P2P 公司贷款端(多为信用贷款)贷后管理相关的操作办法是怎样的?尤其是对发生逾期客户的贷款催收如何进行? - 诺米粒 - 2020最新贷款口子论坛

P2P 公司贷款端(多为信用贷款)贷后管理相关的操作办法是怎样的?尤其是对发生逾期客户的贷款催收如何进行?

众所周知,信用贷款应该遵循小额分散、大数定律、收益覆盖风险的原理进行,逾期甚至坏账是客观存在的事情,一个p2p的贷款端有分为前中后三个部分,包括产品设计、市场营销、风险控制、贷后管理等环节,我想了解客户签约放款之后,公司如何进行贷后管理???我假设应该存在数据分析、风险预警、逾期催收及坏账处理等环节。
已邀请:

暴暴 白米Ⅲ级

赞同来自:

谢瑶。
这个问题很大。我先简单回答。后续再补充

我们先定义什么是贷后管理。
贷后管理的标志就是放款,放款之后所有的操作,我们都称之为贷后管理。

贷后管理的日常工作:
1 每个月至少2次电话回访,
2 每个月至少1次现场回访,
回访的内容包括抵押物情况,经营情况,个人情况等,目的是实时了解借款人的动态,然后把回访情况录入系统,进而进行系统化的评分。这个是一个系统化工作,几句话还真的说不清楚。

我回头补充一个表上来,看看银行是怎么去判定一个标的的情况。

假设说回访情况不太好,我们认为借款人的还款能力出现问题。接下来的动作是
1 要求提前还款
2 要求借款人重新签署还款计划
3 处置抵押物

到这个环节,有分很多种情况,有借款人愿意配合的,自然好处理。有借款人不配合的,就只有走法律诉讼的强硬手段了。

题主有提到信用借款,这种借款是没有抵押物的。但是不代表风控团队对你没招,别人放款给你,可能是因为你有一处房产,可能是因为你有一份正式工作,可能是因为你有一辆车,等等。虽然你这些东西没有抵押,别人一样有办法走法律程序让你把房车处理掉还钱。没资产的去闹到你单位你脸上也挂不住。放款的时候你总是要留一些亲属的电话的,天天打电话给你父母给你老婆,你遭得住吗?好,你可以说借款人没什么资产也没有工作也没有存款也没有亲人,毛都没有一根。好吧,我得承认这种情况确实无解,我只能说是贷前管理出问题了。

各种小贷公司,P2P平台的催款手段千奇百怪,我还听说过有人专门雇佣艾滋病病人去上门讨债,遇到这种,要不是那种大几百万打死拿不出来的,我觉得一般人都会乖乖还钱了。总之贷款公司肯定有它的办法,不然说不还就不还,你以为你是谁?

P2P不要乱投,

今天写得比较乱,因为事情很多。后续我再来补充,整理和排版。
-----------------------------------------------------------------------------------------------------
匿名用户

匿名用户 白米Ⅲ级

赞同来自:

我来补充下信用卡方面的内容。嗯,我假设跟题主的问题会搭边吧。

针对信用卡,实际上是没有什么特别有效的数据分析手段的。毕竟中国用卡的人这么多,使用环境和情况这么复杂,很难通过一些条条框框的量化参数予以技术层面的分析。
通常情况下,当银行发现存在有逾期现象时,正常是当天通过短信方式提醒你,每天发送。
5天后依然未归还时(这时通常你的信用记录里面会登记一次信用卡逾期记录了,依各行规定),成为关注对象了。这时一般是由客服人员电话你,同时会下发资料到当地支行,此时的催收工作就进入了人工操作阶段。
再过一段时间,当地支行就会开始安排人员上门催收以及电话催收了,此时你的个人自由还是不受限制的。
1年后,如果你的逾期金额较大(1万元以上),那么银行会通过一些关系将你提交给经侦部门。此时你将会被列为“信用卡诈骗罪”,注意:这是刑事案件。你将会被网上追逃。什么意思呢?只要你有用到身份证,包括买飞机票、动车票、住宾馆、去银行办业务。5分钟之内警察就知道了。被捕之后,你还是要归还这笔信用卡逾期金额,但不等于你就可以获得自由,你依然要被判监禁的,区别就是可以少判几年。
——所以,对于银行而言,其实根本不需要太折腾出很大的动静,因为你一定要还的,也一定会还的。
——这种事情我曾经干了好多次,我自己都觉得有点过火了。
——还是匿名吧。

杨舟 标准普惠 白米Ⅲ级

赞同来自:

玩过游戏的人都知道,前期的打打杀杀、捡金币赚钱等都是为了最后的大招儿做铺垫,每个英雄都有自身的技能特点,只有熟练掌握自己的优势,放好大招儿,才能实现毕其功于一役,克敌制胜!
同理,在借贷关系中,无论贷款客户多么优质,逾期的风险也是潜在的,所以现场调查、风控决断、贷后回访都是加强回款的前期铺垫。而遇到老赖客户,催收才是“克敌制胜”保障还款的大招而,是每个信贷员必须要面对的一个环节。
老司机告诉你,催收工作绝不仅仅是依靠几个催收电话就能轻松搞定的,催收很有可能是一场旷日持久的攻坚战,依靠临场发挥是远远不够的。催收人员在催收之前就要做好充分的准备,才能应对与老赖的种种借口和推脱,达到预期的效果。下面诚意整理了一些关于催收方面的准备工作,希望帮助催收人员专克老赖!

01 催收文件准备清单
1.借款合同、典当合同或保证合同
2.还款承诺书、延期还款申请书
3.付息和本金流水统计
4.借款人身份资料、公司地址、联系方式、实际住址
在催收账款前必须把相关文字资料和单据准备齐全,知己知彼才能百战不殆。如果这些资料没有准备齐全,就容易成为老赖不还款的借口,增加催收工作的难度。
02 催收团队的建设
催收工作的进行需要专业的催收人员,同时也要进行人员的合理分工分配,来提高催收的效率和成果。具体来说催收团队的建设、人员的分配需要有以下几点:
明确团队的责任分工,进行团队任务的合理委派。团队之间责任要明确,避免相互扯皮。团队之间的成员分工一般要以业务人员为主,其他人员围绕业务人员展开工作。同时要选好一个团队之中的主要领导人,组织整个团队工作的合理展开。
赋予团队灵活的自主决策权,以便根据催收的具体情况灵活调整策略。在催收之前我们需要制定好催收的步骤、计划,但是根据具体情况的变化我们需要灵活应对。比如有些客户在拿不出钱的情况下催收员可以灵活处置,比如收承兑汇票、实物典当等。
建立合理的优胜劣汰和激励监督机制,定期对催收团队和催收人员进行考核,对催收效果好的团队和成员给予现金的奖励,提高团队成员的积极性。同时建立优胜劣汰的竞争机制,激发整个团队的活力和竞争力。但是也要注意松紧适中,给予催收员学习和适应的过程。
加强对催收人员的培训和指导。定期举办团队之间的内部培训和外部培训。通过内部培训加强团队成员之间的交流与合作,取长补短,相互学习,促进团队的共同发展。通过外部培训,获取更多先进的催收理念和催收技巧。
03 确定催收的思路

在催收工作之前,有了资料的搜集和人员的准备,还要进行催收思路的整理。在催收之前我们需要做好规划和目标,根据不同的客户确定不同的催收技巧。
一般来说我们需要根据具体的账款状态以及欠款人具体的拖欠原因进行分析,根据不同的原因确定不同的催收思路和方法。
对于还款意愿和还款能力良好的客户,在催收工作中也要引起足够的重视。这类客户本身不属于“老赖”的行业,对于这类客户我们要积极努力的与客户保持沟通,提醒客户还款。
对于还款意愿良好而还款能力出现问题的客户,对于这种客户需要加强与客户的协商,适当给其以展期,但是也要及时关注客户财产状况的变化,一旦发现其有新的资产入账,及时督促其还款。
对于还款能力良好但是还款意愿较差的客户,则需要步步为营,逐步增强催收的力度,如果依靠自身力量达不到催收效果时可以提起诉讼或者仲裁。
对于无还款意愿和还款能力的客户,其本身借款就存在欺诈的可能性,因此我们也无需做无谓的努力,直接对其提起诉讼,用法律的手段迫使其还款。
04 掌握催收的技巧
在对于客户的财产状况和还款能力有了一定的掌握确定了大致的还款思路的同时,我们也要注意一些催收技巧的运用,在催收前我们有必要了解一下催收的技巧。
在催收前对客户的工作场所、娱乐场所、生活习惯和作息规律有准确的把握,掌握催收的时间和地点,在合适的时机进行催收。同时要注意说话的语言技巧,既要保持适度的礼貌又要铿锵有力掷地有声,打破欠款客户任何拖、赖、推、躲的思想。
催收时要有底气和信心,掌握话语的主动权。催收人员在与借款者谈话时要底气十足、态度坚定、不卑不亢,首先在气势上就让借款者不容小觑,对借款者形成威慑感,一步步打破老赖内心的侥幸心理。
根据这么多年的观察总结,催收时要注意使用多种方法来催收,一种方法不见效果可以使用另外的方法、手段。要集中精力来进行催收,注意催收的连贯性。在催收时即使老赖允诺还款,在相关账款没有到账之前也是存在变数的,要密切关注他们的资金动向,毕竟如果按期还钱那就不是老赖了!

郭小粘 白米Ⅲ级

赞同来自:

本人在一家P2P公司担任过法务,直接进入主题。借款预期发生时。
1.出借方损失的弥补。在钱借出去时,公司已经向每个借款人收取了2%的风险还款金(根据行业内的数据进行分析定的一个可浮动的额度),如出现逾期可以用这部分钱先行赔付,然后把债权转让给公司,由公司进行专业催收。
2.催收方式,一般催收,前期在借款时留了他6个联系人的联系方式,出现这情况我们可以将他借钱的事实公布,电话,短信等方式催收。特殊催收 上门催收,每次费用1000元。我们招催收人员的时候不是说自己有多厉害,但一定有防卫和挨打的能力才可以呦
3.个人征信记录的约束,如果有违约的情况可以记入黑名单。现在小贷公司的征信平台可以和银行对接,这个是公司自愿的。

Mike.P 白米Ⅲ级

赞同来自:

不邀自答,从事民间借贷的角度回答,纯粹来自经验。题主问的贷后管理和坏账处理。贷后管理主要依靠周期性跟踪了解,和不定期抽查,也包括周边情报收集。比如从朋友那儿了解客户出现了什么经营问题或者主要银行准备取消支持,就要立马宣布提前到期收款。没有这些人脉和能力,吃不了这碗饭。万一出现坏账的可能,言语上教育教育,第一步balabala有借有还什么,其次复调核实出现问题的原因,看是去澳门玩跪了还是销售回款拖延,之后追加抵押物担保人展期,展期还还不了的就要看相关各方品格问题了。没品的,无所不用其极,暴力催收会有的,找包装公司去别的金融机构骗贷也会有的。等等,这些都脱离不了民间借贷的高利性,一个野蛮生长的行业,总有他原始的一面。只不过现实中,既没有那么黑暗也没有那么光明而已。那些走法院处理抵押物的,要看人品吧,处理得快还好说,处理得慢就只能呵呵了。(去年青岛的一家担保公司就被法院托死了。)至于这个过程中财务处理的过程,相关权限的取得和行权,等等这些法务程序和财务手段,做得大的宜信人人贷他们一般都是收购(剩余本金)债权来获得的,小的就别问了,摆出来坏账率大多都是0。

董乐乐 白米Ⅲ级

赞同来自:

看每个平台的风控模式吧,有些平台将催款这块外包了,有些是自己网站来做,一般都包括电话催款、上门催款、发律师函、起诉等。

偷个内裤当抹布 白米Ⅲ级

赞同来自:

之前在一家p2p的贷款公司工作过,形式很多,当时是在信贷部。总的来说催款等有专门的催收部,到可想而知效果不大,真的没钱,或者铁下心的不还钱,你也没辙。所以最重要的那就是风险控制了。这里说的是信贷这块,其他的我不熟,也就不说了。风险控制,主要是业务员在拉来业务时,需要客户提供很多手续。针对公司的有。营业执照,法人登记证,税务登记证,组织机构代码,公户流水,私户流水,法人信用报告,法人身份证,通话清单,公司固话通话清单,房产证,结婚证(如果结婚的话,配偶身份证),户口本,驾驶证,行驶证,及其他了证明公司或个人经济实力的证明。还有公司的营业或工作中的照片等,还要理检查法人及公司有无经济纠纷案件,如还不能评价,会进行现场的走访,评估实力。而如果是个人,贷款难度提升不说,金额也大幅度减少。所需提供手续也类似于公司的,没有的就去掉。水电费清单什么的也是要提供的。而假如一切符合,通过了,第一次金额也不会很多。他会根据你的还款情况,确定下一次给你的金额。如果还款良好,金额梯子行增长。

陈紫 白米Ⅲ级

赞同来自:

一般会根据不同的情况进行电话回访,上门回访之类~情况不太好的还会处置抵押物

榴莲披萨 白米Ⅲ级

赞同来自:

别的我不知道,人人贷的论坛里面看到的是如果出现坏账一般都是委外处理。
至于委外处理是怎么处理,各位自行脑补。

要回复问题请先登录注册

var s = document.getElementsByTagName("script")[0]; s.parentNode.insertBefore(bp, s); })();