银行的个人信用贷款利息应该怎么算？
最近一朋友搞了个个人信用贷款，说是贷7万,一年利息4%,三年利息12%，听起来好像不高。
可实际不是这么算的,这里有个当，首先,要交手续费2000，再就是要先把三年的利息一次先付完，就是10400元，所以他实际贷到手的是60000元。因为是车贷，所以要付三年车贷保险，也是一次付完，相当于实际贷到手50000元。
第二就是要分期还款,按70000元的还,就是月还2000元，这就是说本金欠款越来越少,可利息还是要按70000元还，比如到第三年实际还欠银行20000元本金,可贷款人要按70000的本金还利息。
公式就是10400/25000/1.5=28%
所以这笔信用贷款年利率实际是28%。与4%相比差了24%。我是这么算的，不知有没有高手看看我这么算对不对。多谢。
可实际不是这么算的,这里有个当，首先,要交手续费2000，再就是要先把三年的利息一次先付完，就是10400元，所以他实际贷到手的是60000元。因为是车贷，所以要付三年车贷保险，也是一次付完，相当于实际贷到手50000元。
第二就是要分期还款,按70000元的还,就是月还2000元，这就是说本金欠款越来越少,可利息还是要按70000元还，比如到第三年实际还欠银行20000元本金,可贷款人要按70000的本金还利息。
公式就是10400/25000/1.5=28%
所以这笔信用贷款年利率实际是28%。与4%相比差了24%。我是这么算的，不知有没有高手看看我这么算对不对。多谢。
20 个回复
MrToyy 白米Ⅱ级
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贷款本金是7万元。
还款情况如下：先支付手续费2000，三年利息8400，之后每月还款70000/3/12=1944.44元。
另外，一次性购买的车险不算贷款的利息成本。因为即使不贷款，保险也是要买的。
这样可以计算，实际的年利率是10.76%。
通常，银行通过调整支付利息的时间，或者各种名头的手续费，来使实际的利率高于它所鼓吹的超低利率。
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如果要按lz的思路，来快速估算实际利率。那么应该这样计算：
贷款本金是7万。一开始支付的利息和手续费是10400。这里是一开始支付利息，如果要转化为正常的贷款期间平均付息的形式，可以近似的认为这是一笔3年期3.5万元的贷款，或者是1.5年期7万元的贷款。那么这笔贷款的年利率有两种算法：
1、10400/35000/3=9.9%
2、10400/7000071.5=9.9%
这种算法是一种粗略的估算，贷款期限越短其误差就越小。这个例子中，它与上面提到的准确算法相差0.86%。
王平 白米Ⅲ级
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列出方程：59400*（1+X)^36 = 70000/36+70000/36*(1+X）+70000/36*（1+X）^2+………………+70000/36*（1+X）^35
X≈0.9160%
按照复利，计算年利率得11.56%
（直接乘以12，计算年利率得10.99%）
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PS：以下为方程的说明。
等式左：「假象状态」，我从银行贷款59400，然后36个月一毛钱没还银行，最后在第36个月末，按照月利息X（复利），一次性还银行的总金额。
等式右：「实际情况」，银行每个月末得到70000/36的还款。第36个月末得到的70000/36没产生一毛钱的利息，第35个月末得到的70000/36产生了1个月的利息，第34个月末得到的70000/36产生了2个月的利息（复利）………………第1个月末得到的700000/36产生了35个月的利息（复利）。
移动手机贷妹 银米Ⅲ级
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大维 白米Ⅲ级
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匿名用户 白米Ⅲ级
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刘辉 白米Ⅲ级
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开心做出戏 白米Ⅲ级
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计算过程用Excel 的 IRR 公式，十几秒就可以算出来：
题主的贷款涉及到信贷圈经常遇到的两个“规矩”，砍头息+名义利率口径（文字游戏）
题主的案例中，贷款本金70000元，砍头息20400元（手续费2000+提前收的利息8400+车贷保险10000），最终您朋友拿到49600元。砍头息会让您朋友实际承担的贷款成本变得很高。
金融机构经常采用这种本金每月还但利息不递减的方式来收取实际年化利率远高过名义利率的利息。
题主的朋友年名义利率4%，是实实在在的要收70000*4%*3=8400元，实际年化利率就不仅仅是4%，但不是引文中的4%*2=8%，引文中是每一期还利率，但案例中是砍头息就把利息收了。实际利率远高于8%。
具体如何算年化利率，这里有一个钱的现值和未来价值的概念。
年化利率有一个公式
用IRR求解就行。
匿名用户 白米Ⅲ级
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凯多 白米Ⅲ级
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下面列个正常算法：最开始的10400手续费和所谓利息去掉，这和借款人本来就没什么关系，本金按59600算，利率按12%的年利率算，还款方式采用等额本息，按月还款，还三年，每月要还1,979.57元。银行所谓的提前还利息是个忽悠人的说法而已，你把它去掉就行了， 别当它是利息，你这个算法越算越乱。关于保险，那个钱是你交的保险，银行又没拿，你不贷款不也得交吗？算本金的时候把它去掉没道理啊。
丁智超 白米Ⅲ级
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红秀招 白米Ⅲ级
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到手60000，像但与你贷款6万，而不是7万，那10400是白送给银行
曾志锋 白米Ⅲ级
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彭绍海 白米Ⅲ级
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杨般若 白米Ⅲ级
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慧小杉 白米Ⅲ级
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秋年 白米Ⅲ级
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月供：70000/3/12=1944.444
总还：10400+70000=80400
利息：80400-59600=20800
年率：20800/59600/3=0.1163
月率：20800/59600/3/12=0.00969
信用贷，一般按月报率，为0.97，9厘7
转换为年息即11.63%，1分1厘6
Ases 白米Ⅲ级
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一直在路上 白米Ⅲ级
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零零捌 白米Ⅲ级
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一般银行消费贷款和信用卡分期，都是按手续费来算，抵押贷款是按利息来算。
抵押贷款利息会随着本金每月减少而减少，消费贷款本金减少手续费会保持不变，肯定会高于12%，一共8400的手续费，每月手续费233.34，三年利率，233.34/70000+233.34/70000-1944.44+233.34/70000-1944.44×2+233.34/70000-1944.44×3+......+233.34/70000-1944.44×35，具体的结果或者公式，数学大牛可以做个计算器
玉容 白米Ⅲ级
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1.贷款市场上面最常用的最常说的基本都是等额本息的方式下的年利率/月利率；
2.题主所说的车贷保险并不是大家理解的车险，而是给银行买的保险，也就是说如果你不还钱，银行有保险可以找保险公司赔钱；
再明确了上面两点之后，我们再来按等额本息的方式计算一下本题中的年利息：
如果本金7万，年利息4%，3年利息就是7万x4%x3年=8400元；
本例中 除本金外 共支付 3年利息8400元+3年保险费9600+中介服务费2000=20000元；
所以，题目简化如下：
本金7万，3年利息共20000元，求年利息多少？
7万x年利息x3年=20000万。
算出结果：年利息=9.52%。
也就是我们通俗说的年利息是9分5厘2。
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PS：贷款相关问题，可以关注下面公众号(钱已到账)咨询。(#^.^#)
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