中国小额贷款公司真的有前途吗？

我是问题的发起者，我邀请了很多人，等了几天，只得到了一个回答，答案就是两个字“没有”，连个感叹号都没加，没有说明原因，也没有解释逻辑。相信很多在知乎上发起过问题的人也一定遇到过和我一样的情况，当然每个人的知识都是个人财富，愿意回答那是兴趣所致，不愿意回答也不能怪谁。只是每天一遍遍的刷新知乎，睡觉前都要打开看看的心情，有点像是在等初恋女友的短信。-------说点闲话
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正式回答问题，就算是抛砖引玉吧。
我把问题变形一下：小额贷款公司想要变的有前途，需要怎么做？
针对这个问题，下面是我的一些思考
一、小贷公司是一家企业，必须为自己的生存盈利
就像是公司常常说“业绩是销售的尊严”，对应的，不盈利的企业也是没有尊严的。我们都知道小贷公司面对的客户群，在央行的征信体系中信息并不完善，容易形成“柠檬市场”，小贷公司为了盈利，必须提高贷款利息，这个逻辑我是认可的。有的人会说，高额的利息成本会造成客户大面积违约啊，按照企业的思维考虑，当违约的资金超过了公司的盈利线，那么企业应该退出该市场，我假设每家小贷公司都有自己的风控标准，当某一家的风控标准使得他始终能保持自己的盈利，我们可以说家公司标准经过了当地市场的考验，可以推而广之，反之，那些没有经过考验的分控标准就应该被淘汰，所以小贷公司的核心竞争力就是风控。
如果有人较真，说最安全的风控就是抵押，可是一方面做抵押人力成本较高，另一方面小贷公司面对的客户群中，有价值的抵押物不多，客户数有限怎么办？
很简单啊，如果你的风控只能通过抵押来保证安全，那么你就专做抵押好了，至于人力成本和客户数不够的问题，还是回归到盈利上去，有利可图你就做，无利可图你就撤好了，对了，还要考虑机会成本问题。
二、确定自身是传统银行补充的定位，找到适合自身发展的领域
关于合适的发展领域，小贷公司要思考清楚，因为其资金成本远高于银行，若面对同一波客户，无法与银行竞争。那么我们可以思考下，在目前的市场，有哪些群体是被银行忽视的，这种忽视必须是银行本质上没办法参与竞争，而不只是被银行忘了。
举个例子，很多优秀的小微企业老板在几年前是没办法去银行贷款的，因为银行看不上，可是这几年，几乎每家银行都成立了小微企业贷款部门，这种情况就是被银行忘了，而不是银行不能参与竞争。
再举个栗子，很多在校大学生也有贷款需求啊，但是银行是不可能给他贷款的，因为大学生大部分都是征信空白的用户，因为国家禁止针对大学生的信用卡业务。可大家知不知道，目前在校大学生稳定在2600万左右，每年提前消费市场（贷款市场）过千亿，即使知道这个数据银行也是没办法参与，这种才是小贷公司应该大展拳脚的地方。
多说一句，考虑到目前的裸贷事件，我在第三点的地方会提出相应的个人思考。
还有传统银行无法参与的市场是农村市场，农村市场有小额需求和极高的资金回报比（在世界银行的数据中，农村的小额投资回报率可以达到117%-847%），银行无法参与的原因就在于农村有较高的坏账，要求必须使用高额的利息来覆盖，可是传统银行受致于利率上限，即使知道农村是一块潜力无限的蛋糕，却没办法大面积参与（国家号召下，不得不参与的部分不考虑），小额贷款公司完全可以通过小额分散，高利息的方式来支援农村建设。
三、在柠檬市场中提供确定性，降低资金成本，提高自身收益
在这一点上，对于小额贷款公司提出了较高的要求，简单说就是，深耕某一市场，做供应链金融，做产业闭环。
以大学生市场为例，我们都很确定，在消费主义盛行的今天，大学生具有较高的提前消费意愿，但是最大的问题就是，大学生的还款来源。
针对消费发现，80%以上的学生贷款原因都是购买电子产品；
同时针对大学生还款来源发现，大学生最稳定的来源是兼职收入；
那么小贷公司能不能打通商家和兼职平台，大学生在某商家购买手机话费2000元，签署兼职合同，要求在规定时间之内接受平台的100小时的兼职工作，甚至进一步，可以直接规定具体日期的具体工作，我们假设市场上大学生每小时的平均价为25元，那么100小时的收入2500元中500元是利息，我这个只是随便编的数据。但这种模式确即可以保证稳定的还款来源，减少了不确定性，还可以从商家及兼职平台抽成。相信大学生市场中的借款用户在这种确定性的还款方式下，能避免裸贷的发生。

再举个栗子，就是供应链金融，做供应链中的支付宝，或者简单说就是担保模式

假设上图是一个简单的供应链公司的上下游闭环，箭头方向是资金流动方向，假设企业A是资金的发起者，如果A在小贷公司贷款一笔资金100万，利息年化10%,需要把这笔资金交给企业B，我们假设小贷公司已经打通了整个供应链环节，可不可以这样想象，就这一笔资金而言，小贷公司并不需要真的拿出100万，我们可以给企业B一份合同，在这笔资金名义上到了B名下的期间，企业B可以获得年化8%的回报，同时在B企业需要给C支付货款时，这笔钱可以随时可以流入企业C，当然利息随之截止，对于C以及D给予同样的合同条款。当然还要保证，这笔资金在流动的过程中，可以随时被所拥有的企业取现。
在这个过程中，小贷公司只是负责供应链企业交易的润滑剂，本身并没有大量的资金占用，只要小贷公司对于供应链中的行业熟悉，有较强的风险控制能力，那么是不是也可以保证安全呢？
四、认识行业本质，不能陪客户成长，但可以服务客户终生
这个是什么意思呢？
村里有个姑娘叫小芳，在四川上大学，今年大四了，在大学期间，小芳通过专门做学生市场的A贷款公司买了手机、上了培训班、还买过一些日用品，所有借款都通过勤工俭学和兼职按时还清。小芳毕业要去上海工作，一个人来到大上海，需要租房，房东说必须付三押一，需要买职业装、需要一些日常开销，大约需要8000元，可是一方面月收入只有5000元，工资还要到下个月的15号才能收到。
小芳想到了银行，因为小芳没有信用卡、买房买车的记录，所以小芳在央行的征信体系里面还是一片空白，银行不借。
小芳想到了贷款公司，
贷款B公司给的方案是，借款8000元，综合利息每月3分，分为6期，每个月还款1573元，并且要求每个月的1号还款。
贷款C公司给的方案是，借款10000元，综合利息每个月2分，为其12期，每个月还款1033元，了解小芳发工资日是15号之后，同意小芳每个月20号还款。
我们都看得出来C公司的方案更加可行，对于小芳的还款压力也更小，大家猜猜为什么两家的方案差距这么大呢？
其实很简单，贷款B公司根据市场数据分析，一个大学生工作不稳定，征信空白，收入不高，对于这种情况，为了控制风险，只能借短期，收高息才能尽可能减少风险。
贷款C公司给这么好的方案也是有原因的，因为他和贷款A公司有合作，A将他服务的大学生市场中的数据对C公开，C根据小芳过往的优秀的贷款记录，给于小芳更好的信用分值对应的优惠政策。
贷款C针对的就是刚参加工作的群体，随着小芳的努力，她升职加薪，准备买一辆车，但因为考虑到今年还想去银行贷款买房，所以买车的钱打算向小贷公司借，这个时候专门针对高净值白领购车的贷款D公司根据贷款C的数据，给予了小芳非常优惠的政策。当小芳买房的时候，银行可以通过购买贷款D公司的数据对小芳的征信有了更加清晰的认识，虽然小芳在银行的体系还是一个白户，但考虑到小芳这么多年优良的还款习惯，银行也能给于小芳更优惠的房贷政策。
小贷公司受限于本身的行业特性，只能深耕于一隅，但是每一个小贷公司的数据都是一个个鲜活的客户的征信基础，通过合作或者授权，小贷公司可以服务客户的终生。
以上都是个人的一些浅见，欢迎讨论。

现金贷.P2P现在站在了风口浪尖上，所以现在小额贷款公司是有钱途的。

我认为是有前途的 甚至是很有前途 但要靠高层有足够的认识
高层不支持或者老是关注其他金融 那么就不可能发展的好

如果你了解一下现金贷，你所有的问题就都有了答案！

这么流弊的提问和深刻的解答，居然很少有人看啊，最近朋友圈以及同事圈，都是成群结队地办理各种信贷，雨后春笋般。此类公司前途肯定是没有的，但钱途是大大的有。