瘦的，四十岁不到却有很多白头发，还有些含胸驼背，估计是生活的压力，让他有些喘不过气。在餐厅里边吃边聊，前前后后来龙去脉梳理清楚了。Z说债主是一家骗子公司，以投资的名义吸纳资金，前期陆续返还了一部分钱，后面就说公司账户被冻结了，没钱了，拒绝返还收益，甚至本金都拿不回来了，很多人去闹过，闹得凶的就给，闹得不凶的就拖，但是公司肯定有钱，有人曾经在微信上威胁了他们，然后就收到钱了，还是比较好收的。做催收这个行业，债主有没有偿还能力，是很重要的一点，在生命和安全面前，金钱又算的了什么呢，何况那也是应该还的钱。Z给了我们几个误导信息，一是债主有钱，二是有人威胁恐吓下就给钱了，三是这事情很紧急，担心他们会跑路。在Z的多次重复及确定下，我们轻信了，也正是这信息误导，给后面的工作增加了不少难度。
谈好了我们的提成费比例和车马费，交代了他需要的一些材料证件和相关证明，叫让他回去准备了，等我们消息。这个Z，投资大几十万居然没有投资协议，或者合同，收据也没有，有的只是转账记录，而且问他多少钱，他也只知道个大概，具体的数字得要回去算了才知道，真是无语。这样的人不被骗，那还骗谁？
12月17日 星期日 团队介入
我把了解到的情况如实反馈给了头儿强哥，他仔细研究分析了，虽然有一定的证明文件缺失，但是也有办法可以弥补，觉得还是可以接的，就约了周一一起过去找Z，签订相关委托协议就可以开始行动，如果真如他所言，这单生意应该不会用很久，就可以收回了。给Z的报价很客观，不算高，远低于实际遇到问题的难度系数，如果知道后面这么折腾，至少应该多加5个点。
12月18日 星期一 初次探访
下午，跟强哥还有几个兄弟一起过去了见Z，约了一起喝咖啡，准备了几份委托书和他的个人信息，签字按完手印，拿到第一笔车马费，就开车过去了债主公司的楼下。我们把车停在了远一点的地方，查看了下周围环境，就让债主上楼去看，这是在深圳龙华的一栋楼，看样子有一定年头了，楼层只有11层，债主公司在顶层，楼层里有监控，但是周边道路上，好像没有。不出所料目标人物今天不在那里办公，只有几个小罗罗在办事，按照团队的规矩，第一天往往都不会贸然行动，只是侦查熟悉环境而已，我们也没有上去，免得打草惊蛇。待Z回来后，交代了他几件事，1、去银行打印出相关的流水证明，加盖公章，2、去派出所备案。Z有些不太理解，为什么找了你们，还要去派出所立案呢？ 虽说我们是催收的，但并不意味着我们要触犯法律红线，人身和团队安全，始终是第一位。由于Z缺少收据合同，以及没有相关文件证明他和债主的经济往来关系，贸然行动必定会有风险，所以这才是我们让他提前立案的根本所在。但客观而言，由于债主未逃逸，不构成诈骗，是属于经济纠纷，只能申请法院介入。但是普通P民打官司？呵呵，时间人力成本都是未知的，而且最后能不能收回都是未知。但是只要Z按照我们交代的方式去说，那么这件事就可以定性为诈骗，警方就可以介入了。但是瞧委托人那样子，大概也知道，他进了警局，肯定竹筒倒豆子全坦白了，无用功吧。
12月19日，星期二 精彩推理
上午Z去办理银行流水，和去警局备案，不出所料，在警察的追问下，他把我们交代的话，忘得一干二净，最后的结论是经济纠纷，警方无法立案，一切都在预料之中，也没关系。我们梳理了整个事件，确定了几个关键人物，Z把钱打给了骗子公司的C，C只是个小头目，背后的老板是M，但是我们也怀疑M只是个手套而已，这么大的盘子上亿的资金，就他们几个人，没人给出谋划策，怎么玩的动？但是，当务之急是要找到C的人，毕竟钱是通过她流入公司账户的，转账记录也是C的银行账户上，可C一直没有露面，也是个麻烦事儿。
委托人Z提供的信息很有限，就是名字和电话号码，通过Z的手机号码，我加了她微信，找到了她照片，原来是个女的，天津人，发现她还在操作其他项目，觉得可以有办法试试。打算从以下几个方面入手：
1、 以咨询新项目的名义跟她聊，最终约出来见面，这个可能要两三天时间。当天晚上就跟她聊得还算顺利，不得不说他们真够黑的，一个小破系统，就是所谓的加盟分销代理软件，县代理就要20W，地级市代理60W的加盟费，名义上说合约期满了以后可以退，实际上肯定会跟这受害者一样，代理加盟费就别想拿回了，没聊太深入适可而止就收了，当做备用方案；
2、 让委托人Z以求带做项目挣钱的名义，趁C还没有防备心理的时候，跟她在一起，随时报告位置信息然后我们动手抓人，仔细叮嘱了要小心，别漏马脚（至于为什么没有用到一些先进的定位方法，比如手机号码定位等，后面会提到）。
做完这一切，还是觉得不够严密，于是一遍一遍刷着C的朋友圈，试图发现有价值信息，包括电脑上解析她每一张图片的地理位置信息，图片背景建筑等，希望构建一个她的活动轨迹，意外收获发现了。她的最近这个一月的内容里，频繁提到了一个词，和一家公司名称，按照我们的分析，她们之前老项目应该已经收尾了，肯定在策划新的圈钱项目，那么这个最近经常发的内容，肯定跟新项目有关，这也就解释了为啥她们不出现在之前的公司里，因为那里已经基本上废弃了，核心人员早已经转移到了新地方了。根据她发的小视频来看，应该是这几天在那里培训，如果这样，明天她们还过去，那就有办法逮到人了。
这时候已经晚上9点多了，事不宜迟我们就开车过去踩点，熟悉新环境，新项目所在大楼很豪华气派，我们去到了楼上那家公司，是做生命细胞相关的，跟她朋友圈的内容还是一致的，但还不能完全确定就是这家。我跟强哥仔细看了几遍视频，截图分析，根据当时的时间，照片曝光度已经户外建筑特性，基本上确定肯定了，她就是在这栋楼里拍的照，而且是在楼层最边上的会议室里。不得不感谢我高中的地理老师，虽然我基本上都忘光了，但是还是知道下午2点，太阳应该在那个位置。我们又看了下车辆出入口，和大门的出入口，安排好第二天的跟踪及盯梢工作。
侦查完路线回来，就给委托人Z打电话，让他磨下债主C，要C带他了解新的项目。 很晚了，Z打电话给我们说，事情搞定了，C答应明天带他一起过去，如果有想了解的朋友，可以一起带去。听到这消息，太大快人心了，骗子始终在想着骗新人的钱，却没反应过来，不知不觉中，已经进了我们的圈套。
12月20日，星期三 间谍跟踪
经过部署和安排，决定让强哥装作是委托人的朋友，一同去见债主C，由于后面有备用方案，所以我暂时先不出面，跟其他几个兄弟一起，在车里等待消息。下午2点左右，强哥、委托人和债主C汇合了，他们的车停在了负一楼，车牌和车辆信息都确认过了。我们就去地下停车库绕一圈，找到目标车辆，安装好定位器，就赶紧撤离出来。我跟一起的兄弟老赵，商量了下就决定把车停在出口外边，另外两兄弟在外边，。强哥和委托人，则在楼上听课，后来强哥告诉我说，昨天晚上分析的完全正确，就是那个方位，那个办公室里拍的。
时间一分一秒的过去，楼下几个兄弟在等着楼上他们的反应，C完全不知道她身边此时的这个潜在客户，就是间谍。我忍不住去旁边的工地上，撒了泡尿，刚回来车上就听见强哥在微信上说，结束了，准备出来，走地下车库。我赶紧召集其他兄弟上车，发动等待，眼睛眨都不眨的盯着出口。终于，目标车辆驶出，老赵一脚油门跟上，定位器传回的数据显示，他们也就在前边。刚走了几分钟，目标车辆掉头回去，我正寻思着是不是被发现了，就不敢跟那么紧，决定绕一圈，再跟上，结果目标车辆从小道切入，迅速驶入快线车道，而我们还在大楼的那一侧。老赵赶紧几个超车，紧追。这个时候接近6点了，下班高峰期，路上车都，是从南山开往龙华的方向，一路向北。
我们的方案是，晚上能以强哥个人名义请他们吃饭，去包间里谈，他们车上总共4人，除了强哥和委托人Z，就剩下债主C和她“老公”了，只要进了包间，完全可以控制的住。
计划总是那么美好，可还是赶不上变化，跟踪了40多分钟后，他们直接把车拐到了他们公司附近的一家餐厅，这个是他们公司自己开的餐厅，作为内部食堂和交流的地方，意味着我们跟进了“贼窝”了，而且C选的位置是靠窗玻璃，餐厅里的服务人员都是他们的员工，还有几个大汉，事情变得复杂了。我们车辆停在一个偏僻的角落里，就一直监视着门口的车和出入的人。他们餐厅基本没什么生意，几乎没有其他人进出。
他们吃完饭了，强哥和委托人Z出来了，但是债主C和她老公，还在里边半天没动静，等了十几分钟，目标人物出来了，一男一女，驼色大衣，短发，不过这次他们没有开车，而是步行。
他们走的很慢，像是饭后散步，当机立断，我下车伪装了下就跟上去，我戴副眼镜，背个双肩包，我打开了王者荣耀，边走边玩，实际上一直盯着他们俩。过了一个路口，他们分开行走，看来真的不是夫妻，果然狡猾。
我打开手机定位，先跟上去，保持十多米的距离，我想了下，我看起来也不像是坏人，斯斯文文的，应该不会被发现。但是C始终保持着高度的警惕，每过一个路口，都要回头查看，然后走的路线也不是是直线，弯弯绕绕的，还多次迂回，曾经一度我以为跟丢了，结果稀里糊涂的时候，发现她躲在一颗树下，停了会儿往前走，现在想起来，应该是她们多年的一种习惯，干了坏事，心里不踏实把。就这样，我也跟进了小区里，走过一段无人的暗黑小路，我寻思着要不要下手打晕C，但是我们车开不进来，估计弄晕了也没办法马上带走，反而容易暴露目标，就觉得先跟踪到她家。
我跟在一个妹子旁边一起走，伪装成熟人的样子，几百米的路，硬是走出了千米的感觉，最终目标停留在18号楼2单元，输入密码上楼了，哐当一声，大门锁上了。我听上楼高跟鞋的脚步声，逐渐消失，初步可以排除2楼和3楼，后面看大楼灯光，好像也没有变化，兄弟们陆续都赶到了，我们得想办法确认楼层和房间号。
这栋楼是个老小区，总共8层，我们想了个办法，从3楼到8楼，每个楼层站一个兄弟，听左右门的声音，让委托人Z给她打电话。这个楼道没有监控和保安，小区里的监控，也不一定能照的到，有树木挡着灯光，有些昏暗。
一切安排站位就绪，委托人电话进行中，确认了是6楼右手边房间604，我们在楼顶集合，商量着下一步行动。按照正常的流程，今晚的流程是侦查，查到住所，下一步确定家里人员，就可以撤了。委托人Z这时候比较着急，他说担心他们会逃跑，而且万一暴露了，就错失机会了，今晚无论如何要行动，控制住C，要钱，越到后边越难了，何况他们有跑路的嫌疑。强哥犹豫了下，但是委托人的一再催促，让我们考虑是不是要改变计划。
这时候，突然听见有人上来了，两个而且已经上到了5楼，观察发现，结果他们居然进的是604，也就是屋子里这时候至少有3人，两女一男。强哥评估了下我们的战斗力，我们这边兄弟都是练家子，最菜的是我吧，也练过三年多散打，对付一两个没问题，更何况强哥是专门的自由搏击教练，和尚是少林寺出来的。在楼顶商量下，计划是老赵先下去，断电敲门，门开了我们就闯进去。
在老赵还没来得及敲门时候，门开了，走出了两人下楼，一男一女，女的正是目标人物C，老赵紧紧跟上，我们匆忙下楼，小区里路好走，也有很多阴暗没有监控的地方，如果知道事情后来变得那么复杂，老赵应该早就下手了。债主C出了小区，取了件干洗衣服，然后又从另外的路折回去了，老狐狸太狡猾了，不敢跟太紧，另外一个门需要刷卡，我们等了一会儿有人出来了，才跟进去，进去发现原来跟刚才的不是一个小区，而债主C已经不见了。这个小区跟刚才他们的窝点，相隔一道防盗墙，地形比较复杂，找了一圈没找到。委托人回到604门口给我们发消息，很肯定的告诉我们说她就在里边。
12月20日，星期三 闯入对峙
事不宜迟，老赵拉了电闸，里边断电了，听到屋子里有男的问怎么停电了，然后给管理处打电话，管理处说查查看，过了三四分钟，老赵敲门，说是电工来维修。马仔开门了说，还说电工怎么这么快就来了，但是那一瞬间，估计他就怀疑了，问：你的工具箱呢？但是此刻已经没用了，老赵把住门，几个兄弟冲进去，我推上电闸，房间一片明亮。
我们几个兄弟闯进去了，里边有3个男的，人高马大，身上雕龙画凤，应该就是马仔，本来还大声问干嘛，结果几兄弟眼神狠狠的瞪了下，他们就乖乖的不说话。3个男的3个女的，还有的在床上躺着，都不吭声。我们把房间里外都转了一圈，没发现目标债主C，委托人Z听错了！事情已经捅出去了，看人不在，我们迅速撤离，分开走，到车上汇合。
车上强哥一言不发，委托人也低头不语，判断失误，过于急躁，打草惊蛇了。我们决定，威胁到底吧，强哥拿出备用电话，给债主C打电话，恐吓了几句。接着发了短信，意思就是欠债还钱，天经地义，少一分都不行，不然人身安全就没有保障之类的，都是行业黑话，发了短信，就开车回去大家都洗洗睡了。
12月21日，星期四 老狐狸反间谍
一早，委托人就给C打电话，挑明了这事情是他找人的，如果不还钱，后果将会更严重，这次只是警告。在这个时候，委托人还以为通过警告，就能把钱拿回来，我们也觉得，警告是可以的。这就为后边的麻烦，埋下了伏笔。
下午3点多，我们跟委托人一起，在他公司附近等消息，他们依旧没有去公司，但是却有跟委托人聊金额，算账。总投资50W多点，中间返还了近20W，但是委托人这时候却咬定，那是应该得到的投资收益，算下来应该还有40W多，两人就在为这个金额的事情拉锯战。委托人Z觉得这个帐应该快收回来了，我们倒是在怀疑，这帐是不是来的太容易了点。按照那帮老狐狸的尿性，应该没有这么轻易的把吃进去的钱吐出来。果不其然，下午两人谈崩了，未能达成一致，我们打算准备扣压马仔逼老板出面了。
委托人Z的一个很大缺点，就是话多，他跟那些老狐狸对话的时候就听出来了，态度摇摆不定，还跟别人称兄道弟的，我们恨不得一巴掌过去打死他，那群老狐狸，估计也是吃准了他这个软柿子捏把。我们打算晚上行动，抓马仔扣人，逼他们说出债主C的住址，这时候Z把我们的行动计划，在大群里眉飞色舞的BB了。他们有个维权的群，里边都是欠债的人，群里鱼龙混杂，有不少间谍，Z说他有个小群，里边都是信得过的人，殊不知他所谓信得过的人，其实就是鬼。
Z说，有俩女的也叫了讨债公司的人，我们可以一起行动啊，并且一百个放心，肯定不是鬼，一个女的叫毛毛，叫的人从广州过来，另外一个叫coco，叫的人就在这附近。我们也大意了，没多加思考，就觉得可以一起行动，人多就更好。Coco叫的人很快就到了，一个年纪偏大，一个年纪偏小。毛毛说叫的人在广州，估计一个多小时可以到，叫他们发定位，怎么也不发，其实这里边疑点很多，但是大家都忽略了，而没有想到，别人会反过来给我们安插内鬼。
一行人开车过去，分散目标进入小区，广州人迟迟没到，等了一会儿说到了门口，但是不进去，给我们打退堂鼓，说什么进去了也抓不到人之类的，别人也不开门。coco在群里问我们多少人，强哥说13个，其实是总共加起来13个，我们自己的人手才6个， 正是这个歪打正着，保了我们一次全身而退。coco叫我们等下，等他一起过来。事后想起，他们那边应该是增派人手去了。强哥寻思着这事情不对劲，因为他们俩女的一直在群里套我们信息，问我们掌握的资料，而且点开信息一看，是天津的，跟骗子团伙一个地方的。强哥立刻警觉了，让我们立刻撤退，2人一组分开走，从三个门出。我们立刻退群，微信上屏蔽了任何人加好友和看资料，然后在秘密地点汇合，那两人也不知道什么时候，不见了。
被老狐狸反安插内鬼了，还暴露了强哥的车牌号，对方的智商和实力，远超过我们的预料。我们仔细检查了车之后，没有回据点，车停在了别的地方。
这次的行动，完全失败了，人没扣住，反而暴露了自己成员，和行动计划，后面我们设想如果我们继续等待，会不会反过来被对方增员人手里应外合包了饺子？如果他们知道我们只有6个作战人员，会不会冒险动手？虽说不一定会吃亏，但是也难免会惹上一身骚。车上我们都没说话，都在反思这次行动，以前还真没遇到这么狡猾的人，挺有挫败感的，真是太大意了。
12月22日，星期五 沉默的等待
一早就让强哥开车去了外地，处理车牌信息了，顺便把车做了个全面的检查，确保没有任何跟踪仪什么的，也让兄弟们都休息一两天，这几天每天都很晚才睡，的确有些累，下一步怎么走，大家都没有想好，有时候沉默着，也许能给对方更大的压力吧。这几天债主Z的朋友圈没有任何动静，也都是安静的沉默着。骗子公司的老总打电话给委托人Z，说他们在商量处理这个事情，公司账户冻结了，四五十万不是小数目，一下子也拿不出来，得一起想想办法。其实他说的不一定是谎言，钱被他们分赃了，公司账户的确被冻结，那么这个钱要吐出来，只能从他们自己的口袋里掏了，那可都是几十万的真金白银，谁愿意掏？债主C算是个业务骨干，提成肯定是拿了，不过大头还是进了公司账户，或者老板们的口袋里，现在让她自己一个人出？也不可能，老板M倒是很愿意把这个事情往自己身上揽，转移我们注意力，毕竟他不好找。但是我们也都知道，冤有头，债有主，委托人Z的钱打入了债主C的账户，没有任何证据表明Z与M之间的金钱交易，我们贸然行动，只会被反扣一个罪名。打算让兄弟们休息几天，让委托人Z通过COCO和毛毛那俩间谍传话，我们打算组织人员，去他们新的项目基地上闹事，拉横幅找记者，把这事情搞大。他们一定会做防范措施的，这只是个烟雾弹，让他们去准备吧。毛毛和coco，俩间谍有没有作用呢？很难说，至少后面两三天里，一直撺掇着我们去新项目基地闹事，这更说明了我们的判断，有陷阱等着我们踩，圈套等我们钻，随随便便买通公安局，扣个寻衅滋事，扰乱社会治安的罪名，都可以被公安局请喝茶，而且那项目基地是第三方公司的，有一定背景实力。
12月23日，星期六 债主逃逸
俩间谍毛毛和coco，还在套委托人的信息，顺便安抚，说从长计议，典型的绥靖方案，内部瓦解。我发了条信息给委托人，让他转发过去，大概意思是，现在两批人在找她，一批是委托人Z的高利贷债主，一方面就是黑社会讨债公司的。我们怒了，增派了一批刀手，找到人就砍，包括他们的马仔，这次必须要见血。弄了几张刀光闪闪的照片发过去，刀下边是打印出债主C的头像照片。这消息发过去，毛毛和Coco有些慌神，一个劲儿的安慰委托人Z别鲁莽行动。
12月24日，星期日 休息整顿
前些天，由于一些原因，不能进行手机定位，周日终于把这事情搞定了，手机定位了两次都显示她在外地，看来是逃逸了，如果说能早些搞定，事情也不会那么被动，没办法，有时候就是这么凑巧。从Z那边打听到的消息说就是，债主C昨天紧急逃离了深圳去了外地，这几天估计不敢回来。走了也好，就可以实施下一步计划。
12月25日，星期一 休息静默
兄弟们在休息，让委托人Z不要发任何信息，短信也不回，这次他的态度算强硬，对方开始协商着分期偿还的事情，但是明显看出了，是缓兵之计，不可上当。
12月26日，星期二 警方立案
之前去警察局，由于当事人尚未逃逸，尚且无法立案，现在正好，逃走去外地了，可以构成诈骗，委托人Z顺利的拿到了立案回执单，我们准备的新方案，也开始筹划了，这里边涉及到一些法律红线以内的事情，不方便多说。有了立案回执单，就可以有了下一步的方案计划。
12月27日，星期三 继续施压
分析整个事情，如果他们公司资金没有冻结，也许这笔钱很快就可以拿到了，反而是要从他们口袋里掏出来，似乎就没那么容易。这也是问题的症结所在，这四五十万谁出，每人出多少，一直都没谈成一致，谁都不想多掏钱，都希望对方多付款。现在人在外地，打草惊蛇了。我们是治不了他们几个混蛋，但是政府可以，有些时候把事情闹大不全是坏事。闹不是目的，目的是要让他们知道，我们在搞事情，继续把压力施加给他们老板。在我们的安排下，委托人Z组织了一批受害者，下周准备去深圳市政府门前游行示威，现公司老板可以不管债主C的死活，但是你不能不考虑实际造成的影响力，合伙伙伴也要考虑吧。
12月28日，星期四 嫁祸栽赃
下午，委托人把立案回执单发给了老板M，和债主C，没有回应，意料之中的事，有些事情总需要给他们措手不及。晚上，我们按照原定计划实施行动，具体方案不便多说，行动完后撤退用黑号电话报警，大约20多分钟后，看到警察带人进入马仔住的窝点里调查，不便停留，我们撤退。
12月29日，星期五 对手妥协
上午，用“特殊号码”给债主C打了个电话，以POL名义通知她回深协助调查犯罪案件，同时委托人通过Coco传话过去，警方已经着手调查受理此案件，如果还不回来，就会发通缉令逮捕犯罪嫌疑人，并且继续手机定位，把债主C的当前位置和活动路线轨迹，发给他们了。意思是不管逃到哪里，都可以找得到。
下午4时左右，委托人收到第一笔返款20W，并承诺两天内全部付清剩下20W余额，协商达成一致，下周去撤销案件。
事后反思总结，这单做的其实挺不容易的，对方的狡猾程度也超出了我们的预想，我们也犯了一些本不应该的错误，比如贸然突进，没做足侦查工作，临时改变一些行动计划等等。这算是一次充满了挑战的行动吧，我们跟踪间谍犯罪团伙，他们反过来也间谍我们，我们上门闹事，他们反过来想包圆，直到债主扛不住压力跑路，此事才能警方立案，立案之后，我们才能进行下一步的行动恐吓威胁，有些事情，充满了机缘巧合，也收获了很多经验。
线下催收，并非主要依靠暴力，更多的时候是一场脑力游戏，甚至还会融入一些科技，比如手机定位，车辆定位，监听设备等等，再比如可以通过收集网络信息分析有价值内容，甚至我们还找人写了诱导点击网页，只要点击了，就能获取位置传送回来等，单纯暴力解决问题的催收时代，应该逐渐远离，熟悉法律法规，借助科技力量，多动脑思考，保全自己并和平解决问题，高智商轻武力才是长久之道。
俊景 白米Ⅲ级
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恩。。经典案例。。。
能做到这个程度，就是个合格的催收了
匿名用户 白米Ⅲ级
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匿名用户 白米Ⅲ级
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狗爷 白米Ⅲ级
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唐大少 白米Ⅲ级
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黄鸿铭 白米Ⅲ级
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在路上 白米Ⅲ级
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凉开水 白米Ⅲ级
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上面已经有了。。