房款首付五成贷款二十年和首付六成贷款十五年那个比较划算？

Ivony 白米Ⅱ级

我知道现在的思潮是，贷款越多占银行便宜越多。

所以才有了最小首付，最长年限的说法。

但是实际上，尽管如上面所说一切利息负担都会被通胀冲淡。
但是这同时也意味着，一切现金也会被通胀冲淡。也就是说你留那么多现金在手上是不适合抵抗通胀的。

所以到底应该贷多少，我觉得最有利的方式是，你能不能找到比买这个房子差不多好的投资手段。
很遗憾目前在中国这几乎没有，几乎没有什么投资方式比买房子更好。
我这里的更好是指对普通人而言，风险收益和需要投入的成本综合来看，投资房产是一个低风险，高收益，几乎不需要任何投入的投资手段。

所以，如果你的低首付，低月供能让你再买一套房出来，你就选择低首付低月供。
如果你省出来的钱只是增加你银行的存款，增加你的现金流的话，你的投资组合不比银行利息收益更多的话。

最小首付，最长年限的前提是建立在你还能再买一套房的基础上的。

从通胀和经济发展的角度来看，贷款越多的话，你的确是赚了银行很多钱。
但是你这些钱只是放在银行当做存款的话，银行贷给你的钱就是你存的钱，还转手赚个存贷差，你觉得你是赚了还是亏了。

你现在知道为什么国家要死卡二套房贷款政策了？

因为房屋按揭贷款的低利率和房产资产增值速度之间的差距形成了一个巨大的套利空间。不炒房，难道炒饭吗？

温酒白米Ⅰ级

买房的核心目的是：
1. 把不买房的人存在银行里的钱，拿出来给你买房。
2. m2印出来总要分配的，房贷几乎是唯一可行的可复制的屌丝参与分配的方式。
3. 看空人民币购买力。
4. 笑看别人手里捏着人民币焦虑应该怎么投资理财。
如果首付太多，那就买更大更好更强的房子，
如果买了更大更强更好的房子还有现金能剩下，
那就再来一套。
总之，无论如何，在你有正常的偿还能力的情况下，
贷款多多益善。把所有钱用来做首付，首付越低越好，贷款期限越长越好。
能把自己绑上能养活14亿人的政党战车，你还犹豫什么……
ps：
不要用外汇去做空rmb。
因为中国是外汇管制国家，汇率并非自由浮动的。
也就是说，中国印钱，和人民币汇率贬值，暂时没有直接逻辑关系。
这是说给小白听的，别特么被人忽悠两句就去换美金炒外汇了，亏到你家都不认识。

定远侯白米Ⅲ级

抛开战争、社会动荡、经济衰退等不可预知的因素，随着经济的发展，通胀是正常的趋势。在这个趋势下，有句话很值得思考：一切利息负担都会被通胀冲淡。
何况，在我国目前的贷款品种中，房贷是最优惠的贷款品种，没有之一，应贷尽贷，能贷多少就贷多少。不然，你把手头的现金全砸房里去了，等以后需要资金的时候，你才会发现房贷是一件多么美好的事情。
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由于题主开始并没有交代自己的具体情况，我也就简单说了两句，结果被我关注的某大V不记名点了一下。说真的，会关心这个问题的人，虽说多半都是缺乏理财能力和金融常识的人，但毕竟都年轻，以后应该会慢慢提高自己的理财能力，所以，我倾向于持有现金。
回到这个问题上来，其实核心就在于自己能否做出最优的投资组合选择。
一、住房是一种很特殊的商品，既具有非常强的使用属性，在某些情况下也有较高的投资价值。在这一前提下，对于一套房的拥有者来说，房屋的使用属性是最值钱的，投资属性只会影响你以后旧换新，所以房价涨跌不必太介意。你1万/㎡买的房，涨到2万你也不可能卖了去睡大街，反过来说，跌倒2000你也不用去睡大街，无非就是心里不爽。所以年轻人在有条件的情况下选择买房是不会错的。
二、如果本人缺乏理财常识，也没有承受风险的能力和心理素质，在目前的国情下，将资金投入房产是最好的选择。因为钱在手上存定期的收益必然是低于贷款利息的，而其他的高收益投资渠道在自身不具备一定能力的情况下是存在很大风险的，这边还着贷款，那边担心钱收不回来，这种日子可不好过。
三、现在信息渠道很发达，多留心一些低风险的理财产品，还是能从存贷之间找到收益的。
四、人懒是没救的，还是需要多学习，多提高。

王喆白米Ⅲ级

很多同学答道“最大金额，最长年限”。你问我这个答案资瓷不资瓷，我当然是资瓷的。这一点我明确告诉你。但也要结合历史的进程看这个问题。于是很多同学开始扯通胀，扯经济的发展，这一点也没错，但最好还是拿出来一些数据出来说话。作为一个程序员来解答这个问题，我觉得最多不超过三行代码可以终结所有关于房贷的讨论。

既然是代码，那必然是有输入输出啊，房贷问题的输入也很简单，就六个变量：

贷款年限（loan_years）
贷款金额（loan）
贷款月利率（lending_monthly_rate）
现金（cash）（扣除首付之后你手上剩多少钱）
每月净收入（monthly_income）（每月扣除你的日常开销后的余额，注意不要扣房贷还款）
你的稳定理财月利率（financial_monthly_return_rate）（你比较稳定的理财利率）

就拿你这个问题来说吧，你其实是想比较两种方案的好坏，那就是A计划和B计划，输入分别如下：
A计划

贷款年限：20年
贷款金额：总房价80.8万的五成，是40.4万
贷款月利率：姑且按照目前流行的83折来算吧，4.9% * 0.83 / 12，其实这个算法不严谨，因为没有考虑月复利的影响，但因为影响并不大，所以粗略按这样算
现金：从你首付最高能到六成的水平看，现金应该能够，8万吧
每月净收入：从你描述的情况看，每月算4000元比较合适
稳定的理财月利率：目前市面上比较保险的理财产品，能到年化4.5%左右，月利率就是4.5%/12，其实这个算法也不严谨，但因为正好跟房贷的算法抵消掉，所以也可以粗略按这样计算

好啦，一切准备就绪，那按这个方案执行20年后，你手上的存款能有多少呢？
答案是84.9万元。

怎么算的呢？
第一行程序算出你的月等额本息还款的数量：

monthly_repayment = float(loan) * lending_monthly_rate * ((1 + lending_monthly_rate) ** (12 * loan_years)) / ((1 + lending_monthly_rate) ** (12 * loan_years) - 1)

结果是2462元

第二行和第三行程序算出你执行20年后的持有现金数量：

for this_month in range(0, 12 * loan_years):

    last_month_cash = last_month_cash * (1 + financial_monthly_return_rate) + monthly_income - monthly_repayment

结果是84.9万元。

再算算B计划的情况如何：
B计划

贷款年限：15年
贷款金额：总房价80.8万的四成，是32.32万
贷款月利率：姑且按照目前流行的83折来算吧，4.9% * 0.83 / 12
现金：0元
每月净收入：从你描述的情况看，每月算4000元比较合适
稳定的理财月利率：目前市面上比较保险的理财产品，能到年化4.5%左右，月利率就是4.5%/12

再用刚才的三行程序跑一遍，最后的结果是40.63万元，直接比刚才少挣了40多万？！不过第二种只执行了15年啊。。。那咱就继续拿着40.63万元理财，加上你的月净收入继续算5年呗，五年后你的存款能有多少呢？
答案是77.72万元，还是比A计划少收入7.2万左右。

所以现在明白为啥要执行A计划了吧，一个决策失误就可以让你少赚7.2万。
各位喜欢找bug的同行帮我看看上面三行程序有bug没有，事实上我感觉不仅没有bug，而且还是比较保守的情况，保守的情况有两处：

理财年利率我是按4.5%算得，其实你稍微承担一点风险，就能找到更高的理财产品；
没有估计你的净收入的增长，你的净收入增长越快，那么你的理财的复利也就增长越快，A计划的收益就会越高。

最后把那几行程序跟大家分享一下吧
GitHub - wzhe06/SmartHousingLoan: 一个计算最优化房贷的小项目
会python的同学可以随便运行一下，当然，你愿意用其他语言写一写也非常简单。。毕竟其实就三行代码。。

特不深沉白米Ⅲ级

治世贷款，只要记住一句话
最大金额，最长年限。

匿名用户白米Ⅲ级

我用我自己的做法来回答你。
我在准一线城市工作生活，月平均拿到手里的收入大概是5000左右，公积金自己加上公司交的大概1200多，加上房补每月400，也就是公积金账户每月有1600左右。
买一套108平的住房，优惠后是972000，加上税费一共是99万5千元。我手里只有65万左右。也就是说我可以选择首付60%，20年。这样月供会很轻松，压力也不大，或者首付50%。但是我想一想其实这样不划算，我这样付完了我手里没有多余的钱了，一旦有大事急用钱就会捉襟见肘，而且你买完房子还要装修还要买家电，这些都要大把的银子。
所以我这么做，首付30%，30年。29万多，加上税费一共是31万3，月供是2962。装修加上家电花了17万多。对一套房子的投资花了大概49万。剩下16万我去银行买了份理财产品，每年大概有7000多的收益。
这样我装修也弄好了，家电也买好了，理财收益加上公积金，每月还款大概也就800左右。最重要的是我手里有余钱，一旦有什么大事急事不至于捉襟见肘。
我的仅供参考，当然还有很多选择。

芦荟保湿白米Ⅲ级

既然受邀，只好回答。
看你目前情况，自己判断，如果处于人生上升期，后十年二十年收入回稳定增长，多贷。
反之则少贷。

苏佳白米Ⅲ级

以下是原来的数据。后来发现楼主的题目和正文对不上
------//40万贷款15年按照现行利率月均还款3142。
如果利率能打折（比如85折）大概是2991

如果是20年贷款32万，月均还款才1967（85折）
那么每个月少还款1000。
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首付5成贷款20年
首付6成贷款15年
月均还款都是2500左右

我的建议是：低首付，长贷款年限。
因为房子几乎是保值增值抗通胀的唯一渠道

一般情况下首付3成都是可以做到的（二手房可以提高评估价）。那么首付仅需要24万。贷款时间延长到30年，如果可以的话）月供差不多2700。

月供才多了200，可是一下子多出来的16万。13万买个入门级车车。2万添置家具家电。5000来个国内游。小日子还蛮舒坦的。以后钱肯定越来越多。不用担心这个。

猫缥缈白米Ⅲ级

建议补充情况，最起码把你能负担的起多少首付和月收入讲清楚吧。

小人山子白米Ⅲ级

做了银行房贷工作后最后悔的就是：当时没再买大一点的房子，没再多贷一点。
充分利用首套政策！
你有多少首付，以足额达到最低首付标准去看房。
能贷就多贷，在能承受的范围内尽量贷足年份。因为首套的折扣优势，在目前收紧房贷的情况下，可能这十年甚至二十年也就一次，下一次不知何时了。不用太在意你无法提前还款或收入正好，你要知道的是，你刚大学毕业，正是职业上升期，你的级别一定会升，工资一定是会涨的。退一万步讲，通货也一定是膨胀的，就算你工作不变级别不动，国家也会每年涨工资涨住房公积金的。
以上建议供参考

周恺白米Ⅲ级

买房子最重要的是在可承受范围内尽量高的升值空间吧。
贷款什么的可以申请提前还款，真的不是什么重要的事。

郁纪白米Ⅲ级

自己刚买房子
选择的最长年限最多贷款
1.通货膨胀，从小学1块一碗热干面到现在4块，对钱贬值的速度感受很真切。
2.日子会越过越好，20年和25年月供相差不到1k，但对刚毕业一年的还是差别很大。现在多几百生活品质会明显不一样，但20年后，不用还几千块影响没那么大。
同理，等额本金不考虑，把最大的压力放在最难的开始几年，感觉很不理智。
3.考虑公积金，众所周知，公积金越久越划算，虽然现在不能贷款（未交满一年），但是以后商转贷或提取公积金还贷，这种选择会更划算。