百行征信股东名单公布，如何看待芝麻信用的8%股份占比？

知乎居然也有人关注百行征信，我就说点市场中一定不会说的。
百行征信实际上是一个大忽悠，忽悠的是谁?当然不是吃瓜群众了，而是市场中的征信公司，芝麻信用、腾讯征信、华道征信以及其他大大小小接近5000家名字中带有征信的公司。

很多业内人士还在纠结百行征信的股东中，几家征信试点机构为什么都占8%的股份，如何能保证他们愿意共享出自己的数据?他们共享的机制是什么？如何平衡各家权益。

事实是，百行征信实质上根本不需要不需要你们几家伪征信机构好吗？百行征信成立的初衷是收集和共享网贷行业的信用信息，而非征信机构的信贷信息，比如央行征信系统，他采集的就是银行的信息，照理来说，百行征信的股东也应该是各大网贷机构啊，而非征信机构，之前的八家征信试点机构之所以不能共享网贷行业的数据，主要有三个原因。

第一就是自身有网贷业务，比如芝麻信用，你后面还有个蚂蚁花呗和借呗好吗？我把我的信息给你了，你拿去给自己降低了坏账率，给我一点毛毛雨，那还说个GG；
第二就是实力不足，大大小小的征信机构太多了，风控又是一个很费精力，很费钱的事，普通机构很难组建完善的风控系统，我把数据给你，你也做不好，保不齐你拿我的信息去黑市倒卖，我又为什么给你呢；
第三个原因就是网贷机构心里的小九九了，共享我的网贷信息，你能给我几个钱，我可是放贷大佬好吗！你拿到我的信息挖我的客户怎么办，为了一块钱，我会愿意承担损失10万的风险吗！不可能啊。
所以，目前我国还没有机构成功共享了整个网贷行业的信息，央妈一看，不行啊，哥们，搞个信联辅助你吧。然后，信联成立了，信联背后的水可深啊。
百行征信：“来来来，各位网贷的朋友，我有互金背景，信息给我，放心，技术我有，保证不泄露，而且免费给你提供风控服务，开不开心，激动不激动，来，信息给我。

2年之后，百行征信一旦完成了行业信息共享


百行征信又说：“不行啊，哥们，给你们都免费服务了两年了，裤子都亏掉了，我得收点费了，但是我给你提供更专业、更深度的行业报告，你的风控就更好了，别在意这点小钱嘛，这样吧，一份征信报告20块吧，一个征信分10块吧，实惠又方便。”

有的网贷机构就不干了，某某某网贷机构：“你这怎么搞得啊，说好的免费，我不参与了还不行吗！”
百行征信：“出门左拐，请随意“
然后，百行征信发个公告，某某某网贷机构，退出百行征信体系。
群无业游民瞬间找到了一条发家致富的道路，啥？某某某网贷不上网络征信？冲啊！一个月不到，这家网贷机构就发现骗贷人数呈几何倍数增长，
情况不对啊，中国的网贷骗子好像都来我这儿骗贷啊，根本筛选不出来哪些是正常借贷，要倒闭了怎么搞？
某某某网贷机构：“百行大哥我错了，让我再接进来吧，我给钱还不行吗，我再也不闹脾气了”
就这样，百行征信已经形成了网贷行业的征信垄断，一家推出，市场会倒闭你加入，不加入，就得死。

吃瓜群组就问了，你这算什么忽悠，这是好事啊，网贷行业清静了。您别急啊，这个时候不是个人征信业务牌照还没发吗。


作为央妈的干儿子，这个时候对她说：欸，干妈，网贷行业的信息都已经共享完了，是不是该发个人征信业务牌照了，央妈一听，觉得有道理啊，那就发吧，在市场中一筛选，好像只有百行征信一家可以发啊，芝麻信用的股东还是阿里，自己在经营网贷，腾讯征信的股东还是腾讯，也在经营网贷，不是独立第三方的都不行啊，华道征信总可以了嘛，算话征信可以了嘛。也不行啊，你们的数据量太小，技术还有提高的空间啊。那就只发百行一家吧。

发一家牌照会出现什么状况?那是其他的征信机构给我倒闭啊，根据征信业务条例，没有征信业务牌照的，不能采集个人信贷信息，不得在公司姓名上加上征信二字，芝麻信用还好，腾讯征信你得给我改名，就叫腾讯信用吧，华道征信也得改名，自己去想吧。总之，市场中的任何机构不能再自称是征信机构，市场中的任何机构也不能做征信业务，你不能去采集网贷行业的信息，只有百行征信能，你也不能宣称提供征信服务，你只能说你是提供信用服务。
总之一句话，市场中的五千多家名字中带有征信的机构，改转型的转型，改倒闭的倒闭，市场中只有我一家，有没有很眼熟，有没有很套路，有没有想到央行征信，哈哈哈，一个套路。

那么又要问了，既然不需要8家个人征信机构，为什么又要给她们股份呢？之所以给他们股份，是因为之前在央行的鼓励和同意之下，他们才开始做个人征信业务的，等到发了一张牌照，让他们倒闭了，换谁都会有小情绪嘛，保不齐你在采集共享网贷行业信息的这两年给你挖个坑，埋点土，插入一点行业虚假数据，那不就得不偿失了嘛，所以，图大局，还不来点小牺牲，更何况，你们几家机构已经采集了不少行业数据了，能够一次性给我是最好的效果了，哈哈，想想还有点小激动。至于8家征信试点机构以外的征信机构，您哪儿来回哪儿去，我也不用照顾你的情绪。

您问我那这些征信试点机构怎么办？不想倒闭的，就转型做信用服务机构呗，有什么差别？就是你不能采集网贷数据，你可以根据自有数据进行数据加工，提供数据服务，但是，你不能称之为征信。
至此，中国征信格局初定。中国有两家征信机构，一个是央行征信，主要采集银行征信信息，一个是百行征信，主要采集网贷行业的征信信息，还有三家最大的信用信息服务商，一家是芝麻信用，一家是腾讯信用，还有一家的三大电信运营商合建的信用机构。中国信用服务市场的规模约为100亿。

啥？才100亿。别急啊，征信市场还有下一步动作，百行征信采集银行的征信信息，网贷行业的用户有5000万，银行的信贷用户有5亿，央行征信一直以非营利机构经营，一年的营收才14亿，少得可怜好吗?等我百行征信采集了他的数据，我是要盈利的好不好，一份报告，就卖120吧，数据量一提高，输出的服务就多了，这个时候，市场规模1000亿吧，好了，这时天下大定。2022年，中国征信市场仍是政府主导，多家信用服务机构辅助的运行模式。

2022年仍在探讨的问题
中美征信模式有哪些不同？
中国征信模式为什么如此强大？
征信数据是不是政府特有数据，是否应该取之与民，还之于民？
征信市场是否应该市场化？
征信信息是否应该开拓应用场景？

谢邀。
我们还是有必要全面了解百行征信的来龙去脉和设立意义，否则无法了解芝麻信用等试点个人征信机构本次均有参股的方案的设计意义。
随着互联网和共享经济的发展，建立通行的信用体系的呼声日益增长。因为互联网语境下交易双方信息愈发不对称，而共享经济的本质之一是信用经济，良好的信用将大大降低交易风险和成本。随着“信联”的出现，一个全面覆盖个人企业生活经营活动的信用数据体系即将建立。

[h1]一、什么是信联？[/h1]信联，全称是百行（xíng）征信有限公司， 是一家根据《征信机构管理办法》设立的征信业务公司。2018年1月4日，央行受理百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请并进行公示。
[h1]二、信联可以做什么？[/h1]信联主营个人征信业务。根据《征信业管理条例》的规定，征信业务是指对企业、个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。信息使用者通过对信用数据的分析、计算了解个人信用状况并进一步提供相应的商业服务。
通俗地讲，就是信联可以依法收集你的信用卡消费记录、贷款记录、日常消费记录等信息，并向特定主体提供。此外，根据央行征信管理局局长的讲话，取得个人征信业务许可的机构可以兼营企业征信业务。
[h1]三、信联为啥这么牛？[/h1]信联的设立之所以能产生轰动性的影响，在于其将是第一家正式获发个人征信牌照的公司以及其强大的股东团。
1. 第一家正式获个人征信牌照的公司
2013年的《征信业管理条例》明确要求经营个人征信业务的征信机构应当取得国务院征信业主管部门（从实践来看，就是央行）的审批。
2015年央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，同意8家征信机构“进行个人征信工作准备”，分别是芝麻信用管理有限公司（阿里旗下的征信机构，支付宝、淘宝、天猫的交易数据都在这里）、腾讯征信有限公司（腾讯旗下的征信机构）、深圳前海征信中心股份有限公司（平安保险旗下的征信机构，握有陆金所交易记录、保险记录等）、考拉征信有限公司（覆盖众多城市的便捷支付机构拉卡拉旗下机构，同样掌握着大量消费交易信息）、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司（专业的征信技术机构）。
这8家机构虽然获批了个人征信业务资格，但本质上只是监管部门对于个人征信业务的试点机构，央行并未颁发正式的“个人征信业务许可”（也就是征信牌照）。此次央行公示信联的设立，意味着国内首张个人征信牌照即将下发。
2. 8家征信巨头联姻
在信联的股权结构中，央行批准的上述8家征信试点机构分别持有信联8%的股权，共计64%。
这8家机构行业影响力大，参与消费者生活的范围广。行业巨头此次共同设立信联打破了此前各立山头的分散局面，将极大地推动我国整个征信业务的发展。通过巨头之间的数据整合，可以最真实的还原消费者个人信用状况，小到生活消费，大到理财借贷。而这正是个人征信体系最基本的数据组成。
3. 央行是亲妈
信联其余36%股权由中国互联网金融协会（互金协会，央行会同银监会组织设立）持有，给予了信联强大的政府背书。
[h1]四、信联出台的意义是什么？[/h1]征信体系的建立必须在社会商业利益以及公民个人信息保护之间进行平衡。信联的股权结构直观地体现了我国未来的个人征信体系格局和理念：银监会牵头、行业巨头参与，征信数据全面整合到国家掌控之下 。信联的出现将对征信行业格局产生重大影响。
1. 数据全面整合，体现征信的公平客观
信用已经成为个人在网络经济时代日益重要的无形财富，也是公民个人的重要隐私；同时片面的、不客观的征信结果对当事方将造成巨大影响。
信联的建立可以实现对行业巨头拥有的信用信息的整合，减少“数据孤岛”现象，征信结果将更加全面；在国家力量的参与下，现有征信业务实践将突破个别征信机构固有的利益冲突（各大征信机构都与旗下的具体经营企业相关联），适用更客观的评级标准，征信结果将更加公平。
2. “国”字当头，保护公民个人隐私
各大征信机构作为民营力量，对国家征信工作的基本理念和规则理解不够。而且又由于其不可避免的商业属性，在经济利益面前，存在侵犯公民个人信息权和个人隐私的风险。
有了国家力量的掌舵，公民个人信息安全和社会公共利益将被置于征信工作的核心地位，征信监管的公益性凸显，公民个人隐私保护将得到重视。
3. 现有征信试点机构融合，业务格局将会变化
上文已经提到，现有的获准开展个人征信业务的各大征信机构并未取得正式的征信牌照。信联获批以后，现有试点机构的试点资格会保留还是收回？还是会被核准正式的征信牌照？是否可以继续开展征信业务……这些问题都不太明确，征信业务格局可能发生大幅调整。

全面覆盖的征信体系将使那些丧失信用、恶意欠债的个体无所遁形，对劣币的驱逐将极大的净化交易环境，确保交易安全。信联的建立代表着我国个人信用体系的建立。当然，相应的数据收集处理的技术规则和系统对接等细节问题，都有待进一步落实。

宇宙行：芝麻用户体量大应用广又怎么样呢，大棒一挥还不是老老实实的一起来推进。。。
某讯：央X给力，又一不待见马云的杰作，继续加油。。。
马云：只要不干预芝麻数据捆绑阿里产业，不共享芝麻用户行为数据，随你怎么监管，随你怎么共享。

所以，百行征信的成立，只是考虑到信用对社会影响极大，各征信公司用户链和数据链均不完整的情况下，以监管的名义联合各家公司协同推进征信产业平稳落地。其整合的并非各自公司的核心商业数据，而是各征信公司的用户征信结果及用户各方面的征信负面。不过以后国内征信业务领域带来的各项收支，都必须先落到百行手中了。这也是央X吸取余额宝教训，先礼后兵吧。
就我个人观点来说，宇宙行真是有些不待见马云，先是网联把支付老二腾讯的位置放到支付老大阿里之上，现在各路乌合之众又都要与芝麻平起平坐，，，据说某些央官频频放话说马云每次进京参与金融活动从不招呼他们，，，试问央X如此待见马云，人家凭什么要来跪舔。

占股不代表就是说必须全部贡献数据，只不过大家在一起做一件名义上很正确的事情罢了。
而对于数据共享呢，你贡献了多少，就享有多少回报呗，你出一条，让你看一条，要不啥也看不到。

你要邀请芝麻征信的人他们才知道啊。不过他们就算知道也不一定会说就是了。