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财管评测师 白米Ⅲ级
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如果是先息后本,那么选择提前还款的方式,这种方式的特点在于,每个月支付利息,到期时归还本金,如果进行提前,那么可以查看是否有提前还款的违约金,另外再从另一方面考虑,对于资金的利用并不会有任何的损失。
如果选择是等额本金的还款方式,这种方式考虑的是资金的利用率为侧重点,如果已还款的时间越长,那么应还款的本金就越少,相对于剩余需支付的利息也就变少。如果进行提前还款,那么损失的是未还款本金的利用时间。
举个例子,比如等额本息贷款200万,按30年还款,年利率4.9%的情况,在第1年第一个月(第1期),月供本金5555.56元,月供利息8166.67元,合计13722.23元。
在第10年第8个月(第128期)月供本金5555.56元,月供利息5557.87元,合计11113.43元。在第30年第12个月(第360期),月供本金5555.56元,月供利息22.69元,合计5578.25元。很显然,在选择等额本金的还款下,如果想提前还款的话,单纯考虑利息,那么比较合算的是选择在第128期之前。
最后,我们再来看看选择等额本息的还款方式,这种方式是每个月还款相应的金额(本金和利息),一般情况下,还款期前面的1/3偿还的以利息为主,还款本金较少。举一个案例,比如等额本息贷款200万,按30年还款,年利率4.9%的情况,在第11年第一个月(第132期),月供本金是3991.71,元,月供利息是6622.82元,合计10614.53元 。 在第16年第十一个月(第203期 ),月供本金5309.36元,月供利息5305.18元,合计10614.53 元。 接下去的月供本金越来越多,而月供利息越来越少。 一直到第30年的第12个月(第360期),月供本金10571.37元,月供利息 43.17元。合计10614.53元。所以,在第16年11个月(第203期之前),如果提前还款,越早月划算。但是在第203期之后,如果提前还款,利息已经多还了,看起来就没那么合算了。
所以你会发现,刚开始还的大部分都是利息,后面才刚刚开始还本金。在这样的情况通常不建议提前还款。再者说利率越低利息越低,更不应该将现有的资金拿去还贷款。
beansmom 白米Ⅲ级
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首先,提前还贷你要付银行一笔违约金。
第二,提前还贷你等于把所有的现金都投进去了,余额清零。
其实以下三种情况都不适合提前还款。
1、公积金贷款或有折扣的贷款。公积金贷款利率本来就比较低,要想提前还款,对你来说并不是一件明智的事情,你大可以用手上的现金购买理财产品或者投资,这个收益觉得能够赚回房贷利息;另外,如果是有折扣的贷款,银行根本没有赚钱,只是为了拓宽商业范围。如果享受了低折扣优惠的贷款,提前还款不如拿钱做一些理财划算,比如买些业绩稳定的基金。
2、等额本金还款日期已经超过三分之一的贷款。等额本金计算还款利息,越到后期,本金越少所产生的利息也越少。如果你已经还款超过三分之一了,就说明已还了将近一半的利息,后期所还的更多是本金,利息高低对还款额影响不大。 举个例子: 你贷款100万,总共贷20年。那么前10年你还的钱,利息大于本金;后10年还的钱,本金大于利息。 所以假设利率不变,在第11年的时候如果你想一次性还清余款,那么银行信贷员要高兴得跳起来了!因为你已经为这笔20年的贷款支付了绝大部分利息,但是最后实际只贷了10年多点。
3、等额本息还款已到中期贷款。等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月中。也就是说,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期,已经偿还了大部分的利息,因此提前还贷意义也不大。
king少 白米Ⅲ级
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提前还款不划算,以后贷款利率会越来越高,建议拿去理财。
岚山雪 白米Ⅲ级
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还是要根据自己的情况。