怎样一步步地培养自己的理财能力？
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我是刚毕业的学生，预期年薪在10w+，未来面对的生活压力很大，想通过理财提升自己的财务水平，有什么好的建议可以一步步的从入门到精通呢？大家又是如何逐步培养自己这方面的能力的？
我是刚毕业的学生，预期年薪在10w+，未来面对的生活压力很大，想通过理财提升自己的财务水平，有什么好的建议可以一步步的从入门到精通呢？大家又是如何逐步培养自己这方面的能力的？
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白米Ⅲ级
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牺牲我一个，挽救后来人 T_T
>>> "知识点比较浅，土豪请绕行。"
长话短说 最重要核心是：规划。
有了规划之后，开源节流，设置保险，财生财都是自然发生。
我一直没有理财概念，下个月不会饿死，这个月就敢背包去流浪，经常月光，这样非常不好。
而且没有规划会导致一系列后果，包括换工作，薪水会随便开。有时候对方听到数字会惊喜一下，觉得我好便宜~( ⊙o⊙ )~
真相就是：如果你不好好规划，财务这事儿只会更糟，不会自动变好。而且会越来越糟。
旅行可以没有线路图，兴之所至在人迹罕至的地方发现风景。
但如果事先研究知乎、豆瓣、穷游评论，能高效率避免被污染的景区，旅行更愉快。
唔，不要觉得不公平。在商言商，职场不是交朋友的地方。
一起打拼到上市，啥都没拿到的苦逼创始团队也不少，用规划来避免毁约，比用鸡汤、道德观约束更靠谱。
猎头挖人，因为利益相关，才会特地帮你薪水提升，帮你规划。
你不替自己规划，就等着死掉吧。
明星如果没有经纪人替自己喊价、选本、炒话题，等着冷板凳慢慢热吧。
1）学会存钱，分析自己财务报表，找出能省钱 和 需要花钱的地方。
2）薪水是唯一来源时，努力做职业规划。
3）将省下的钱，按照投资自己，未来应急，保险，理财几个板块去区分。
4）将收入由单一变成多元。
5）人生规划 / 学习投资。
1）学会存钱，分析自己财务报表，找出能省钱 和 需要花钱的地方。
不需要每一笔都持续记录，每天，或者每周记录一次就好。
大致分析自己主要消耗。我主要消耗在食物、培训上面。
可以控制餐饮费用，减少付费培训多利用网络。
然后发现服饰费用太低了！不爱逛街，这样会是一个损失。
分析钱用到哪里去了，减少无用消耗（少吃东西绝对能减肥），提升有用投入（要当穿鞋的杀手嗯嗯）。工程师攒钱把电脑换成mac, 绝对逼格飙升。
2）薪水是唯一来源的时候，努力做职业规划。
比如在知乎、豆瓣、微博 变成大账户。
多分享相关信息，尝试给相关博客、媒体投稿。或者多参加线下活动，混人脉（::>_<:: 答主天然呆，去了也混不熟，大哭）。
如果薪水是3K，5K那些，好的职业培训，能让你薪水翻倍。这个绝对靠谱。
英文、会计、设计、编程等等培训可以考虑（一定要事先查评论）。
其他，可以跟猎头保持联络，并建立自己项目记录。请朋友留意靠谱机会。
最重要的一条是，努力工作，不是为了薪水而工作，而是那些技能，未来会对你有用。
3）将省下的钱，按照投资自己，未来应急，保险，理财几个板块去区分。
投资自己：
唔，每天琢磨，怎么做才能薪水翻倍呢？按照这个想法去做所有的项目。
不会的去学，做的很赞的就拿出来分享，也许有人会注意到你，提供新机会：
持续在一个社交账号上发言，下次遇到陌生人，能直接给社交账号，方便他了解你。嗯，适合简历不牛叉的人。简历牛叉，直接给金光闪闪的简历，直接亮瞎双眼秒杀所有人，直接就足够了。
最初简历不牛叉，人生经历牛叉的也很多的~~ 作业本、罗永浩等等~
应急、保险：
往死里帮助有潜力的朋友，这是成本最低的天使投资行为，也是另一种保险形式。
查一次自己的社保，能否覆盖应急需要。重大疾病会怎样？需不需要再用商业保险（非分红型）覆盖？
一定要办理信用卡，按时还钱，在急需用钱时候，用自己信用卡比贷款、抵押好多了。
不能自控的话，可以设定小额度，几千块，急需用钱时候，电话通知调整额度。
理财：
从最安全的货币基金开始，银行理财，国债都可以考虑。
记得考虑流动性，留出一部分自己需要的现金为活期（余额宝、华夏基金等，一分钟到账的不错）以备不时之需。
4）将收入由单一变成多元。
比如我曾经超爱旅行，拍了一堆照片丢网络，自己开心而已。
有规划的人，会拉赞助，出书，开贴持续更新做旅行账号，或者旅行代购，美食评论家等等，多种方式让人边旅行边赚钱。
后者更好，做了自己喜欢的事情，而且还能养活自己。
即使没有收入，也做几个不同项目，累积更多经验。
帮朋友做项目，做自己项目，或者去回答其他人做项目遇到的问题。
如果哪天你有机会做自己的事情，之前所有试错和经验，能帮助你少走弯路。
5）人生规划 / 学习投资。
人生规划：
比如：1年后买房，2年后买车，3年开始养小孩等等…
每房贷、车贷、小孩教育经费、自己、父母保险费用等等。
理财规划师能帮助到，有免费也有少量收费的。适合低风险爱好者。
高风险爱好者可以另一种规划，无论是哪一种，有方向走路会更快。
学习投资：
每个人都必须学会理财，这是肯定的。
理财收益一般5%左右，也就跟通胀持平，这样下去，还是很难财务自由。
投资才能跳出死循环。但投资是最难学的地方。
很多人爱问，推荐靠谱高收益的吧，给大涨股票吧，我给你分红。
代客理财，基金，信托，理财师等等，是按照收益分红。
干嘛不要相信专业人才，而要相信网络无法拿到佣金的陌生推荐？
当然即使这样，也难于保证绝对赚钱无赔本记录。
⊙﹏⊙ 投资我不会，继续学习中…… 可以多关注知乎投资大户~~
他们都有一流信息来源渠道。
并且分析问题时候看整个趋势、行业、格局。
最后，写给曾经的文艺青年：
我知道规划不是最重要的动力，“爱”才是。
但只有自己强大，才能帮助自己喜欢的人。
也许Ta喜欢当流浪海边看花看云，写诗描述湿润的海风~
如果这样，大家还不会饿死晒成鱼干~
嗯嗯，这是学理财的最大动力~~
不成熟意见，抛砖引玉，供参考嗯 ⊙﹏⊙
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这是多年前老答案，信息供参考。
留下不删，供了解之前人类想法。
倪强 白米Ⅲ级
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前阵子忙着考职称好久没上了，回来一看发现好多留言，先统一更新下吧，再慢慢回。
想了想好像该说的也都说了，说多了省钱的方法，反而没体现我个人的核心观点，
我再重复下吧：
对于一些非生活必需品，甚至奢侈品，怎样的消费观念，决定了你的财富多少。
PS.个人情况更新下。
去年到手大概小10w吧，终于没那么苦逼了。
去年年初入了大众的高尔夫，今年办了房子的按揭，25年的。
今年希望顺利通过中级职称，改卷老师请手下留情。
另，答主7年没当单身汪了。。
哦，还要说的是，买车、买房、装修、筹办婚礼，已经把答主的积蓄花光了。。
可以重新上路了。
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2014/8/28更新，
评论里有人问是什么公司呢，两年怎么攒这么多钱的。
统一回复下吧，
我的前公司是当地较大的民办企业，投资也不少。工资真的不高，我们一周工作6天。福利确实不错，一年4套工作服，早餐2元，午餐免费，晚餐5元，包住宿（跟大学宿舍差不多）。
所以，再解释存钱的问题，因为就没怎么花钱啊。
工作6天，好不容易休息一天都躺着睡觉了；
早出晚归，应酬很少；
本人不爱好烟酒，又少了一笔；
服装也基本工作服，没多少支出。
上下班有班车，加班有专车送，路费微乎其微…
我看了下，买书差不多是我前两年最大的支出了。
还有人关注现金宝的问题，我之前说的是众禄现金宝，现在宝宝们很多了，大家看喜好选择。吐糟下余额宝，真的是被银行们整惨了，工行建行什么的月额度才5万，农行更是只有1万，地方银行更是直接不支持了，简直不能用了。相比华夏基金1000万的限额。哎…
另外补充些省钱的小方法吧：
一.定居在一个城市，要善用市民卡，比如我们这，搭公交9折，打的减2元，办健身卡、游泳卡8折，还可以租自行车。另外问过药店的人，市民卡（医保卡）里的历年账户是可以买非医保的药哦。
二.善用支付宝，用付款码付款在便利店9折优惠，朋友聚会aa收款（这个功能我还没用过…），转账，还信用卡，交水电，都很方便。
另外新出的记帐本功能真的很方便，搭配随身记，大致让自己的收入支出有个数。
三.学着用信用卡，为什么呢？
其一，货币是有时间价值的，
比如同样100元，
存活期，明年是100.3元；
存一年定期，明年是103元；
存宝宝们，明年是104元；
做银行理财，明年是105元；
存p2p，明年可能是115，也有可能收不回来…
而信用卡有一个免息期，就比如我有张卡是13号账单日，次月2号还款，然后我8月14号花5000元办了健身卡，9月13日才出账单，10月2号我才真正付出了这5000元。这里差不多50天，甚至可以去做个30天的理财了（当然我一般是存宝宝们里）。
所以，我现在付款的优先级顺序是：信用卡〉银行卡〉余额宝。
当然这省得并不多，1万元1天也就1元多，但是只是改改付款方式就有钱滚滚而来，想想我还是有点小激动的。
其二，信用卡有很多活动，比如2元看电影、交行的周五超市或者加油返5%刷卡金、建行的积分兑换飞机里程、工行/招行分12/24期iphone/ipad是免息的、还有建行/工行最近有个关于装修的贷款，也是信用卡刷的，我了解到建行最高20万，利率3.9%左右，也是相当划算了、另外还有积分乐园什么的。
最后，我自己也是今年才大量开始用信用卡的，有三点建议：
1.信用卡不是免费的提款机，钱迟早要还的，量力而购，保证还款，尽量别信用卡提现和还款只还最低还款额（这俩我个人是列为禁止使用功能的）
2.开卡的时候让银行直接开张绑定的借记卡吧，还款方便也安全。
3.啰嗦一句，千万别刷爆卡，做了卡奴，万分之五的日利息哭死你。
诶，要吃饭了，就先这样啦。
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2013/10/27
毕业2年了，资产从小1w，现在8w+。
年薪5w，感觉自己弱爆了。
恬不知耻的分享下吧：
1，找家好公司。
本人的上家，早餐1～2块（三四个配菜+粥+馒头、肉包），包午餐（4菜一汤）、包住宿，上下班有班车接送，加班还有专车送回家，工作装两套夏天衬衫、秋天西装。
你看，餐费、住宿费、路费、服装费全省了，专心上班就行了。除了偶尔应酬，开销接近于0。
2，自我增值。
毕业两年买书花了3000多，有几本书改变了我很多。比如《你早该这么玩excel》为我打开了excel大门，提升了职业技能；比如《富爸爸，穷爸爸》教会我要有理财意识，我才开始去关注理财，不然我的工资还躺银行吃活期利息呢。也正因为这本书，引出了下以下两点。
3，理财方面。
个人也试过每月存500定期，大概存了小半年，感觉太没数字感了，用手机银行查定期存款还比较麻烦。
直到今年出了现金宝和余额宝，真心赞。
现在的结构是，6w银行理财，1w+现金宝，1w+余额宝，银行4k左右，还做了张表比较收益。
目前来看：
余额宝的优点是，简单方便，手机支付宝查询方便，网购东西跟存银行一样，而且最重要的是收益稳定、利息略高。
现金宝的优点是，购买很多基金可以免手续费或者手续费折扣（但也因为这样老被我整来整去买各种基金，收益反而低了），而且当你存的钱超过5K的时候就有专门的理财人员电话跟你交流了，会不时推荐些理财产品，不懂的都可以问，当是学习吧。
另外呢，关于购买银行理财产品，一方面是要抓好时间点，季末，半年的利率都比较高；另方面是小银行的利率也比较高，我买的就是当地银行的，利率高1％。
4，消费观念。
记得快毕业的前，老师问过一个问题，将来工资存起来是先买房啊还是先买车？
我的回答是买房，汽车从买来开始就在贬值，而房子不但可住可租还有很大的升值空间。
所以，明白什么是资产，会给你带来很多收益。
看了《富爸爸》里说作者的妻子并不是用资产去买豪车，而是通过用资产炒房得来的收益给自己买了辆豪车。于是我也依葫芦画瓢，拿6w买了3个月的理财，赚了800，屁颠屁颠去买了个psp，总算圆了童年梦想了。
此处没有砖头。
对于一些非生活必需品，甚至奢侈品，怎么样的消费观念，也决定了你的财富多少。
5，身体健康。
过去两年，算是经历不少伤病了，让我觉得有个好身体才是最重要的。拼命赚钱，最后把自己整到医院里去了，那真哭笑不得了。
有钱还得命来花不是么？
匿名用户 白米Ⅲ级
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先回答一个问题：如何增加眼界：套用知乎某人（吴永泽？）的答案，当你看到别人的答案，不要急着质疑、扣帽子和挑刺，试着找出其中有益的部分消化吸收…
以下补充今年新增的投资：
1. 固定收益产品：回报率12%，这个产品有门槛，我不想投太多，解决方案是我约了两个朋友一起出钱用我的名义投…
2. 打新股：年回报率20-30%
3. 新三板：当年收益100%，将来收益无法估算，但投得不多因为额度有限…
4. 投资回收业新兴小企业：我出一半资金占30%，按初步预计一年回本（国家补贴政策+免费仓储+低成本购入+稳定下家等优势），我个人回报率在60%…
以上1.2条是我一直借助的私募平台，乏善可陈，针对3.4条捡了大便宜的投资，我要补充一个之前没有提到的重要技能——为什么别人会给你机会让你捡便宜？
新三板投资，对方完全可以吃下全部额度，之所以出让一部分给我，是因为他的理想是做天使投资人，但他暂时没能力集合到足够大的资金量，所以通过这种方式培养自己的种子基金，至于为什么选择我？交情？信任？相近的价值观？
回收企业：情形如上，对方可以自己全投，如果要找他人投，身边也有大把人早就虎视眈眈，对方之所以选择我：1) 敬重我；2) 我出的条件好，主动要求30-70；3) 我的人脉有助她走向更大规模；
很多人以为有了钱就是大爷，想投什么就投什么，不会考虑被投资方的真正需求——好的产品根本不愁没人投，凭什么偏偏选择你？——留给大家思考…
——————
旧文一篇，供有志者参考～
先举一个发生在我朋友身上的真实例子，为此我开玩笑地称她的财商为零~
·不理不睬：她手上最多的时候有几百万的资金，却放在活期账户里，不做任何打理~
·2009年房市最低点的时候，她因为某小区房价比初开盘时贵了一千元/平方，竟然嫌贵不买，之后房价一直升她一直没买，最后忍不住在2010年四月的时候以差不多两倍的价格入了另外一处房子，地段和居住环境都不如当初看中的小区，从短期来看，她简直就是冲进去接最后一棒的人~
·明明可以只付首付三成，她付了五成，而且一有闲钱就提前还贷~
·喜欢买奢侈品，花很多钱在度假上（这个我倒是不反对，我只是反对她没有规划地花钱）；
·听信银行业务人员的忽悠，买入很多基金和理财产品，结果都是亏的；
·对未来没有任何规划，只是走一步算一步~
很多人以为赚钱才是最难的，其实守财做好了也不容易，以上所说的这位朋友，如果持续以这种零财商方式打理她的财产，即使她的收入比普通人高得多，想要达到财务自由也不是一件容易的事情。
以下为大家介绍一些基本的理财方式，这些方法大多数理财书上都有介绍：
A、为自己留足够三到六个月生活的备用金（这笔钱可以部分存活期，部分买货币基金）。我比较爱冒险，所以通常只为自己留两个月的备用金，因为我相信金钱会源源不断进入我的户头。
B、为自己和家人买充足的保险。重点是保有赚钱能力的人，很多人为小孩保大额险，其实是没必要的；为了做保险，我曾多方请专业人士为自己策划，所以你们有保险行业的朋友，不涉及到利益关系的，完全可以请他们为你做一下规划，当然是站在你的角度而不是站在保险公司的角度。
C、剩下的按比例进行不同的投资：你可以测算一下自己的风险偏好、对回报率的期望值等，然后将资金投入到诸如基金、参股公司和房产中，并严格按照投资纪律进行操作，不要随便改变自己的策略。
关于理财的几个基本原则：
1）OTM原则：不管是买房自住还是投资，都是以最少的首付款，最大比例的贷款和最优利率为努力方向，当然，每月还贷须在自己的能力范围之内，不要超过自己收入的50%。我所说这条针对的是那些明明有能力还贷，却不愿意贷款的人。拿我另外一个朋友做例子，她于2004年以全款45万的价格，买入某小区一座一百平方的商品房，假如她以3、3、4成的比例，分别买入三套，到2009年底，每套房子至少增值一百多万，除去自住房，另外两套除掉利息她至少可以赚取超过两百多万的差价，而这样的机会她至少错过了两轮，我帮她算了一笔账：她至少错过了五六百万的发财机会。
2）懒人原则：你懒你没有时间去管，也不懂得任何原理，怎么办？可以一有闲钱存入余额宝，年利达到4%以上，比存活期划算得多。
3）控制消费：我常常梳理自己的梦想，假如说我的梦想是在两年后退休，然后环游世界，那么我就会把钱花在与财务自由（譬如投资和学习）和旅游上，而其它如名牌奢侈品，除了在短时间内为我添光增财外，对我目标毫无帮助，就不应该成为我花钱的重点。所以在我身边，有很多女性朋友，明明赚得比我少得多，却大把为自己添置一些不必要的奢侈品，经常做一些不理性的冲动消费行为，使得财务自由离她们越来越远。
4）财要常理：一个人是不可能在短时间内像专家一样理财的，所以要经常检验自己的手段和配置，一旦发现不合理，就要及时调整。或者当大环境变化时，也要随之而变化。
5）目标明确：这个应该是放在第一条来说的，譬如说你希望在多少年内拥有多少财富，根据这个目标来配置你的投资方案。
6）资产配置：不能把所有鸡蛋放一个篮子里，像我一个朋友，把所有钱都投在炒权证上，结果有了从六十万变三万的“光辉业绩”。但也不能因为房地产有前景就把所有钱都买房子，因为它存在一个变现的问题。
实现财务自由的捷径——这是我为一个朋友设计的，可惜他不领情，看看大家有没有感兴趣的，可以不妨一试：
1）假如你有二十万，当然你要连二十万都没有，就得想办法去挣，或者去借（建议不需要在短期内还掉），先以付首付的方式买一套你认为值得投资的房产；
2）当差价有三十万的时候（譬如买一套一百平方的房子，每平方涨了三千多元，还要考虑还贷的费用），卖掉，这样二十万就变五十万。
3）我这个朋友说他只要一年有十万的被动收入（每个人的要求不一样，可以自己倒推），就可以退休了。于是问题变得很简单，只要找一个私募，保证他每年有百分之二十的收益率，他就可以自由自在地玩乐和生活了。
当然，你要问我怎么样能挣到第一个二十万（或借到），如何选择有投资价值的房子，以及要等多久在什么时机卖掉，还有如何找到可靠的私募，我恐怕不能回答（主要是因为我的个案未必适用于全体），但这确实是我目前想到的最简单的，变百万富翁和获取财务自由最快的方法。除了前面挣到二十万，对有些人来说有些小难度外，后面基本上是不需要怎么特别努力的（完全可以利用吸引力法则，吸引你要的投资机会和人脉），除此之外，我也想不出更好的发财的方法了。
谨与有兴趣的亲们共勉~
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补充说明：
我说了这是篇旧帖，具体写的时间不大记得了，应该是在2010-2011年间，当时中国的房价正面临从2008年的最低点到2010年一个相对高点的涨幅，而我刚刚开始接触私募。
针对理财除了一些基本常识外，本来就有很多个案的特殊性，譬如说买房买在什么城市的什么地段，在什么时候入手什么时候出手，占用资金多少以及银行贷款利率多少，很难有规律可循。我朋友年初卖掉他所有房子后，发现除了成交量不活跃外，房价半年左右又有了新的增长；广州的朋友去年卖掉了一套房子，今年发现涨幅较去年每平方多了7-8千元，所以悔得肠子青。另一个朋友（打工阶层，月入也就五六千）听我的话2009年末入了二线城市郊区一套商品房，首付十几万，今年年初卖掉已净赚二十多万，如果现在卖，还能多赚五万到十万。最近很多唱空房产的文章，但基本上一二线城市的一二线楼盘（不仅指的是地段，还包括开发商的选择，好楼盘永远不愁卖）不会有大的问题。
至于私募的回报率问题，如果你们了解诺亚的，知道他们和上投合作的基金产品一般年回报率在11-13%（税后，如果用公司名义投还可以避税），他们帮万通做的产品，五年三番（前者比较稳健后者风险较大），当然诺亚的起点比较高，不在我们讨论的范围。有人问风险控制，通常我们看一个产品，不光看是谁在做这个产品，还要看质押和劣后。我自己不经营私募，只是一个跟投者，所以提供不了太多的细节，只能从个人投资中总结回报率。
其实我提供的思路就是一个：1）如何赚取第一桶金（如果你觉得房地产不妥，也可以选择其它方式）；2）如果确定财务自由的概念（被动年收入达到XX万）；3）通过什么方式来达到财务自由（不一定非得是私募）；
还有很多人认为只要赚的钱够多，就不需要理财了，我曾经打工收入年薪也不算低，因为不善不屑理财，所剩无几，所以希望比我年轻的人能够引以为戒。
白米Ⅲ级
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但我和我这些朋友有个共同点就是，我发现我们资产的增长主要是靠工资收入，而不是靠什么理财。当然，还有最重要的是买房买的早，但这不属于理财，这属于个人在泡沫扩张的历史进程中碰巧顺势了。
我不说什么收益率、方差、贝塔这些无聊的术语。
我先借用国内知名财经微博微信号：@股社区 （个人认为算国内非常靠谱的财经自媒体，这是我自愿安利他的。他图里说的剽窃是说转载时候有人故意把他id截掉，我这里没有...），去年曾经做过一个各种理财收益和汇总图，很好的归纳了目前国内个人可以买到的理财产品。今年实际这些蓝色和绿色的收益大概还要再下行1-2%。当然有些渠道也没有了，比如打新股。
可以看到，你最稳妥的能赚到的收益才5-6%（五星红旗倒了的意思是，除非政权出问题，否则一定能兑现，有人肯定问，万一政权出问题了咋办，我回答是，你也别想什么理财了，赶紧先想办法保住命再说）。收益率上到8%-9%虽然说不难实现，也还算安全，但已经出现一点trade off了。
你要去了解诸如什么是分级基金A份这种话题才能达到更高的收益率，分级A这种对于我们业内的还需要一定时间才能完全弄透，大家还真的别高估自己的理解能力，尤其是毫无金融知识的绝大多数老百姓。
还有那些P2P，即使是陆金所这种龙头发行的，虽然收益不低，但陆金所实际是通过SPV（特殊目的机构，证监会的官方翻译好像？还真是字面翻译）做P2P的。简单来说，陆金所的债务和平安集团理论上是完全切割出去的。平安只是名誉隐性担保，但无实质法律和经济上的责任。很多人不知道吧？
其实我想说的就是，购买自己不熟悉的投资品本身就是一个很大的风险，这种风险和理财得到的额外收益来说其实不算一个公平的交易。很多人所谓理财其实能买到银行里那些产品的已经是到极限了。
同时再借用@股社区关于M2的图，M2的增长量可以间接认为是人民银行的印钞数量，也可以间接认为你手里人民币现金购买力每年的相对贬值速度。
看完这张图和上面那张理财收益图，你觉得你要投什么理财才能超越M2的速率呢？
那至少得e租宝这个档次才行啊，如果它还没跑路的话。当然，投了它你现在就损失了100%本金了。
也就是在M2这种夸张的增速下，在正常范围内理财是无法给你带来显著的实际财富增长的，那点点收益能让你聊以自慰其实已经算不错了。
那我要怎么办呢？我不想被周小川这样一直抢劫下去。
如果你13年甚至更早在一线城市和个别二线城市买了房，恭喜你，你无论有没有理财都可以跑赢绝大多数没有买房的一般老百姓了（M2主要流向房地产）。
如果你没有买房但是还是想跑赢M2，那么只有一个方法。
就是好好工作，让自己的工资涨的更快一点，比M2更快即可，这是最实际的。10年中平均每年20%的加薪幅度既可以跑赢M2了.如果10年前工资是3000元的，10年后的现在你的工资达到差不多25000元即可（因为还有所得税税阶的影响）。
你会说，不是每个人都能达到知乎平均水平的，你这个要求太难达到了。同志们，钱不是掉在你脚边让你捡的，认真工作，认真留意好的工作机会吧！
PS 我说的是一般靠打工的普通人，那些大老板和各种二代自然不属于我讨论的范围，他们的理财方式可能就是找个票在上市前掺一脚进去即可。
至于你还想做股票还是买什么股票基金达到理财目的的，我劝你早醒醒，股市里面有一句名言：二级市场永远亏钱，一级市场永远赚钱。也就是你真想通过股票理财，那你得往一级市场靠哦，而如果你真能这样做，也请一定记得提携李某哦。
白米Ⅲ级
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先来段芒格大师的话，提升下这个回答的B格……(⊙﹏⊙)
“走到人生的某一个阶段，我决心要成为一个富有之人。
这并不是因为爱钱的缘故，而是为了追求那种独立自主的感觉。”
开始。
首先，恭喜题主，刚毕业就觉醒，意识到理财的重要性。
而同龄的人中，我相信，有超过一半的人还处在“混沌”状态：
只懂得把钱存在余额宝（或者活期存款），甚至是“月光”。
所以，培养理财能力的第一步就是：理财意识的觉醒。
理财和人生一样，是长跑。
作为年轻人，在理财的道路上，我认为要把握好以下几个点：
一、投资未动，储蓄先行。本金是投资理财的第一要素。
很多人觉得储蓄是很low的事，殊不知，对于本金很少的年轻人，储蓄是最高效最明智的“投资”。
打个比方，刚出社会，本金2万的你，一年储蓄后积累6万元，资产增长 300%。
这增长率已经秒杀了99%的金融高手！
操作上，储蓄(S) = 收入(R)
- 开支(C)，要想让 S 尽量大，增加R，减小C。
换成人话，“开源节流”。
所以，做好记账，量入为出，控制欲望 < 能力！
二、理解和体会复利。
人类天生是线性思维，可以马上算出，2乘以10，答案是20。
但很少有人能答出：2的10次方等于多少。除了程序猿。
复利，也是常言的“滚雪球”。
爱因斯坦同学说，复利是人类发现的第八大奇迹，威力超过原子弹。
我们以 10%这一偏保守的收益率计算（经过适当的资产配置，普通人完全可以达到），1万元，经过60年复利后，最终将达到304万。
而把收益率仅提高到11%，最终收益是……340万？370万……？
不，将是多的多的524万！
纵览全局，前10年的资产和收益都是贴着地面，肉眼完全看不出。
这也揭示了，对于刚起家的年轻人，前10年本金少的时候，是最难熬的时候。
骚年，当你觉得灰心沮丧时，看看复利的后半段！
三、不要天然地排斥某种理财品种。
很多新人会听到这种吐槽，“股市就是赌场”，“股市没有任何投资价值”。
你的第一反应是什么？
股民们吐槽股市，无非是因为著名的“七亏二平一胜”定律。
（即70%的人亏损，20%的人平局，10%的人赚钱）。
股市真的是垃圾吗？
数据说话。
世界最大的“赌场”，美国股市，1946-2006年60年间，市值增长584倍，年化收益率11.2%。
(数据来自 杰西米 J·西格尔《股市长线法宝》 )
隔壁的香港恒生指数，1976年400点，现在大约21000点，40年间52倍，年化收益超过10.4%。
这只是成熟市场的表现？
不，中国的上证指数，1991年到现在，增长26倍多，年化收益率超过14%。
而实际上，从中国股市成立那天起，任何一个时点进场，持有十年，最终都有不菲的收益！
还是那位统计牛人，西格尔教授，统计了美国投资品种200年的表现。
1801年1美元，到了2001年，黄金勉勉强强能保值。
债券增值到1.4万，股票则增值到了880万！
所以，作为长期品种，股票具有很强的投资价值。
下次再有人跟你说，股票不值得投资，要想想哪里出了问题。
当然，股市看起来很性感，有很多人在股市亏钱也是事实。
因为理论归理论，实际操作仍然是一个门槛。
比如，必须3年内不用的闲钱才可投资股市，交易不要过度频繁，必须慎用杠杆等……
这些都是很多散户容易犯的错。具体分析就不展开了，推荐各位自主学习。
最后，重申一下：经过学习辩证后，你可以说自己不擅长、不适合做某种类型的投资，但绝不应该在一开始就妄下结论。
四、系统性地学习理财知识。
你不应该只知道余额宝。
股票、债券、货币基金、保险，甚至房地产等等资产类型，它们各自的属性，适合的场景……
这些知识你都应该知道。
你更应该知道，自己目前的处境、预期的财务目标，应该做何种的资产配置。
投资，或者说金融，是一个很有趣的领域，它离钱最近，但它总是看起来艰深晦涩，高高在上。
这其实是个骗局！它是被故意包装成这样的！
因为，对于行业中某些立场的人，恨不得你根本听不懂，任凭他们忽悠……
相信我，只要你不是打算拿经济学界的诺贝尔奖，
普通人需要掌握的理财投资知识，并不比编程、大学四六级更难。
至于操作上，多阅读理财投资的书籍，上一些靠谱的理财培训网站。
几百块的书或者课程钱，或许会成为你最好的一笔投资。
五、实践！实践！尽早！
投资理论，知易行难，实践是最好的老师这个逻辑，我就不展开了。
我们从另一个角度说。
首先，没有任何人，在投资理财过程中，没有出现过亏损/回撤。
而尤其是新手，格外容易犯错：知识不足，心态失衡等。
在自己年轻、本金少、风险承受力较强的时候，用最小的代价犯错，得到最宝贵的投资经验，是非常划算的事情。
比如，A 在10万资产时，犯了错，亏损50%，变成了5万。
B在1000万资产时，犯了同一个错，亏损50%，亏损500万！
他们都收获了同样一个宝贵的经验，但A和B的代价截然不同！
此乃其一。
其二，从上面的复利理论，
A= y^n，（最终资产A
= 收益率y 的 n 次方， n即投资年限 ）
要想让A 变大，除了尽量提高收益率y之外。
尽量长的投资年限，是另外一种途径。
公认股神巴菲特，年化收益率“不过”20%，彼得林奇等很多投资人都超过他。
但巴菲特是坚持了60年的投资，这个长度的投资生涯，前无古人，后难有来者。
很多人会有这种想法：
现在还年轻，先不考虑储蓄/理财，现在这点钱，实在太少了，拿去投资也赚不了多少，还不如趁着年轻使劲浪！
“可是身边的人已经开始储蓄投资了？”
等过几年，我多存点钱，就能和他们差不多。
真的能赶上吗？我们量化一下。
A同学，大学刚毕业，22岁，和题主一样，年薪10w+。
合理规划后，每个月储蓄2k，相信很多人都能办到。
每年2.4w元，去做指数基金定投，以11%这一大盘平均年化收益率为例，
22岁开始，到60岁，你将带着1129万退休！
B同学，直到27岁，才开始投资。
也是每年2.4万元，11%收益的指数基金定投，
60岁退休时，只有661万！
你要比别人少赚500万吗？
要？那你就慢点开始投资吧~~
反向算，一个人从27岁开始，要追赶A，需要每月储蓄多少呢？
答案是3500。
整整比前者多了1500元/月，才可以在60岁的时候，和A拥有一样多的资产。
而且，要注意，是在整整30多年中，每！个！月多节省1500元！
最后，注意边际递减效应。
普通人要学会基本投资，很容易。
但不得不承认，普通人要变成理财大师，很难。
我们假设一个单位P，是学习某件事情耗费的成本。包括精力、能量、时间、机会成本等。
如果，学会一套office的基础用法的成本为 1P。
则阶段1： 从只知道活期，到懂得放余额宝（货币基金），收益率提高7倍。
花费的精力 < 0.1P。放余额宝能消耗你什么呢。
阶段2： 从余额宝，到固定收益产品（债券基金，分级A等），收益从2.5%到6-7%，收益提高2-3倍。
花费的精力 1 P。
阶段3： 从固定收益，到权益类资产（股票，可转债，指数基金等等），收益从6% 提高到 12%，花费的精力 10P。
阶段4：从权益类资产，到整体资产配置，或者学会轮动套利等高级技巧，收益从12% 提高的 15%，花费的精力
50P。
阶段5：从一般的资产配置与投资技巧，到更深层次的投资，收益率从 15% 提高到 20%+，花费的精力
> 1000P。
这是专家级别的。
普通人学到3，甚至4，并非遥不可及的事情。
而这些带给你的，将远远超过你付出成本。
用我喜欢的一位投资人的话结尾：
学习与不学习的人，在每天看来是没有任何区别的；
在每个月看来，差异也是微乎其微的；
在每年看来，差距虽然明显，但好像也没什么了不起的；
但在每5年来看的时候，可能已经是财富的巨大分野。
等到了10年再看的时候，也许就是一种人生对另一种人生不可企及的鸿沟……
所以，让梦想从此刻的行动出发吧。
=================以下为补充=================
2016/6/3：
几个地方补充一下。
1 关于储蓄。答主提倡年轻时要积累本金。本金2万到6万，指的是“储蓄积累”，而不是投资。
因为有很多年轻人，连规划开支的意识都没有形成。
有人质疑储蓄的意义，拿负利率说事儿。
首先要明确，储蓄，不仅仅等于存银行。储蓄的反面是开支。
而正是因为通货膨胀且负利率，手上资产的升值才格外紧迫。
按照这些同学的逻辑，“现在银行负利率时代，建议储蓄就是在亏钱”的意思是，储蓄反正也是贬值，全花了吧。
那这个逻辑是否成立呢：
人终究是走向衰老死亡的，即便是健身养生也逆转不了。那使劲造自己的身体吧，反正是死。
——这很奇怪。
2 关于股票。答案中提示过这是有风险的，“每个人都可能遇到亏损”。
再强调一下：投资有风险，投资有风险，投资有风险！
答案想说明的是，你不应该天然地排斥任何一个品种，要抱着开放的心态去观察学习它们，其中就包括“臭名昭著”的股票。
从数据看，股票是一种保值能力很强的品种，你可以考虑一下它（前提是，你经过了学习和研究，知道自己在做什么）
我也不认为，股票会每年按照11%的增速平滑增长，相反，它波动性非常强。
很多人喜欢拿6000点，和中石油的例子来说。
我完全相信有这种人存在，“有很多人在股市亏钱也是事实”——这是原文。
这就是我强调，你需要尽职调查学习后，再入市的原因！
骚年，我从来不推荐年轻人没经过任何准备，就把大量的钱投入股市。
沪深2000多只股票，大盘有漫长的在3000点甚至2000点以下的时间，你都不买！
好买不买，你非要到6000点，还非要买中国石油！
有很多股票即使买在5000-6000点时代，现在也赚的不错了。
而即使是买过中国石油，它也跌到过6块多，涨到过十几块。
还是那句话，这里肯定有哪里不对！
这就是每个想进入股市的人，需要思考学习的地方！
这里提醒一点，关于持仓的分散度，众说纷坛。
但几乎没有人推荐 重仓1只股票。至少是适度分散，甚至有人提倡非常分散。
——这只是一个入门级的投资知识，股市里门道多着呢。
3 最重要的，这篇文章为年轻人提供一些学习投资理财的经验。
其中，个人主观和风险偏好等难免掺杂其中。
但，各位看官想从短短数千字中，就掌握投资的秘诀，找到年化11%的品种……
我做不到。
如果有人说TA能做到。把TA当骗子，准没错。
白米Ⅲ级
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针对评论区的问题，作几点更新：
1.房贷问题
房贷也相当于是一种“分期付”，但由于其比较特殊（金额较大且必需），不在下面的讨论范围。
理财，其实也相当于是平滑生命中的现金流，参见下图：
（图源网络，侵删）
人的一生收入支出是不平均的，在你工作前和退休后，几乎是没有什么收入的。你真正的收入产生于你年轻时工作的那些时间，而我们要做的就是将你的收入支出平滑到每个时间点，这样你便不会在年轻的时候享受巨额财富，大吃大喝，而在老年的时候揭不开锅（或是相反）。养老金、房贷都是平滑这些收入支出的方法。
现在房价太高了，很多人买不起，而房子又是必须的。因此，如此巨额的支出让我们不得不将其分期，平滑在未来的一段时间里。尽管有较高的利息支出（当然没有日常商品的分期付利息那么高），但你能想象在就业初期面临巨额买房然后身无分文的状态吗？那显然不是理财推崇的。房贷能够让你暂时不用承担巨额现金支出，让现在的自己有能力过好生活，而把那些支出留给未来更好的自己。
关于房贷，又有等额本金，等额本息，买房还是租房等的问题，但那不在讨论范围之内了。
2.花呗（信用卡）和分期付
有人说到用花呗既不用利息也不用手续费。
花呗和分期付也都相当于信用消费，但它们是有不同的。
花呗相当于信用卡，使用后在下个月还款期前还款既无手续费也无利息，且有完整信用体系降低违约成本。信用卡经常有优惠和积分，能一定程度无成本地透支消费，因此，合理利用好信用卡也是一个理财方法：即最大限度利用免息期，利用优惠和积分，降低自己消费成本。
而分期付不一样，它没有所谓的免息期，也没有信用评价体系，利息往往非常高。不难理解，花呗对你有信用评分，有额度，只借了你一个多月；分期付资金回收期很长，信用体系不完善（一些网站几乎没有），要求的利息自然高（这也跟下面说的风险高收益率高同理）。
那信用卡等免费给你额度不就亏了吗？这笔钱它可以拿去投资，即使存银行也比免费借你好，为什么让你透支？
这不违背货币时间价值。它牺牲了借你钱这段时间的资金成本，但它透支了人们在未来的消费，更重要的是它也刺激了你那些原本不必要的消费需求（用着别人的钱就少了顾虑），这些被激起的非理性消费，又使得利息变个形式流向企业了。
------------------------以下为原答案-------------------------
在生活中很多人会萌生下面几种想法：
“余额宝的年化收益率越降越低，利息越来越少，还有其它更高收益的理财产品吗？”
“XXX分期付一个月只需要100元，还免利息，赶紧买！”
“XXX网贷利率有11%，而且还是没有风险的，等我有了闲钱就投进去。”
……
上面是许多人都产生过的想法，由此引出我的理财观点：
个人认为，对于理财，了解利率是十分重要的。新人理财非常需要培养一种对利率的敏感性，了解了利率和风险之间的关系，才能避免陷入“高收益陷阱”里，并正确选择适合自己的产品，让手中的财富更稳健地增长。
理财通常追求的是资产的稳定增值，而不是一夜暴富，那叫投机。因此，理财选择的品种应该是较为稳健的，如果风险偏好较高，也可以配置一些高风险的产品，但总体的资产组合，不应该将重心偏向高风险资产。而衡量风险高低的最简单的指标，就是利率了。
当你有过或正存在开篇的想法时，说明你还没有对利率产生“敏感”的嗅觉，这对你的理财十分不利。
先用简单的语言描述一下一些概念
一、为什么有利率？
试想一下你手中有5000元，你可以选择现在买一部iPhone，也可以选择等到下个月再买。比较一下这两者有什么区别，如果你现在买了，那么你就可以多用一个月的手机，如果你下个月才买，那么你就白白少了这一个月使用手机的效用和体验，这期间一个月使用手机的效用就是你推迟消费付出的代价，这期间的代价是有价值的，且应该得到一定的补偿（否则我为什么不现在消费呢？）。这中间放弃用手机的效用的价值就被叫做货币的时间价值，就是随着时间推移，持有货币的机会成本。利息便是你由于借出资金而取得的报酬。
二、什么样的利率最安全？
什么样水平的利率最安全？对于最安全的利率，有很多种衡量标准，有人认为是国债利率，有人认为是银行存款利率，也有人认为是上海银行间同业拆借利率。但不管是哪一种利率，这些利率都大致在相同的水平上，相差不大，且除非发生极端情况，它们能保证兑付利息（战争、经济崩溃等的时候，国家和银行才有可能违约，至少目前看来，各大银行不太可能出现存款的违约，国家也不会允许出现）。上面这些安全的利率，被称为无风险利率。它在选择产品的时候十分重要！一切收益率高于无风险利率的产品声称无风险的都是耍流氓。
三、利率与风险的关系？
上面说到了无风险利率，即这部分的收益你是可以几乎不承担风险而得到的。高利率和风险又有什么关系呢？通常，我们把期望收益率高于无风险利率的部分称为风险溢价，它是你的资金暴露在风险时所获得的补偿。比如你把钱借给A企业，约定8%的期望收益率，而同期无风险利率只有3%的时候，多出的5%的利率就是你面临企业经营风险时（万一运作不及预期可能违约）的风险溢价。但实际的收益率有时不一定是约定的数额，真实回报和无风险利率的差异也被叫做超额收益。
所以一些企业债的利率很高，因为企业的信用资质不行，违约可能性大，投资者承担的风险就高，利率自然高。
无风险利率是利率的一个基准，收益率会随之水涨船高。举个例子，比如原本无风险利率是3%，XX理财产品预期收益率是10%，风险溢价是7%，风险还是蛮高的，当市场无风险利率下降到2%时，假设该产品的以前条件不变的话，其收益率自然会下降到9%。这点也很重要，能够帮助我们实时判断理财产品的风险收益走向。
四、了解政策动向
2014牛市启动，炒股的人应该都知道，这几年我国的利率是呈下行趋势的。如图
（从2014年底开始，利率就开始拐头向下了。）
上面用简单的语言说了一些利率的基础概念，明白后，下面就可以运用在实际生活中了。
1.余额宝利率下降了？
毋庸置疑，余额宝利率是下降了，但是只有余额宝下降了吗？我们都知道货币基金投资方向主要是货币类产品，而去年的大背景下利率是呈下降趋势的，而这些收益率都是随着利率水涨船高的。所以相对来说，货币基金依旧是流动性理财的一个好去处，收益较存款高，风险也很低，流动性好。如果你想要获得余额宝的收益，意味着你需要承担更多的风险，这是不是和你的初衷不符了呢？
看看余额宝的收益走势：
可以看到，余额宝收益率是不断下行的，这与上面的存款利率是紧密相联的，换句话说，所有的产品收益率在利率下行的大背景下肯定难以维持原有的高收益率。
可以肯定的是，在通货膨胀率不变的情况下，收益率下降的确会让我们蒙受损失，但是，盲目地只看收益率而去买入较高风险的资产，是不是违背了我们理财的初衷了呢？
许多人因收益率下行而把钱从余额宝（或理财通等等货币基金）取出，其实从理财的角度看，个人所持有的流动性资产应占个人月支出的3~6倍左右，以保有流动性。而这部分资金需要投资于风险低流动性好的资产，货币基金是其中最佳的选择。
启示：
延伸一下，上面的例子给我们什么启示？那就是，在预期利率下行的背景下买入固定收益资产。很简单，如果一个原本收益率为5%的资产，下调利率后收益率降为4%了，而你提前买入依然能拥有5%的收益。举个例子，在2015年中旬的时候，你会发现XX宝1年期固定收益的理财产品，收益是能达到5%的，而如今收益只有4%+了，如果你在当初买入1年期的产品，那么现在依旧能享受到5%的收益。
2.分期付免利息，就值得买吗？
对于分期付，许多人是觉得很划算的，因为你只需要为商品支付很小的一笔费用就能获得使用权，而剩下的资金能够让你去做更多的事情。甚至有些人会认为，自己能用分期付的那笔资金在未来获得比利息更高的收益。
回看货币的时间价值，分期付其实也就相当于对方借了一笔钱给你，而你在未来每个月返还，所以是要收利息的，并且大部分的分期付，利息高得十分吓人，基本上算是高利贷了，一般都在10%+，甚至超过许多P2P网贷，但可惜这利息是你付出去的。你几乎不太可能利用那点钱在未来赚到10%甚至20%的利息（理由见3），因此上面的想法是一个误区。
但有些购物网站会打出免利息的招牌，来诱导客户进行分期付款。对利率保持敏感性，你会发现免利息的后面，一定赫然写着“手续费XXX”。其实，手续费和利息有什么区别呢？只是换个名字而已。
即使在一些特别的时点，显然平台要打折了的时候，分期付也未必是个好的消费方式。比如在去年双十一的时候，我准备入手ipad mini4，看见某购物网站上的mini4是免息+免手续费的，十分诱人。但最终我并没有选择它，因为仔细对比你会发现，利息又变了个名字出现了——其价格高于其它购物网站近百元。
有了对利率的敏感性，你会发现资本是有其价值的，不会白白给你利用。
当然，一般购物产生的利息并不是太多。不过有分期需求的人群往往对该消费的金额有所顾虑，且能节省一点，折腾这一点也还说得过去。正确地消费也是一种理财。
启示：如果有现金，直接消费往往比分期付（利息过高）要划算得多。
（注：这里只针对日常消费的商品等，不包括贷款买房。贷款买房分期付息对于很多人来说是非常必要的。）
3.P2P网贷是否能享有安全的高收益？
相信随着最近平台跑路的消息越来越多，大多数人对上面的问题已经有了答案。但通过数据的呈现，或许能更直白一点。我统计了2015年A股所有股票的投入资本回报率，其分布如下：
你会发现，上市公司的做实业的回报率基本集中在5%~10%的区间内，10%以上的都已经不多了。
而我们知道，P2P一般是个人贷给企业，而许多黑平台的利率高达10%+甚至到了20%、30%、40%。看看上面这张图，上市公司姑且也只能获取5%~10%的收益，可以说大部分的公司是不可能在获得如此高的收益的（该收益要比支付给你的所谓收益率还要高，企业才能盈利。），即使有，也不可能是长期的。况且，企业借你的钱时是还没有进行投资的，它又怎么知道自己在未来期限内一定能打败90%以上的公司获取高收益来支付利息呢？
再看看如此多的平台，如此多的公司“想”打败大多数的公司，高收益的陷阱不攻自破。
启示：看见高收益，就看见了风险。在理财中，-100%的本金损失可是大伤元气的，够你再理很多年的财了。不排除有人通过庞氏骗局赚钱（在骗局被揭露之前退出游戏），但那本身就不能叫“理财”了。
当你有了利率这把武器的时候，你就可以横扫许多的骗局（或者有些说不上骗局）了。
- 原油投资轻松40%收益？——扯淡吧。
- 大学生免息分期买手机？——好好学习吧。
- 贵金属投资月盈利30%，小白也能轻松投资。——呵呵。
……理财的路上避免走入误区，本身也是一种很好的理财了。
（注：以上提到的产品仅为方便论述，非广告，也不构成投资建议。风险自担。）
匿名用户 白米Ⅲ级
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——关于理财需要明确的一些理念和方法
2014.11.3
前半部分吹牛——谈理念，后半部分干货——谈方法。本文主要是针对普通老百姓提的一些建议，应该对大部分人来说都具有一定的参考价值，但难免不适应于具有独到眼光和巧妙方法的投资理财人士，欢迎大家提建议和补充！
第一部分，理财之前我们需要明白的几个道理
理财思维能帮助一个人从消费端节省资金和从投资端积累资金：消费变得理性了——减少了不必要消费，资产增值了——投资获得了回报。其实一个人一旦有了理财的意识，并开始着手理财的时候，他自然就会改掉无序挥霍的习惯。这点我自己感受太深了，在做理财之前购物、吃饭时对价格根本不敏感，上下100元都觉得不是事情，多点少点无所谓。但做起理财以后，就大大收敛了，为何？因为自己会算账了：5万元，6%的年收益率，一个月下来赚回250元，再去花钱时就会觉得2、3百元也不是小钱了，那可是5万块钱一个月的收益啊！于是再上淘宝、京东时自然不会想买就买随意挥霍了，会选择自己真正有需要的东西，其实反而简化了生活方式，提升了生活质量。
具备理财意识是非常重要的，但是在谈如何理财之前我认为还有几个非常重要的理念需要明确，因为理财不是生活的全部，但很多人忽略了这点。
第一，理财永远只有锦上添花而非雪中送炭的作用，手头没钱的时候关键是努力工作积累原始资本。手头也就几万块钱，想靠理财来一夜暴富那是不现实的。风险可控的理财产品、基金、债券什么的的最多也不能给你超过年8%的收益水平；股票能赚50%你已经是股神了，但亏损50%是轻轻松松的事情；炒期货什么的有机会能翻个好几倍，但小散户经常摆脱不了强制平仓的厄运。手头没钱的时候要获得财富增长，最好的办法就是好好工作，拼命工作，积累原始资本！试想就算把你放到2005年以前，如果你连买个小房子的资金都拿不出来，即使判断对了房价行情那也必然会错失房地产的投资机会。所以先得积累原始资本，等积累到一定程度了，通过理财、投资是有可能带来比工资更高的收益，那个时候可以获得锦上添花的体验了，所以有必要清醒地认识一个人在不同阶段需要关注的重点。
第二，一定不要沉迷于理财，对大部分人来说花同样的时间学习比花同样的时间理财收获要大得多。主要是针对还未获得原始资本积累的人群，其实也是大部分人的状况。我经常发现周围有人在上班时间看股票，在休息时间讨论股市，特别是一些八竿子打不着的比如工程师、老师、程序员等等，至少我认为是很不值得花这些时间的，除非有人真的能从中获得乐趣，但事实上不少人都是抱着一种赌博的心态参与其中，期望能够有朝一日搞到内幕消息拿到一支大牛股赚一大笔钱。能赚多少钱呢？没多少，亏钱的偏多。影响工作和生活吗？影响，涨了激动，跌了失落，一个跌停能影响一周心情。但是很多人却不愿在工作和生活中花时间学习和提升，花100个小时盯着大盘和花100个小时学习一门新技能或者把工作做到极致，哪个效用更大？除非你以后就想从事证券投资的工作，否则对于大多数人来说后者的效用要大得多，能够带来长期的超预期的回报！
第三，理财不等于投资，理财包含的范围要广得多。大家有时候容易把理财理解得过于狭隘，认为资产的保值增值——投资就是理财的全部，但理财规划远不止如此。一个人的理财规划应该匹配自己对未来生活的规划，利用合适的产品将资金保值增值的同时逐步实现生活规划，比如旅行计划、买房买车计划、子女教育和自身再教育计划等等。
第二部分，理财之时要不断提醒自己的几个理念
明确了上面三条理念就可以开始谈谈如何理财了。这里我还是从理念谈起，我认为如果理念不明确就去做规划和执行，很容易迷失方向，耗费时间和经历却达不到预期的效果。
第一，理财要与生活规划结合起来，不要盲目理财。你要时时明白，你不是为了理财而理财，你是为了实现更好的生活而理财！所以理财之前你至少要有一个大概的生活规划，然后按照生活规划来制定自己的理财计划。比如何时买车，买什么价位的车；何时买房，计划买多大的房；何时婚育；何时想做大额的投资；何时想出来创业等等。有了规划你才能最有效地为自己理财，记住理财是为生活服务的！
第二，选择符合自身风险承受能力的理财方式。一个刚踏上工作岗位一年多的未婚小伙和一个上有老下有小的中年大叔必然适合不同的理财模式，因为自身的风险承受能力不同：未婚小伙没有太多生活压力，可能家里还有一定支持，可以冲一冲收益较高的产品，反正还年轻，输了可以重来；中年大叔需要考虑家庭的稳定，不可能允许理财失败影响家庭安定，所以更倾向于稳健性的理财手段。生活中我们也常见一些不顾自身风险承受能力，卖车卖房子去放高利贷、炒期货、投一些收益高风险高的项目，最终落得个家破人亡的下场。引以为戒！
第三，理财贵在坚持。在确定了自己的理财规划以后，要坚持下去，不要因为一时的冲动（比如购买大金额奢侈消费品等）而打破了原有的计划。在坚持一段时间以后，你一定能够看到自身财务状况的改变，也能够因此获得一定的成就感和满足感，这样你就更有动力坚持下去。
第三部分，如何做好理财规划——五步曲
前面谈了那么多，现在终于可以开始讨论如何具体操作了，干货！理财可以分五步走，具体阐述如下：
第一步，认清自身状况。认清自己是最基本的要求，自身资产负债情况主要考虑以下问题：1、目前有多少资产，各类固定资产（如房产、汽车等）、金融资产（存款、证券、理财产品等）的存量；2、未来的预期收入如何，正常情况下收入会以何种趋势增长；3、负债情况如何，有多少房贷、分期付款、其他借款等；4、自己的合理消费需求如何。把这四点理清楚了就大概能算出自己能拿出来进行理财的资金了：每月产生的可理财资金=劳动收入+资产收入-个人消费-债务清偿。总的可理财资金=已持有的金融资产+每月可产生的理财资金。
第二步，评估个人风险偏好。很多人会忽略这一步，但不可否认评估风险偏好是必须。严格讲，个人风险偏好不等于个人风险喜好，在考虑风险喜好的同时还要考虑自己风险承受能力。网上有一些测试风险偏好的工具，大家可以作为参考，比如宜信财富的（宜信财富_在线工具）。当然，最重要的是做好自我评估，做到心中有数，下面我列几条对风险承受能力有明显影响的特点，供参考。承受更高风险的：年轻、未婚未育、父母收入稳定有保障、自己收入较高、已有一定财富积累、具备较强投资能力；承受更低风险的：中年、已婚已育、父母无保障、收入偏低、财富积累较少、投资能力较差。确定好风险偏好才能明确哪些理财手段是适合自己的。
第三步，明确理财目标。有目标了你才知道自己需要如何行动。要根据自己对于生活的规划制定理财的目标，而且目标最好要能够比较明确或者量化。举个例子，一个不好执行的理财目标：30岁前买房买车。虽然时间、物质等要素都包含了，但太笼统，不具有指导性。一个好执行的理财目标：28-30岁时，能买一套100平米的商品房，首付30%左右；30-31岁时，能买一辆16万左右的车；有一定教育基金供小孩读书用，同时家庭还能保持一定的流动资产以备不时之需。总之确定一个比较明确而且可行的目标，然后朝着目标努力，同时不要忘记，大部分时候理财只是达到目标的辅助手段，努力工作赚钱才是王道。
第四步，进行资产配置。资产配置是实现理财目标和控制风险的关键。这里谈两个问题，一是有哪些可以选择的资产，二是我们如何做到合理配置资产。
普通大众都能选择的产品很多，按风险大致可以分类如下：
低风险：国债、保险、存款、银行理财产品、货币基金。一般来说国债、存款、货币基金基本没什么风险，放心把钱投进去就行了。保险类产品分为投资连接型（分红型）的和纯保障型的,建议不要想着利用保险赚太多钱，保险的收益一定低于理财收益，要买就买纯保障型的。保险产品容易被很多人忽略，但是在一个合理的理财计划中保险一定是不能少的，他能为你有效避免“黑天鹅”事件的发生。银行理财产品有保本、非保本、浮动收益、保证收益，开放式的、半开放式的，可以根据自己的需要去选择，一般风险较低。
中低风险：债券型基金、基金定投。基金定投在目前整体估值偏低的情况下可以适当介入，长期定投一是可以强制将资金积少成多，二是能够平滑收益的波动，享受股市整体上升的红利。对于每月有固定收益的人群，可以多考虑基金定投。
中等风险：股票型基金、P2P理财、信托理财、黄金、房地产。股票型基金具有有一定的市场波动性，适合具有市场投资经验的人参与。P2P理财等互联网金融可以适当参与以获得较高的收益，但一定要寻找正规的、有保障的平台，切忌盲目追求高收益！信托理财之前一直是刚性兑付，而且收益较高，年收益9%上下的都有，但是信托动辄上百万的投资门槛还是比较高的，且最近几起违约事件打破了刚性兑付，存在一定的投资风险。炒黄金，有投资基础的能看懂世界经济走势特别是美国经济和美元走势的人，可以做一做，一般人不建议投资。房地产在中国曾经是一类高收益低风险的资产，但是时过境迁了，在一些泡沫比较大的城市，其风险不可忽视。
高风险：股票、外汇、期货、股权类投资。这四类投资都需要较高的市场水平，一般人切忌配置过大的比例在这上面。股票、外汇相对来说风险还稍低一点，期货和股权类投资则风险很高，如果行情没看准或企业看错了，很可能本金一分不剩。但不可否认，高水平的投资人也完全可以靠这个赚到第一桶金，能力不同。这里再给互联网金融打个广告，有些类似于股权众筹的项目，有一点闲钱的可以适当参与。
了解了可以选择的资产池子，现在就可以配置资产了。在做资产配置的时候我们需要综合考虑以下几个问题：第一，自身的特定需求，比如买房、教育、保险等。第二，自身风险偏好和风险承受能力。第三，自身投资能力和经验。第四，所投资资产的收益、风险和流动性。在以上四点的基础上再做资产配置决策。
简单概括一下：我们根据一个人的综合状况，可评定为激进型（风险偏好，风险承受能力强）、稳健增长型（有一定风险承受能力，追求资产增值）、保守型（厌恶风险或风险承受能力低，追求稳定）。以下数据只是举个例子，实操是需要考虑具体情况：
激进型：高风险45%，中等风险30%，中低和低风险20%，最后5%存款、货币基金保证流动性。
稳健增长型：高风险20%，中等风险20%，中低和低风险50%，存款、货币基金10%。
保守型：高风险0%，中等风险20%，中低和低风险70%，存款、货币基金10%。
第五步，根据变化做出调整。理财计划不可能一成不变，生活中总会遇到一些突发事件需要你用钱摆平，或者有在理财计划执行一段时间以后你可能会发现对自己的认识存在偏差，以前的规划做得并不合适；亦或你的股票操作并不理想，遭受了损失，打乱了原有的计划，等等。这其实就是一个对原有计划的检验过程，检验之后如果发现了问题需要及时调整，最终目标是让自己的理财规划匹配自身状况和生活规划。
最后，案例分析：
简单的案例，做了一些简单的假设，后面算账的时候写得有点复杂，可以忽略，但思路基本上是如此。在真实的理财规划中，随着外界环境和自身想法的变化，是存在比较大调整的空间。案例主角不是本人，本人已婚。
男，26岁，未婚未育，研究生毕业1年，二线城市，月收入1万，未来预期收入会逐年稳步增加15%；无房无车无债务，有金融资产20万，懂金融有过股票投资经历，风险偏好型；生活月开销4000。父母健在，农民出生收入较低，无养老保障。计划1年后买车（12万），4年后买房（全价150万）。
自身情况上面表述比较明确，已有20万金融资产，每月结余6000，一年7.2万。无债务负担，但父母需要养老保障。综合上述情况，自身属于风险偏好型，收入较高，具有一定的投资经验，但考虑到父母的因素，其能够承担的风险有限，可定位为稳健增长型-激进型之间。
再来看理财目标：27岁买车，4年以后买房，短期内资金压力较大。所以理财计划需要做到以下几点：第一，给自己和父母做好保障。第二，资金增值，一年后能有12万左右资金买车；4年后拿出45万首付。第三，为成家做一定的准备。
给出的理财规划如下：第一，以保险的方式为父母提供保障（养老保险、意外伤害、疾病保险等，预计每年支出10000），避免父母的一些意外给家庭造成过大的压力。第二，为自己购买额外的意外、疾病等险种，消除后顾之忧，预计年支出3000。第三，利用自己的专业优势投资一定比重的股票、股票型基金等高收益产品，博取较高的收益，配置6万左右资产（看情况增减，保持在20%-30%水平）。第四，配置一些中等风险的比如P2P产品等2万（10%左右的比例），收益保障。第五，配置较高比例的银行理财产品、货币基金，10万左右（保持50%左右的比例，收益5-6%）。最后，手头预留3000左右流动资金以备不时之需，流动资金不需太多，一是货币基金可以随时转换，二是可以有效利用信用卡。
按上述计划：工资收入12万-消费支出4.8万=7.2万的工资收入+工资收入的增值部分（大概0.25万）；一年后保险支出1.3万；理财和货币基金收入0.5万，P2P收入0.2万，股票收入乐观估计0.6万-1.2万。一年后有27.5万-28万的资产。完全可以拿出12万购车，剩余16万资产。
工资每年保持15%左右的增长水平，后3年共拿到48万左右工资，考虑到买车后，3年总消费增至15万左右，共有33万净增收入，平均下来3年能有3.5万增值。原有16万资金投入理财，平均下来3年能有3.4万增值；另年付保险费1.3万每年共3.9万，最终积累55万左右金融资产。买房45万首付完全没问题，首付以后剩余金融资产10万，且第5年月薪超过2万，房贷无压力，生活已然走上了稳步上升通道。
总结：再次强调，理财只有锦上添花而非雪中送炭的作用，在资本积累的初期，通过努力工作赚钱才是真正的出路。等资本具有一定的积累以后则可以选择不同的理财路径，高手可以通过资本投资来获得高额回报，走向财务自由；我等不具备此能力的普通大众也可以在理财的帮助下早日过上幸福生活。
(转载请与本人联系，并注明作者和出处)
白米Ⅲ级
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1善用杠杆
2洞察力
3执行力
1关于房地产市场
2016 年全国房价会呈什么趋势？ - 龙头的回答
原贴写于2106年3月7日，提出结论
1房价上涨会从超级一线城市会向省会中心城市扩散，加快去库存。上涨可能刚刚开始。预测上半年稳步增长，下半年可能迎来小高潮。
2016 年的中国是否会在 1-2 年内迎来房地产泡沫的破灭进而引发金融危机？ - 龙头的回答
这个是我前几天写的关于房地产市场的看法。
文章中让大家高度注意一些二线城市可能会降低住宅用地的供应，来保持房价的上涨。
大的地产商高价拿地，是提前获知政府控制住宅用地批复的必然行为。
两者相互印证。事实就摆在了眼前。
对于1,2线城市的各位来说，我还是建议大家合理使用杠杆。
房贷是政府给普通人的福利，一般人一生很难享受如此低廉的利率。而且机会往往只有两三次。
另外由于中国特殊的国情，房地产不仅仅拥有居住属性，还具有金融属性。是一个家庭幸福和睦与否的基石。
既然有些事情没有办法选择，我们只有勇敢的去接受，努力的去奋斗。
2关于投资市场
2016年，你看好哪方面的股票? - 龙头的回答
答案写于2016.1.14日大家可以对照下
每年市场都会有几个超级热点，锂电池应该算是其中一个吧。多氟多最高复权价格109元。从70算涨幅50%（现在多氟多已经不是我最看好的了，不要追高）
而这种洞察力来源于平时对于生活的积累。
喜欢研究车的人很多吧。为什么抓不住新能源汽车的机会？
喜欢苹果手机的人多吧。为什么OLED兴起，没有抓住机会？
下面是我在摩尔金融写的OLED的机会
【摩尔星】中颖电子：OLED唯一龙头个股
大家可以看看其中的逻辑分析
如何系统地学习股市？ - 龙头的回答
这个答案曾经上过知乎日报。也分享给大家。
对于投资市场建议大家先学再做。平常多思多想。然后在去市场中验证自己的逻辑分析。
建议非高手远离妖股，绩差股。拿着基本面好的中小盘个股高抛低吸或许是最佳的赚钱方式。
3.P2P市场
我自己做过半年的P2P，我用这个来讲一下执行力的例子
现在P2P有巨大风险，绝对不是推荐。现在P2P有巨大风险，绝对不是推荐。
一开始接触P2P市场是在2013年，当时有许多平台
我的目标是找到相对靠谱的，并且收益率高的平台。
当时找的平台叫做信融财富。
当时主要是P2P刚刚起步，风险不大。
加上当时的标都是供不应求的，一上标就被一抢而空。
而我当时的博弈思路是平台刚刚起步，就算是庞氏骗局，那么在没有钓到很多鱼之前风险不大，年化收益率18%，刨除人工成本撑3-4年应该没什么问题。
当时有个非常好玩的事情，可以可以用信用卡充值网贷，大家都知道信用卡最长免息期是50天。最有意思的事情来了。相当于白用银行资金来赚取利息。我自己办了7张信用卡。找家人借用了几张。
该平台现在还在运行中。（绝对不是推荐投资P2P，有巨大风险）说明自己的选择还是靠谱的。
但是我给自己订下了一条铁律，那就是什么时候平台发布的标在一天内不能够凑齐。我无条件走。
后来平台的标越来越多，我也就退出了。
讲P2P是想说明一件事情，一个新生事物出来后风险往往是最低的。
你完全可以通过自己的逻辑分析，找到他最安全的时间点，等到大家都发现这个机会的时候再慢慢退出。
另外执行力真的是极其重要的，给自己设置一个时间点退出。贪婪是失败的最可能原因。
另外理财是一生的追求。
时间的玫瑰是我最信奉的理论。对于理财投资接触越早。越容易开悟。有些事情只可意会不可言传。年轻时多犯点错没什么大不了的。但是务必请在每一次失败后吸取经验。
学习理财的过程就是和自己人性斗争的过程。
人的恐惧：我背负着上百万房贷，以后要是没有了工作怎么办？
人的贪婪和无知：这个P2P年化20%，又上过电视一定没有问题。
人的盲目从众：中国中车是一带一路龙头，复盘后必将连续涨停。（最后发现这只不过是一场美丽的幻想罢了）。
投资理财的本质无非是顺应国家政策的情况下与整个市场的博弈。在大的趋势分析清楚的情况下。能否功成身退则看的是你和人性斗争的结果，是否战胜贪婪和恐惧。
以上
温酒 白米Ⅰ级
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尤其是别人教你理财的时候。
白米Ⅲ级
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Warren Buffet曾经说过，Investment is simple, but not easy. 其实说到底道理没那么复杂，在本科阶段学习的金融知识对于大部分人来说已经够了。但是在现实中又没有那么简单。让我用一个生活中的真实例子来说明这个道理。
下面这段对话发生于我和Mr Smith（其实他本名不叫史密斯，但是为了隐私我就称他为史密斯先生吧）之间，当时我们在新加坡市中心的一家星巴克里面闲聊。Mr Smith背景如下：澳大利亚人，50多岁，在一家投行工作了20多年，积累了一些财富，后来从投行辞职加入了一个朋友的房地产公司，现在是该房地产公司的副总裁。
一开始我们扯东扯西，后来说到了资产配置。照道理Mr Smith不需要资产配置建议，因为他本身就是多年的CFA，又在投行工作，属于金融圈职业人士。但下面的对话很有趣，在我回味之余觉得有必要写出来分享一下。
Smith: 我最近研究了一下澳大利亚指数ETF和澳大利亚大部分股票基金的业绩对比。以过去10年为限，我找不到一家投资回报超过指数ETF的股票型基金。
我：美国的研究结果也是类似的。时间维度拉长的话，很少有基金经理能够战胜市场。
那天我看到了一个很搞笑的新闻分析。你知道Donald Trump么？他的老爸Fred Trump在1982年退休，当时给了Donald五亿美元。如果Donald当时把这五亿美元购买S&P，他今天的身家会值200亿美元左右。他现在的身家是多少呢？Forbes预计40亿，他自己说100亿。即使是100亿，他也少赚了100亿。
《编者按：新闻链接在此：http://finance.yahoo.com/news/why-probably-better-investing-donald-233020366.html》
Smith: 我也知道指数基金有费用低廉，风险分散的好处。同时大部分研究表明主动投资(active investing)不及被动投资(passive investing)，但是最近我感觉美国股票的估值有点高，所以我打算卖空一些标准普尔股指期货，对冲一下我的风险。
我：你刚刚还说主动投资不及被动投资，，，。。。。
Smith: 对。但是有时候我又觉得，就像一条船开在海里，如果你看到远处有个漩涡，你难道不应该让船慢下来，或者转个弯绕过去么？
我：你如何确定那个是真的漩涡，还是假的漩涡？
Smith: 这不是很明显么？美国牛市已经持续了6年，很多公司的估值和历史同期相比已经非常高，美联储应该已经进入了加息周期，美元不断走强对股票也不利。
我：你这些都是新闻还是旧闻？你怎么确定市场是否已经把这些因素都消化进价格了？
Smith: 我就是有些担心，感觉这个时候有这么多不确定性，因此需要降低我的贝塔(Beta)。
我：到最后这是一个市场是否有效的问题。在一个有效的市场中，你刚刚提到的那些因素都已经反映在股票价格里了。这也是为什么指数ETF很难战胜的原因：因为很多人在进行主动投资的时候，他们把噪音(noise)当作新闻，导致过度交易（详见Fischer Black: Noise)。
《编者按：如果读者对市场有效理论不甚了解，这里有一篇更详细的解说：https://www.zhihu.com/question/29287524/answer/81690871》
Smith: 我的担心是标准普尔里面的行业比重不合理。比如说吧，我觉得采矿业(mining)已经是夕阳产业了，大宗商品价格跌的一塌糊涂，在未来的几年，即使不跌的更多，这些公司的价格也不会上涨。
我：你的意思是你知道的比市场更多，对么？市场给了这些采矿公司一个估值，其中包括了对未来的预期，所以他们现在的价格要比互联网企业便宜很多。你刚刚的看跌的理由不是已经在市值里了么？
Smith: 可是如果这些采矿企业继续亏损，一直到倒闭怎么办？
我：他们会被剔除出标准普尔500。标准普尔500采摘的是美国市值最大的500家公司《编者按：严格来讲不是。标准普尔500是由S&P委员会根据一个不公开的标准筛选的500家最能代表美国经济的公司组成的，委员会不定期会更新成员列表，市值并不是唯一的考量因素，但是最后进入500强的企业和市值最大的500家企业高度重合。过去30年的回报和CRSP US的回报几乎一模一样》。如果某家公司的市值减少到500多名，会被更替。本质上来讲，S&P500是一个追涨杀跌的指数，好处是你永远不会买到破产的公司，坏处是你有时候会持有估值高的离谱的公司。
Smith: 对对对，你说的对。我说的那个破产的担忧不存在。但我还是有些担心，我觉得今年美股可能会跌20%。
我：这还是要回到一开始我们提到的主动投资和被动投资的区别上来。在我看来主动和被动就像这个世界上的老鹰和鸽子一样，都有各自得生存哲学。如果在交易中没有过人的优势，比如知道别人不知道的内幕消息，或者比别人先知道重要披露，等等，那么正确地选择就应该是被动。但是如果你确实有过人的信息，或者发现了市场不均衡的地方，那么就应该主动出击。但是你不能一会儿主动，一会儿被动；或者假装自己被动，其实是主动。当然更蠢的是以为自己掌握了超过别人的信息去主动出击，其实只是假消息或者二手货而已。
Smith: 为什么我不能在大部分时候被动投资（比如持有指数ETF），在一些特殊的时候加入我的主动因素？
我：你自己也做过研究，并发现绝大部分基金经理无法战胜S&P。S&P是没有感情因素的。她就如同一艘没有人驾驶的大船，朝一个方向以均衡的速度前进。她不会去判断风向如何，前面有没有漩涡，暴风雨是否会来临。
给你举个2008年的例子。S&P历史上涨幅最大的10天里，有好几天在2008年。很多人觉得这不可思议。2008年难道不是金融危机顶峰的时候么？事实上确实如此：当时雷曼兄弟倒闭，花旗银行可能被国有化，AIG也可能会倒闭。绝大部分人，只要他有一颗正常的脑子，会在那时候选择避险。你就想像自己在那艘船里，外面是狂风暴雨，惊涛骇浪，如果你还能保持镇静继续以原来的速度前行，你不是疯了就是瞎了。但也恰恰是在那个时候，每当美国政府通过一项救市措施（比如TARP)时，市场第二天就隔空高开，你都来不及买。如果你在那时候踏空了，你的回报和S&P相比，是会差很多的。事实上这也是大部分基金跑不赢S&P的原因之一。
Smith: 你的意思是即使看到洪水来临，也稳坐泰山？
我：我的建议是，你可以把你的资产分为两类，被动类，和主动类。被动类的那一块，完全被动，不要去掺合任何主动意见。那个部分就是你的自动轮船，无论发生什么都按照既定方针前行。主动类的，你可以做任何自己想做的事。有一点需要提醒你：大部分研究表明，如果时间够长（比如十年以上），主动类投资策略回报很难追得上被动类，这也是我们一开始说的：基金经理（主动类）无法战胜股市指数（被动类）。
Smith: 你说的对，说句老实话我没空去紧盯市场，分析每天的宏观经济，所以对我来说我可以放60%被动，30%主动，另外10%是我的赌博基金，可以搞一些Private Equity, Venture Capital, P2P之类的。但是我还是有一个担忧：我的被动部分，难道在大海啸来临之际也稳坐泰山么？我这样是不是太傻了？
我：被动部分一个很重要的原则是广泛分散。我的建议是全球分散，发达国家和发展中国家的资产都要购买。同时要资产分散，股票，国债，公司债，房地产，都要买。同时你也达到了货币分散，因为你购买了各国资产，你得货币会广泛分散在美元，英镑，日元，欧元等主要的一揽子货币中。在这种情况下，海啸的可能是世界金融市场瘫痪。这并不是没有可能，但是是在你力所能及，成本合理的前提下能够达到的最高保险手段了。顺便说一句，如果全球金融系统瘫痪，绝大部分的对冲基金肯定也会倒台。
Smith: 如果我的60%被动部分按照你说的进行全球资产配置，回报多少？
我：首先要看你配的权重比例，其次要看你选的证券标的，最后还要看你有没有Rebalance， 如何Rebalance。
Smith: 复杂了，说人话。
我：在加了一些合理的Rebalance机制之后，历史年均回报大概7%左右。但是这是长期平均回报，每年的波动性(Annual volatility)大概10%。也就是说，大约有95%的概率，每年的回报在-13%到+27%之间。
Smith: 恩，让我考虑考虑。说得我好累，再来一杯？
==========================
上面这段有趣的对话，对我来说最大的发现是：资产配置可能并没有看上去那么简单。即使是金融行业从业人员，有CFA，有多年的从业经验，他们也禁不住会受自己感情的影响（Daniel Kahnamman提出的System 1)，时不时需要别人提醒保持自己头脑中的逻辑清晰，更不用说那些非金融背景出身的朋友们了。这也让我想起自己以前做过的一段视频，解释广大投资者最容易犯的投资错误：
伍治坚证据主义投资哲学：投资者最容易犯的错误有哪些？—在线播放—优酷网，视频高清在线观看
希望上面的分享对大家有帮助。
http://weixin.qq.com/r/ZzuIkLbE5euarfLz9251 (二维码自动识别)
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理财，说白了就是怎么赚钱和怎么花钱的学问。
美国前联邦储备局主席艾伦·格林斯邦说“所有学习都应该在早期开始并贯穿生命的整个过程,理财教育也不例外。”我觉得系统性的培养理财能力，不仅适用于成年人，对孩子的理财教育也至关重要。下面就两者结合来回答下吧……
十分赞同@秦小明 的回答，理财能力的培养过程是认识自己和投资自己的过程。
怎样一步步地培养自己的理财能力？ - 秦小明的回答
首先我们来看，理财能力包括哪几个方面。主要可以归纳为八个部分，分别是
1.资金管理的基本问题
2.管理流动资金
3.积累资产
4.处理生活周期事件
5.与正式和非正式的金融机构打交道
6.处理特殊挑战或事件
7.财务决策的制定过程
8.挣钱
我先来简单讲解下每一个部分，这里挖个坑，以后慢慢码字。
1. 资金管理的基本原理
评估你的财政状况 ； 设立财政目标
在“需要”和“想要”之间做出区分； 评定你的财政“个性”或“风格”
进行个人理财之前应该如何评估自己目前的财政状况？ - 收入理财
为什么需要理财？ - 生活
普通人如何合理的理财投资，有哪些书可以学习阅读？ - 书籍推荐
2. 管理流动资金
制定理财计划
列出预算；遵守预算
明智花钱
3.积累资产
房屋、土地、财产和其他实物资产；商业投资
4.处理生活周期事件
结婚、孩子出生、孩子教育、父母养老、退休、死亡
5.与金融机构打交道
储蓄，设立储蓄的目标，适当储蓄
借款，借款的成本、风险，何时借款，对比借贷利息，如何偿还债务
保险，树立保险的理念，知道保险是什么和能干什么
证券投资，基金、股票、期货、债券、贵金属等交易品种的金融投资；房地产、厂房商铺等的实物投资
6.处理特殊挑战或事件
家庭成员的生病或者死亡，离婚或者家庭分裂，失业，天灾人祸
7.财务决策的制定过程
共同的决定：与家人、同事、朋友共同协商
单独的决定：独立做出财务决策
8.挣钱
挣钱的点子，找工作，开始管理自己的生意，职业规划
上述为整个理财能力的框架，而哪些是可以培养的？也就是外部性获得的呢。我觉得可以分为四个部分，来进行培养或者说是学习。理财是一个整体的概念，不只是投资！不只是投资！不只是投资！（重要事情说三遍…..）
(一)收入
第一大类就是收入，首先呢，收入不仅要关注当前的收入，更要关注职业发展所能带来的潜在收入水平的提高。这个因人而异，不同的职业选择，它的收入前景差异很大。而职业又和教育水平、培训有关。
大家在考虑理财能力的第一步必然是明确自己的经济能力，也就是你有多少钱和能赚多少钱，这里我只来说一下影响收入的几个因素。
1）职业的收入前景，扣除教育、培训等学习所需要的花费； 2）雇佣单位的福利，例如储蓄计划、退休金、养老金、保险金、奖励等等；3）消费和供应，要考虑着两者对需求的影响，别忘了通货膨胀对币值的影响；4）税收，各种税收；5）政府和单位的其他福利，例如子女的免费教育、医疗补贴等。
(二)财务管理
第二大类是财务管理，也就是说组织个人金融和预算来管理现金流转。有几个方面可以学习和培养
个人理财方式的选择，根据自身的风险偏好选择理财方式，进行储蓄或者投资？首先必须明确自己的风险偏好，了解有哪些理财方式，然后制定个人理财计划，根据自身的理财能力和预期，制定一个简要的理财计划，你会发现用处极大！或者你认为这些证券、保险公司等会为你服务，但大多数都只是站在他们的利益去考虑，所以自己还是需要系统性学习的。在我看来，不管是哪一方面知识，真正掌握后受益匪浅。
家庭的财务预算家庭应该如何投资理财？ - 金融
短期的预算内容：包括衣食住行日用品娱乐个人消费保险等
长期的预算内容：房产计划、保险、养老等
银行服务
储蓄属于基本技能；个人认为，类似于余额宝之类的货币型基金，也属于储蓄范围；借贷，尤其是银行贷款，需要清楚地了解银行贷款条约，建议学习一下贷款的计算方式，再做决定。
个人风险管理
包括健康、生活、房屋、汽车、残疾、长期保健等，虽然是小概率事件，但是发生后的影响巨大，所以必须算在财务管理的范畴内，有很多人因为个人风险事件的发生猝不及防，因为总觉得事儿摊不到自己头上
(三)消费和存款
从经济学角度来讲，消费者经济的基本原则首先是存款是必不可少的，然后是在消费时需要考虑机会成本，也就是放弃其他选择的最高成本。
在这里，要特别强调一下消费者法律保护意识的培养，对于消费者的犯罪、欺骗、诈骗、高利贷、侵权行为等，必须要有维权意识，保证自身的合法权益受到保障。 消费者在利益受损害时，如何通过工商执法机构维权？ - 法律常识
补充一个方面，就是信用卡，是否有必要使用信用卡呢？使用信用卡的成本（利息，含APR），过期罚款、信用积分等等。信用卡是个好产品吗？ - 信用卡
(四)投资
最基础的投资方式就是储蓄，包括对于教育、短期和长期的消费计划、紧急事故的未雨绸缪、买房子买车、退休等等，都需要钱啊！！！于是，必须要储蓄。要考虑收入中多大比例拿来储蓄，要达到什么样的储蓄目标。
为什么说存钱/储蓄是理财的第一步？ - 存款
然后是其他的投资方式，俗话说，鸡蛋不能放在一个篮子里。马科维茨的投资理论还是经典实用的。
包括股票和债券、基金、贵金属、期权期货、外汇、房产投资、商业投资等，选择适合自己的投资方式，这里不仅要考虑风险偏好和资金成本，也要考虑时间成本，短期投资和长期投资差别很大，而且投资于波动性大的品种类似于股票啊、贵金属之类，也需要更多时间关注。
理财能力是一个很庞大的体系，建议每一个方面都需要学习，然后选择重点具有针对性的，进行深入的学习了解。
年收入一万元上下的人都是怎么过日子的？ - 生活
普通家庭理财时，需要有哪些会计常识？ - 生活
如何系统地学习股市？ - 投资
有哪些学习股票、期货、基金的好网站呢？ - 金融
知乎圆桌「地产投资那点事」中都有哪些值得注意的问题和回答？ - 房地产投资
毕竟，最最悲哀的事儿，莫过于人活着，钱没了……..
培养理财能力，先要迈出第一步。两件事情，第一是树立理财资源是可获得的意识，不要懒，网络、书籍、公开课，有太多渠道可以帮助你提升理财能力。第二是具有针对性，目标明确的运用理财资料。
信息庞杂，选择适合自己的，了解、学习然后掌握。
白米Ⅲ级
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实际上理财能力的培养最重要的是明白自己的目标和规划，实际上理财就是一些财务目标实现的集合，当然这些目标首先是切实可行的。如果你是刚毕业的学生的话，首先要规划一下自己，比如说近年来有没有买车买房的计划，或者有没有继续深造的计划，有没有改善生活品质的计划等等，从这些计划入手，制作一些预算，才能有一个理财的目标。
2、实现的途径
@顾小鑫 说的很对，要多多尝试理财的方法，大众常见的尽量的都要有所了解（亲自参与是最好的方法），例如银行理财、股票投资、基金投资、定投、定期存款、国债等等，多要通过参与了解。通过参与你会了解到这些产品的“脾气性格”，进而才能够够有效的规划自己手里的资金，从而实现理财目标。
3、理财知识的积累
其实这一条是根据上一条的延伸，在参与实际投资的情况下，要积极的学习和总结，不断提高自己和市场的“亲和度”，这样的话才能够不断的改正自己理财观念上的缺陷。推荐多读一些理财类的报刊杂志书籍，例如《第一财经周刊》、《钱经》、《彭博商业周刊》等（仅供参考）。
希望能够解答你的问题
财商大叔 白米Ⅲ级
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关于趋势，在经济学中有一个博傻理论，又叫更大笨蛋理论：你之所以完全不管某个东西的真实价值，即使它一文不值，你也愿意买它，是因为你预期有一个更大的笨蛋，会花更高的价格，从你那儿把它买走。趋势投资的关键是判断有无比自己更大的笨蛋，只要自己不是最大的笨蛋，就是赢多赢少的问题。如果再也找不到愿出更高价格的更大笨蛋把它从你那儿买走，那你就是最大的笨蛋。可以说，任何一个趋势投资者信奉的无非就是“最大笨蛋理论”。
趋势投资建立在对大众心理的预测上。炒房地产也是这个道理。比如说，你不知道某套房产的真实价格，为什么你还会以10万每平米的价格去买它呢？因为你预期房价会涨，会有人花更高的价格从你那儿把它买走。
想要财富增值，就需要投资，有投资就有风险。风险是由市场的变化引起的，市场的变化就像一个陷阱，会将你投入的资金吞没。变化之中，有你对供需判断的失误，也有合作方给你设置的圈套。股票市场，一不小心就会被套牢；谈判时，一不小心，就会受制于人；市场竞争，一不小心就会被对手挤出市场。
美国有一位著名的经济学家，有一次与同事掷硬币打赌，若出现的是他要的一面，他的同事需要支付给他1000美元，如果不是，他讲支付给同事2000美元。初听起来，这个打赌似乎他的同事更有优势。因为，加入同事出资1000美元，就有一半的机会赢得2000美元，不过也有一半的机会输掉1000美元，可是其真实的收益却是500美元，也就是50%X2000+50%X（—1000）=500 。不过这位同事拒绝了。他说：“我认为1000美元的损失比2000美元的收益要重得多。可是扔100次的话，我同意。”对于这位同事来说，掷硬币打赌无疑是一项风险投资，不确定性太大，无疑是一种鲁莽式的赌博。任何理性的投资者都会拒绝。而掷硬币本身是一个概率性事件，次数越多，越接近你要的那一面的概率50%。所以，他的同事选择扔100次，来降低风险，从而能够稳定地收益。我们在做理财时，也要像这位同事一样，在风险可控的情况下，才能做出投资决策。
股市上有句谚语：“不要告诉我什么价位买，只要告诉我买卖时机，就会赚大钱。”因此，对于股票投资者来说，选择买入时机是非常重要的。
2008年的世界首富是人称“股神”的沃伦·巴菲特。2001年他斥资23亿元买进1.4~1.6港币之间的中石油。此后一直到2006年，他持有了5年中石油的股票。到2007年，中石油要回归中国内地发行A股，当所有人都看好中石油的时候，巴菲特却在香港股市上分批抛出了自己手上所有的中石油股票，卖价在12~14港元之间，这一笔就赚了几百亿港币。当他卖完股票，中石油股票仍然暴涨。结果中石油回归中国内地股市后，香港中石油股价也随之直线下跌了。
趋势是一种财富规律，是你预期未来将发生的结果，然而预期往往缺乏准确度，因此，我们在运用趋势去获取财富是避免不了风险，只有在正确地时机下行动才能赚取财富。
未知数S 白米Ⅲ级
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[h1]一、先习惯记账。[/h1]我下载的是口袋理财。每次花五毛钱都会记账。收入五毛钱也会记下来。
于是清楚了自己的消费机构和消费水平。
还有每个月结余多少。
于是清楚了自己每个月都应该攒多少。
好多人都有这样的想法：反正我没乱花钱，我没必要记账。
你不用想着记账就是要省钱，你只要知道你的消费结构，你的收入和支出情况，你就是开启理财的第一扇大门。难道大家心里都认为记账是拿着本子记吗？现在手机记账多方便啊。
这一点，我觉得大家都应该向三公子学习。人家老爸是高管，富家女一个（以前花钱大手大脚），可还是通过自己的记账理财投资，在事业单位工作的她也在几年内攒出第一个100万，第二个100万。
没钱的人更要学习理财。凡事还是要靠自己能否自律。
[h1]二、同时要看书啊。[/h1]砍柴还需要磨刀呀。
有人提供了书单了。我重复一下我看过的吧
《小狗钱钱》《富爸爸穷爸爸》系列看前面三四本好了。
三公子的《工作前五年决定你一生的财富》
关于保险的《奥斯卡家庭保险配置》
基金定投《解读基金》
我都写了书评的，在我专栏里。
[h1]三、定攒钱目标[/h1]比如你知道自己一个月大概花多少，赚多少，那么你就知道自己能省多少了。
你看看五年内你的规划如何。
比如五年内在哪里买房，需要多少钱，那么从现在开始，你应该每年攒多少。
比如我定了自己一年攒10万，那么一个月起码攒8000多对吧。
你就要开始控制你的支出，该买的不该买的，都应该如何处理。
一个自律的人才有可能把目标实施到位。
[h1]四、实践出真知[/h1]学会记账，有了些储蓄，还看了书籍，有了基础。这大概需要不到两个月吧。
那就开始干！
1、网贷
现在主要是搞网贷，因为我们公司就是做这个渠道的。所以有一定的知识背景哈。
投资的平台，大家最好先拿融360或者网贷天眼前20的平台来试水。一般新手收益会在10%-15%之间哈，一个月期限那种。
想要收益高点，那就找羊毛渠道咯，不过有些平台容易雷，需要自己一点点去体会把握的。我们公司有这方面的评测，为了避免广告嫌疑，就不贴了。
2、基金定投
这个真是一项长期工程，而且短期看不到什么收益，甚至会亏损。很多人都说要定投指数基金，比如沪深300指数基金，这在支付宝都可以购买的。
我自己没有定投指数基金，而且定投了几个医药指数基金，一年吧定投5000多块钱，赚了150块钱，我最近就止盈了。打算等下跌后，再重新定投。反正基金定投这个东西，就是存钱的。
想要赚多点，可能还是一次性投资，找个好的入场点，收益更高。但大部分人没这本事啊。
如果真怕死，就买货币基金吧，毕竟大部分货币基金都有4%左右的收益，总比跑输通胀来得强。现在支付宝和微信上都可以之间买得到了。
不过现象好多基金都封闭的了，少数一些是活期的，但是应该也开始要限额的了。
3、保险
保险其实也是一种杠杆投资，就是用很少的钱，来做大自己如若出现意外或者疾病而导致财产损失时候的补偿。
我现在是配备了意外险，医疗险和重疾险。加起来一年差不多花3000吧。
前一段时间我堂姐得了脑癌，没有保险，要花好几十万，没钱就是惨，还要求人。
哎，其实年纪上了以后，好多人买保险都不容易了，都是非标准体的多。
反正不要到了有问题了才想到保险。
4、炒股
其实好多人都是不推荐炒股的了，毕竟炒得好的人都是花费很多时间去做的。看书，研究公司基本面，技术面，还有实时关注公司发展，关注研报。
我也不管什么基本面技术面了，今年就买工行和农行好了。
也许今年真的会出现美股崩盘的情况，A股可能也会跟着崩一崩，但是买股票也可以和定投那样，在跌到某个位置就买一点。比如工行跌到6块钱就买，农行跌到3.8就买。其实就是看个人对于股票价值的认可吧。
5、信用卡
不知道大家有没有注意到上面提到手续费的截图。
其实我是有套，，现的。不过一般套来做大平台，小平台就不敢了。
合理利用信用卡，也能够帮你不少忙哈。
比如，你要在老家买房子，缺个七八万咋办。
信用卡呀，tao一次大概成本是50元左右吧。假如你有20万额度的信用卡，你可以套8万出来，那就是每个月400的手续费。下个月再套另外一些卡的8万还。循环再循环。
8万元，一年4800元的利息，也是挺划算的。大概就是6%利息吧。
真的比很多现金贷，或者银行卡，微粒贷或者网商贷要划算。
不过你套来买房，你不能用自己的名字来买哦，不然银行不给批贷款的。
这些年的理财心得：
一开始炒股，刚好2015年成功变成接盘侠，我站在高高的山岗上，看着一篇绿地，心凉凉。
后来炒了一下现货期货，发现这种带杠杆的东西，考验的不仅仅是技术，而且你的心理。
然后就发现这东西不适合我，就像现在数字货币，暴涨暴跌，也是不适合我的。
后来接触基金，发现这东西虽然不如股票涨跌明显，收益也不见得多高，但好歹也是一种攒钱方式吧，关键也不会本金全无。
再后来接触网贷平台，进来有点晚，基本红利期已经快过了，但集体爆雷期也没赶上。
现在大部分大平台羊毛都薅了一遍，平均收益在15%以上，诚惶诚恐的，暂时没雷过。
但是也大概知道这东西怎么玩了。
再说一个黄金，黄金的购买方式其实也很多种，比如在支付宝里面有四种黄金ETF基金，：博时黄金ETF联接C，国泰黄金ETF联接C，易方达黄金ETF联接C，华安易富黄金ETF联接C。
国泰黄金ETF联接C、易方达黄金ETF联接C支持设置定投。华安易富规模比较大。其实投哪个都差不多。
还有纸黄金，就是咱们在四大银行APP上面可以看到的贵金属账户，那里可以购买得到黄金。
微信里面的微黄金也是和工行合作的，门槛好低，好像也就一毛钱起。
另外黄金钱包里面的黄金理财产品是对标上海黄金交易所的Au9999，可以买活期，也可以买定期。
比如除了可以获得黄金波动时候产生的价差外，箱底金30天收益好像也有3%，365天的收益是6%。意味着如果你买了365天的箱底金定期产品，一年后刚好黄金上涨了10%，那么你总收益就是16%。
买国美黄金理财产品，还可以兑换他们门店的实物黄金。
金条的话，一般就是去银行购买普通金条，当然一些金店也有得卖。只是可能价值和手续费不太一样。
大家购买黄金主要是觉得有内在价值吧，是一种保值的方式。咱们国家也是2002年后才开放了黄金的购买。
现在因为对黄金、股票、网贷多少有些了解，我还得写这方面的文章。
所以，有时候理财最后还变成了工作。也是有点搞笑。。。
这年头，发现还是胆子大的人，更容易单车变摩托，一同事几千块钱的时候买了几十枚比特币，哪怕现在比特币是六万多元一枚，也是赚翻了。我就没这个胆子和资金了。
还有很多人通过薅羊毛，也能发家致富。当然，这里面很多东西，是不会和外人说的。我们也不知道。
很多人套。。现来买房的，远比我们想象得要多，只不过现在政策收紧了，没那么多人敢这么干了。
未来这一两年，感觉不是很太平，总是觉得钱一定要容易流通才好，现在银行那些5万起步的定期理财产品也大多数不保本的了。
当然如果碰到系统性风险，那么基本上没有特别好的投资标的，房子跌，股票跌，基金跌，公司裁员，经济萧条。当然黄金是涨的，这也是为什么我上面提到黄金的原因。
房子如果在这一两年下跌，各位，攒好钱接盘了吗？开始理财吧。
先写到这里吧。有人看再更。。。。
薛洪言 白米Ⅱ级
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当你看到类似《我终于通过这个理财方程式赚到了第N+1个10万！》、《做好这几件事，你还能躺着赚钱》等文章标题时，内心是不是很激动？是不是成功地勾起你的理财致富梦？如果你恰好又是一个年轻人，不妨读一读本文，对你也会会有帮助。
|当一个人想“理财”时，实际是在想些什么
一句“你不理财、财不理你”激发了国人对投资理财的热情，从此就有了源源不断的鸡汤文苦口婆心教人如何通过理财成为人生赢家。最经典的案例就是年金复利投资带来的震撼效应，先看看四种情景：
情景一：每年存1万元，年收益率5%，连续20年，可以得到多少钱？答案是33万。
情景二：每年存1万元，年收益率10%，连续20年，可以得到多少钱？答案是57万。
情景三：每年存10万元，年收益率10%，连续20年，可以得到多少钱？答案是573万。
情景四：每年存10万元，年收益率20%，连续20年，可以得到多少钱？答案是1867万。
看完四个情景，相信很多人是心潮澎湃的。情景一还没什么，33万不那么打动人。为了得到更好的结果，我们幻想着通过节衣缩食、努力工作把年理财金额提到10万，同时寻找一些高收益的产品，达到情景三，573万。这是个相当高的数字，很多人已经满足于此了，但贪婪永远是人的天性，还有一部分人认为自己可以找到收益率更高的项目，从而达到情景四。1867万元，对绝大多数人而言，20年后可以不用工作了。
当把理财的时间拉长，我们发现收益率的些许差异会被时间放大，激励着人们不断去冒险、去寻找高收益的项目。
|揭开理财致富的真相
通俗地讲，所谓理财，本质上就是钱生钱的过程。理财有两要素：本金和收益，大家关注的重心在收益，计较于收益率的高和低，孜孜不倦寻找高收益产品，不经意间，忽略了本金的重要性。就像一个人不停地在数字后面加0，一直没发现0前面原来没有1。
就绝大多数人而言，会不会理财收益率差个5%就不错了，我们来看看，5%的差异会怎么改变你的生活。
本金1万块，一年相差500元，改善不了生活；本金10万块，一年相差5000元，依然改变不了生活；本金100万元，一年相差5万元，算一笔小钱了。很多人认为可以改善生活了，问题是，对于百万资产的人而言，多了5万元依然改变不了生活。那些认为可以改善生活的人，恰恰没有百万本金，5%的收益率对他们而言，带来的是只是500或5000元的差异。
看清楚问题本质了吗？理财致富的真相在本金，本金太低，连复利和高利率都帮不了你。而本金高的人，本来就已经致富。基于此，洪言微语认为，理财致富是个伪命题。
|本金不足，杠杆弥补
本金的重要性不言而喻，对年轻人而言，最缺乏的恰恰是本金。不过，年轻人不缺冒险精神，本金不足，杠杆弥补，一些人开始尝试杠杆理财。
理论上，只要负债的成本低于投资的收益，杠杆理财就有得赚。很多人觉得杠杆理财有点夸张了，其实就在大家身边，洪言微语简单举两个例子。
P2P杠杆理财。很多P2P平台曾推出“安全标”产品，借款人是平台投资人，以其在平台的投资资产为质押，发出低利率（8%-9%）借款标的。满标后，借款人不提现，在平台上选择更高收益率（一般14%以上）的产品进行投资，稳赚利差。然后，借款人还可以以新的投资标的为质押再次发行“安全标”，重复这一过程，一般可以实现3-4倍的杠杆。
最大的风险是什么？期限错配带来的现金流风险还只是小问题，平台的倒闭才是大问题。3-4倍的杠杆，投资人真的扛得住吗？
杠杆炒股。这个相信大家都不陌生，去年的牛市就是杠杆上的牛市，又称“杠杆牛”。相对于P2P杠杆理财，杠杆炒股风险最大。但真正吊诡之处在于，很多人明明在冒险，却自认为资金很安全。当一个人头脑发热时，唯有冰冷的现实可以叫醒他们。疯牛转疯熊后，很多人平生第一次体会到什么是欲哭无泪。
|年轻人，莫辜负了青春
理财致富需要有大额本金，年轻人缺的就是本金。杠杆理财的歪主意想想就好，理财带来的是收益，杠杆借款面临的则是持续的还本付息压力，不要高估自己的承受能力。前一阵子因校园信贷跳楼的大学生，是个前车之鉴。
年轻人，趁年轻，做点正经事，莫要因追逐于点滴利息而辜负了大好青春。什么是正经事，洪言微语给三个建议：
一是努力工作，提升自身人力资本，提高挣钱能力。道理大家都懂，不再啰嗦。
二是保护好你的本金。少赚5个点不可怕，可怕的是盲目进行高风险投资搭了本钱。现在，人人想理财，贪婪而无知，滋生出各式各样的诈骗手段。只要你贪婪，不怕你不中招。
三是正常花钱消费。趁年轻，有空闲，要学会享受生活。很多事情，不要等有钱的时候在做，那个时候，你将没有时间，而且心境也完全不同了。更不要为了攒钱而过苦行僧的生活，钱是靠工作赚的，而不是靠节俭攒的。当然，铺张浪费要不得。
最后，洪言微语再说句明白话。投资理财暴富的机会是有的，房地产就是最好的例子，知名企业的A/B轮融资也是很好的机会（参考赵薇、范冰冰是怎么投资致富的）。问题在于，这些投资机会都有很高的门槛，未到门槛前，请踏踏实实做该做的事！
祝大家好运！
（文/薛洪言，苏宁金融研究院 高级研究员；微信公众号：洪言微语）
编辑于 2016-05-19
匿名用户 白米Ⅲ级
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理财第一要务，不是什么规划，也不是什么收益，而是防止被骗，防止本金受到损失。
现在P2P那么多，随便一个阿猫阿狗都来做P2P。他们当中相当一部分人根本就没打算做多久，基本就是个圈钱的卷包会，完全靠空口承诺高收益来拉人。这样的所谓P2P理财，居然有那么多人趋之若鹜。知乎上推广这些P2P的多如牛毛，那些为了拿到稍高一点收益率而砸进几万几十万上百万的，并非个案。
什么理财都是假的，识别骗子才是真的。
要识别骗子，首先要做的就是把自己的心态放端正，睁开眼睛看一看，现在的环境下，多高的收益率是合理的？多高的收益率就进入到风险区了？拿你钱的人到底是谁，靠谱不靠谱？这几个问题没弄清楚，什么投资理财到最后都是竹篮打水一场空。
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云掌财经 白米Ⅲ级
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在这个体系里面， “道”所反映的是“价值观”，而“术”和“器”就是“方法论”。
我的理财之路，从一本书开始
最早是看到《穷爸爸富爸爸》系列丛书，接触到投资理财这个概念。但是，《穷爸爸富爸爸》只能算是科普类的书籍，起到的作用大概只是让我明白投资很重要。
懂得道理是一回事，具体实施则是另外一回事。
在投资这件事上，我的执行力算比较强的，头脑也比较清醒，没有一股脑地投身股市，而是查阅了很多资料，并从最简单的基金开始系统地进行学习，然后是资产配置，可转债等等……
但是，随着学习的不断深入，困惑越来越多，比如基金定投可盈利的根本原理是什么？可转债比股票安全的根本原因是什么等等……我停下学习的脚步，反思自己看过的知识，我其实跳过了股票这个投资品种，再进一步，跳过了分析公司这一基本功。无论是股票，可转债，还是基金，分级基金……对这些产品的分析，归结到底都是对公司地分析；公司的分析，就是对财报的分析。
之后看过一本书《财报就像一本故事书》，这本书借用邓丽君的歌曲《何日君再来》，李安的电影《卧虎藏龙》，古战场巡礼等，将财报的基本概念和一些具象场景联系起来，将原本艰难晦涩的专业术语变成故事，娓娓道来。
这本书分为三部分，＂心法篇＂，＂招式篇＂和＂进阶篇＂。
心法篇:1到3章，讲述的是财报对管理者的重要意义，以及管理者如何通过财报提升自己的管理效能。此部分主要针对管理者，投资人可以跳过。
这本书的第二部分＂招式篇＂我反反复复地看了至少有3遍。
这是看了4遍的地方
这是看了3遍的地方
（好些年前的书了，一直压在箱底）
任何知识的学习，在最开始的时候都是最难的，因为你需要掌握的是这个学科最基本，最底层，也是最枯燥的概念。这时候你得耐住性子，跟这个学科最底层的概念死磕。只有底子打好了，才可能在上面盖高楼大厦，才可能有体系之说。如果我没有看这本书，没有把财报的相关内容夯实，那我所学的所有关于投资的知识都是伪知识，只知其然，但不知其所以然。
更可怕得是，那些我所知道的投资知识都是有一定的适用条件的，如果不懂原理，那就无法因时就势，只会死板地运用策略，然而此策略在当前的情况下可能会加速我的“死亡”。
所以，要进行投资理财的小伙伴们，不要着急去学投资的策略，什么知道这个办法就会让你的收益率翻一翻啊，知道这个策略能让你大幅度提高收益啊，这些在我看来都是道，财报的原理才是术。
有哪些适合普通人投资的品种和学习方法
“有恒产者有恒心”，房产既能居住，又能向银行低息借钱，抵御通胀，是份好资产。
对房地产行业的全面理解，这里不打算码太多字，推荐一本书《最新房地产百科全书》。这是一部内容全面，实用性强，且结合密切的大型工具书，房地产知识无所不包，《最新房地产百科全书》跟读者科普了房地产行业的百科知识，当然，房地产投资类的书籍还有很多精品，但这一本我认为可作为一个很好的开端。
部分截图，如果又想看全部的，可以到网盘上下载下来，在iPad上学习。
网盘地址给大家附上~~
链接: https://pan.baidu.com/s/1kVQjsbH 密码: qate
再来说说炒股那些事，这里只说说投资理念层面的（投资理财入门必读）
投资与投机，是一对与生俱来的孪生兄弟。在证券市场理论上是相互对立的二种截然不同的投资理论，也无法分辨谁优谁劣、各有千秋。
- 投资需要的是耐性和耐心，投机需要的是眼明手快和快速反应能力；
- 投资需要的知识面要宽一点，投机则相对少一些；
- 投资所受到的心理磨难要多一些，投机则得到的短期心理快感要多一些，更能满足人的赌博心理；
- 投资行为长期成功的概率要高一些，投机行为短期赚钱的概率要高一些。
我在下面说的几点的所谓投资理念其实不能算是真正的投资理念，充其量是运用投资理念来进行投机操作，即理性的投机行为。投资理念，实质上也是一种投机方式，是以长期投资的心态、研究方法买进股票，以标准投机的方式卖出股票，不管是赚钱或者是亏损。一句话：投资性买进，投机性卖出。目的：赚钱！（1） 潜心研究为主，休息为辅
投资证券的投资方法有无数种，每一种方法都有它的优缺点，完美无缺的投资方法是没有的，每一个人都应该找出适合自己的一种方法。一旦选择某种操作方法后，轻易不要改变，一般应使用一年以上，检验是否成功的标准是是否适合自己和是否跑赢大盘，从根本来说能够跑赢大盘的就是好方法，从道理来说能够适合自己的就是好方法。
如果某一阶段自己的感觉和预测，实际操作过程完全与大盘相反，说明自己大脑太疲劳了，需要休息。必须选择休息，调正心态、调正思路，最好空仓休息。如果你继续干下去将会得不偿失。学会休息也是一种投资方法，一种很有效的方法。
（2）资金安全为主，赚钱为辅
为了安全，入市就得做准备工作。首先是了解这个市场，学习有关理论知识。然后进行模拟操作，决定自己的操作方法。然后选择适当的入市机会，力争马到成功、一炮打响，树立自己的自信心。开个好头是成功的一半。
判断失误、看错股票、操作失误是不能避免的，无论是投资还是投机，一旦证实自己看错了，一定要毫不犹豫的卖出止损，不能存在侥幸心理，以避免引起重大亏损，而且也浪费时间，错过时机。事实证明，止损是保证资金安全的必要手段。尤其是投机操作，千万不可由于套进而由投机转为投资。对于投机操作来说，止损、止损、再止损是保证安全的最高原则！ 不要急于求成，慢慢来，只要每年保证30％利润率，50年以后你就是世界第一富翁。到目前为止世界上还没有人能每年赚取30％的利润，到那时你就是世界第一名人，世界第一富翁。心理要稳定，安全、安全、再安全是保证成功的最高原则！
（3）基本分析为主，技术为辅
基本分析的目的是研究股票的内在价值。对照股票的表面价格来决定操作方向。无论是短线型投资与长线型投资，价值型投资与成长型投资，万变不离其宗，决定操作方向的是内在价值与表面价格之比较，股票与股票之间相对价值之比较，即比较价值。利用股票内在价值与表面价格的差价、将来股票价格的价值回归来获取利润。
基本分析也有缺陷，因为他不考虑市场现状，不考虑技术面现状，买进后有可能短期下跌，引起短期亏损，所以应结合技术分析决定操作的时点。即采用势头投资方法来选择股票，来决定实际操作的顺序和品种。
（4）自我判断为主，兼听为辅
进入证券市场的首要任务是学习。通过学习提高自己的知识和能力，来理解和熟悉证券市场，理解和熟悉各种投资理论，来指导自己的实际操作。任何股票操作的理论，都有其缺点，最值得信赖的是自己。股市有个有趣的现象：绝大多数人看好时，股市就要下跌；绝大多数人看淡时，股价就要上升。这就是著名的相反理论。
进入股市一定要根据自己的判断来进行操作，世界上还没有一个成功者是靠别人的指导而成功的。靠自己，不等于一点也不听别人的。正好相反，要尽量地多听别人的。古代圣人孔子曾说过：三人行，必有我师。所以我们现在要实行的是拿来主义，不管有用的和没用的、正面的和反面的、经验和教训统统拿来，加以吸收消化，变成自己的经验和教训。当然，最终主意还得自己拿！
选择了投资方法以后，就应结合股评经过研究拿自己的主意。因为个人的能量是有限的，所以就要运用拿来主义，让天下人帮你出主意。
我的深切体会是：炒股票最大的敌人不是市场，而是自己！
投资理财书单该如何列？
网络上随便搜搜肯定会有很多相类似的书单，排在前几位的书目想都不用想，必然是以下几本：《聪明的投资者》、《证券分析》、《滚雪球》、《穷查理宝典》、《巴菲特致股东的信》、《巴菲特的护城河》、《股票作手回忆录》、《黑天鹅》、《投资最重要的事》、《笑傲股市》、《约翰涅夫的成功投资》、《邓普顿叫你逆向投资》等等。
我如果偷懒，也可以直接推荐这些书给大家，因为从任何角度来说，研究理财投资，这些书就是最最经典的读物，任何时候读，读N多遍，都依然有巨大的收获。何谓经典，就是长读长新，永远都有指导意义。
但是，上面列出的12本经典读物中，有些书非常难读，没有一定的基础很容易读10页就放弃，或者读着读着就不知所云。倘若推荐书目给大家，最后却让大家对理财投资的阅读产生恐惧感，那么这个书单的意义就不大了。
优先推荐简单易读的入门书，循序渐进的阅读，从简单易读入手，才能够长久持续地保留我们学习的兴趣。
考虑到篇幅的问题，这块内容我会在知乎上其他相关问题后回答，欢迎大家关注后续~~~
白米Ⅲ级
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题主的问题是：
关键点：毕业生；年薪10W+；生活压力很大
目标：入门到精通；提升理财水平
我直接先给建议，然后再说说为什么要这样做吧。
建议1：强制存款
建议2：简约账本
建议3：小额定投
建议4：努力工作
建议5：忽略以上
1.强制存款，这一方面我想不用多说了吧。一个人想要理财，如果连基本的“财”都没有，你有再多得规划，再多的想法，都是无用的。所以，要理财，得先有“财”，要鸡蛋，得先有母鸡。年轻人只是靠自己的话，强制存款，是你不得不做的事情。年薪10W+是你现在的预计薪酬，可以根据每个月或者一季度的大概支出，预计一下自己在保障基本生活质量的前提下（不要活成一个low B，过简约而有质量的生活，会让你对未来充满信心，但是如果你过成了一个low B，你会畏惧，你会退缩），你能强制存下多少钱。假设10W+你能存下一半，就已经很不错了，具体开销得跟自己的实际情况来定。
2.简约账本，这是为第1条服务的，但是最重要的作用是，减少不必要的支出。这个很重要！毕业生刚出来工作，心里有一大堆向往的消费，这很正常，但是什么是现在该拥有的，什么是下一个阶段才适合我的，我想你需要清楚。但是往往人是不清醒的！所以你要有个工具来帮助你。我这里提简约，是因为我不太提倡每笔都要记的流水账，那样真TM很low，而且很不实用。简约账本的意思是你月初大概做个预算，月底大概做个总结。清楚自己没有太过分的赤字即可。譬如：餐饮预算每日50，一个月1500，月底实际1600，超支100；交通每日20，一月600……
1和2下来，你应该基本能够清楚自己有多少钱可以“理”。不过，应该不能今年就存10W吧？我还是建议，要保障基本生活质量，适当犒赏自己的努力，让自己对未来有追求。不过，不管今年强制存下来多少。你都成功了。
每个月假设你能存3K，8K+的月薪应该行吧？就这样假设先，我们谈谈建议3.
3.小额定投。于是问题来了。这么少的钱，我真的能做理财吗？其实吧……真相是：赚不了几块钱。但是我要告诉你的，理财其实是一种习惯，一种关于流动性和资金效率的习惯。你可以说现在很少钱，没多大意义，但是，这个习惯对于未来的你来说，价值不菲。所以，还是继续说说，如何小额定投。几千块钱，你可以搞点千元起步的一些理财工具，譬如货币基金、企业债逆回购（这两个风险偏小，流动性强，适合培养习惯使用），还有就是风险比较大一些的混合型基金或偏股基金，收益会相对乐观，但是要实现比较理想收益的话，得花点儿时间去研究研究。还有其他譬如股票等投资工具，这里就不一一展开说了，可以去其他“话题”找找这些理财工具。总之，不要在乎那几块钱或几十块钱，要养成小额定期投资的习惯才是最重要的！
4.努力工作。这个真的是老生常谈了。刚刚毕业，其实不要想太多，认真、努力地把本职工作做好，就是一项重要的投资了。除去那些“大众创业、万众创新”的牛逼哄哄的人物外，绝大多数人提高收入的途径，还是认真、努力地工作，去争取更多学习和晋升的机会。你要知道，你与所有人都平等的，是时间，你的一天24小时，别人也一样，但是24小时价值不同的原因是，如何运用时间。所以，努力工作，围绕你的工作去学习、去提高工作技能，把工作做成120分，我想，这也就是一种成功的投资了。这个不唠叨了，大家都懂。
5.忽略以上。其实给你提那么多东西，许多答案里面洋洋洒洒，专业词汇一大堆，对你来说真的有用吗？答案可能是没有用。你对更美好未来的渴望，对更优质生活的追求，保持这种品质，才是最有用的。我们提的，只是一些经验，能不能适用，最终还是看你的实际情况。但是，你愿意去渴望，去追求，这就不是我们几个文字就能推动的，所以，保持你的渴望，保持你的追求。你还年轻，只要你愿意去尝试，去探索，你会找到属于你自己的答案的。
以上，祝好。保持年轻的心，不要害怕挑战。好好学习，认真工作。
白米Ⅲ级
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如果是主动支配的财富，教育规划做了吗？养老规划做了吗？传承计划做了吗？这是大多数人生必不可少的被动支出，你必须得做。
医疗储备做了吗？断收储备做了吗？这是大多数人一生可能发生的被动支出，不做准备随时危及你的总资产。
做完这些，我们再来谈提高主动支配的财富，这就是理财规划，将那些看得见的、看不见的未来支出提前准备，自然的能有更多主动支配的财富，哪怕每个月只有10%，长期积累下来也是一笔可观的财富，不知道这笔财富是不是你所说的财务水平？
北斗星 白米Ⅲ级
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姚守川，一位在ICU挣扎了21天，在鬼门关里走了一趟的广州90后。在看了《流感下的北京中年》后，记录了自己21天从ICU鬼门关逃生的经历，总结了十点扎心的建议。
2017年11月5日，姚守川熬了两天夜，因为19号有考试，另外公司备战电商双十一活动还要加班。
11月10号，到了公司后，大约早上10点，身体开始发冷，头晕，非常难受。中午在公司趴着休息了一会。
11月11号，起不了床，血尿，头晕想吐，脖子右边有明显的肿，并且疼痛。自己以为是颈椎病。
11月12号，病情加重，去了中山大学附属第一医院。门诊的医生开口就说已经黄染了，这里救不了你，马上去急诊。这里做一个小小的科普，皮肤黏膜发黄称为黄染。
之后的几天，意识越来越模糊，昏睡，在昏迷期间姚守川开始考虑遗嘱事项，写了遗书，“只要我醒过来，我就马上做我觉得我要做的事情，包括把各种账号密码告诉我弟我朋友，只要有人在我身边，拉到谁我就告诉谁。因为他们都是我这辈子最爱的人。”
19号晚上，完全昏迷，病情进一步加重，急诊内科要求转入急诊内科重症室，就是MICU。昏迷、抽搐。医院也告知他父亲，至少准备100万，做好打持久战的准备。家里没办法，姚守川的弟弟只能寻求老师帮助，最后商量发了文章紧急救助。几个姑妈也开始凑钱，舅妈也赶来陪小姚的妈妈，怕她想不开。父亲也找宗祠的各种亲戚开始凑钱。幸好的是，潮汕地区的宗族观念比较强，不到半天时间，凑够了治疗的费用。
到了MICU之后，晴天霹雳是，医生告诉家人，建议放弃。
但是姚守川信佛的妈妈依然坚持，坚决不同意放弃。哭天喊地说孩子是她生的，是她掉下来的肉，谁都没有权利决定只有她能决定。甚至还说：“要死也要死在里面”。 姚守川大学的舍友，给他妈妈带来一个亲身的案例：他的弟弟几年前得了重病，因为放弃进入ICU而最后病亡。
在家人的坚持下，医生竭尽全力的救治，后面的几天，奇迹居然出现了。小姚竟然神奇的迅速好转。这是是一种罕见的血液病——血栓性血小板减少紫癜，简称TTP，国外报道发病率为1/100万，发病案例很少，治愈案例就更少了。以至于后来作为非常特殊的病例给医院作为教学案例了。这不得不说是一个奇迹和幸运。
12月25号，姚守川上班了。生活基本恢复正常。一切像没有发生过一样。从鬼门关里走了一遭，小姚写下了十点扎心的建议，在这里跟大家做一个简单的分享。
第一：这个病来的很突然，就在生病的前几天，我还跟朋友在讨论准备买重疾险。因为没有买，才导致这一次资金上差点出现问题。所以第一还是想告诉诸位，一定要买保险，尤其是重疾险。至于原因，不想解释。
第二：请一定要相信医院的医生。不管是在哪里，不管生什么病，请相信正在给你医治的医生。我始终相信心能转境，境随心转。只要自己对别人好，别人一定会对你好。怪别人没感情，不如怪自己斤斤计较。
第三：请体谅医院里面的护士。请相信他们的专业，相信他们跟你一样，都是一个善良的普通人。
第四：无论如何，不要作死，一定要配合治疗，这是对照顾自己的亲人朋友最大的安慰，也是给医生护士最大的方便。大家才能更好的帮助自己。
第五：请相信人善天不欺的道理。我始终相信因果不虚。这一次能脱离苦海，还离不开大家的热心帮忙。在那么紧急的时间里面筹集到我需要的治疗费用。我相信一定是我自己的福报。
第六：请选择一个适合你自己的信仰并一定要拥有它。信仰很重要。至少在临终关怀这一点，他真的太重要了。对于生者对于死者都很重要。当然我并不是推销佛教，如果其他宗教包括心理学也能达到这样的效果，那就请你选择一个。一定要，因为谁不用经历死亡呢？
第七：请多看点有关死亡的书。比如《西藏生死书》等等。一定不要避讳死亡这个话题。
第八：请那些学传统文化的、各种朋友圈养生的不要随意让别人放弃治疗，或者随便谩骂现在的医生和医院。要正视和相信科学，不要觉得心跳起搏器、血浆置换、呼吸机等等都是有问题的。
第九：请利用好互联网这个工具。像中大附一这样的大医院，他们都已经实现网上预约挂号，网上排队、网上查结果等等多种功能了。但是我看到很多人会在那里拼命的排队，而给一些真的有需要的人造成极大的不便。
第十：请多做一些养生。我这里想说的养生并不只是身体上的养生。更多我想说的心灵的养生。处处与人方便，多交朋友。遇事不要着急，镇定对待。相信心净则国土净，心善百病不侵的道理。
这是一个从鬼门关里逃生的幸运儿的感悟。年轻人的理财组合一定要加一个保险，关于小姚提到的重疾险，保障期限是终身还是定期，病种和轻症责任怎么选择，性价比如何评估，有需要的朋友可以关注我的公开课。