微粒贷是否算高利贷？如果是国家为什么不干预？

微粒贷天利率0.05%，年化18.25%。目前国家一年期贷款年利率4.35%(之前不懂写的是定期存款1.5%)。高于高利贷的界定范围，范围如下(直接粘贴的)：利率高于银行同期贷款利率4倍就属于高利贷。高利贷作为一种残酷剥夺借贷者私人财产的手段，在中国的旧社会尤为盛行，最为常见的是所谓"驴打滚"利滚利，即以一月为限过期不还者，利转为本，本利翻转，越滚越大，这是最厉害的复利计算形式。

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匿名用户白米Ⅲ级

名义上年化18%，实际已还本金不计息，借1万块一年利息也就900，对于缺钱的人来说你说算不算高？

白米Ⅲ级

现在资金泛滥，18%:绝对算是高利贷了……说利率不高的，反问一句 p2p 18%你敢买不？现在这市场国债都抢疯了，利率也就4%多点。此外等额本金看上去总利息少点，但实际利率差不多的，因为初期还款压力更大。马家的我看万二万三都有，不过依然利率吓人。。。反正我个人建议，除非缺钱缺得太厉害，借不够钱，短期使用，否则绝对不要借这种贷款。

白米Ⅲ级

请参考目前贷款利率表：
年利率%
　一、短期贷款
六个月（含）4.35
六个月至一年（含）4.35
　二、中长期贷款
一至三年（含）4.75
三至五年（含）4.75
五年以上4.9

以微粒贷20月期计算，上限为4.75%*4=19%，微粒贷并未超过法定贷款利率4倍。

微粒贷采用等额本金还款法进行还款，IRR<日利率*365。

白米Ⅲ级

我觉得要把这个问题说清楚，应该从下面两个方面入手：
一、微粒贷的利率是否算高利贷？
首先可以明确的告诉你：微粒贷不算高利贷。
对于高利贷的定义：“ 根据2015年9月1日起实施的新司解，民间借贷利率主要分三个阶段规范。约定不超过每年24%的法院予以支持；约定高于24%不超过36%的部分，法院不予支持，但债务人已经支付了要求返还的，法院不予支持；超过36%的，借款人已经支付的可以要求出借人返还。 ”，即利率高于24%才算得上是高利贷范畴，严格意义上的高利贷是超过36%，这个法院才支持出借人返还超出的利息。所以，微粒贷按照日万分之五，年化为18.25%的利率，与高利贷还差很远的距离。
说到这里，那就再多普及一下，目前银行信用卡的循环余额利率就是日万分之五。循环余额是当持卡人偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。循环利息的计算规则是：上期账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。但是这里要注意，如果选择使用了循环信用，则在当期不享受免息还款期的优惠。那么利率就是消费本金的利息加上还款后剩余本金的利息。详细可以看一下这个链接:免息期/循环信用/利息。
而微粒贷是等额本金还款，随着本金的减少，利息越来越少。所以很多人都会使用微粒贷贷款出来，然后全额还信用卡，因为要划算的多。
二、微粒贷的利率到底是多少？
上面已经提到，微粒贷是等额本金还款，已还本金不计息，所以利率是低于18.25%的，我举例说明：
例如我借款12000，1月份开始，每个月月底还款，期数为12个月，每月还1000元，日利率为0.05%，那么每个月的利息如下：

12000 1-31 186

11000 2-28 154

10000 3-31 155

9000 4-30 135

8000 5-31 124

7000 6-30 105

6000 7-31 93

5000 8-31 77.5

4000 9-30 60

3000 10-31 46.5

2000 11-30 30

1000 12-31 15.5

上面的利息加起来总计： 1181.5。
------------感谢评论区各位指正，之前年化利率确实算错了，重新修正-----------------
那么总体的年化是多少呢？考虑到1万元的资金每个月都有1千元还给了银行，故资金平均使用时间为（10000+9000+……+2000+1000）/12 = 6500元，年化为1181.5 / 6500 = 18.18%，略低于18.25%。
这里需要再说明一下，目前银行最低的贷款利率为4.35%，但是你要知道，银行的信贷资源是稀缺资源，如果没有过硬的本事，普通人想这么低利率拿到银行的贷款，简直是天方夜谭。银行一般的贷款，都会在基准利率上进行上浮，每个银行每个业务上浮的比例不同而已。还有，贷款最重要看的是风险，风险越高，利率就越高。像房贷、车贷，因为房子、车子是抵押物，风险相对较低，利率也就相对较低；而个人信用贷款，又叫无抵押贷款，是一种无需抵押担保，只凭个人信用就可申请的贷款，风险相对较高了，利率也就高。
微粒贷既然敢做这么低利率的（希望看了上面的，不会再认为利率高了: )），是因为基于腾讯强大的社交数据和支付数据，完全可以评估出每个人的风险值，风险太高的直接拒绝，都不给你申请的机会。只有信用度高的客户，才能进入名单中，风险相对可控。
另外，微粒贷的利率是浮动的，在0.025%-0.005%之间，信用度越高利率越低。而且经常有营销活动，例如有免息券、折扣券（利率打折）、现金红包等，这样算下来是非常划算的。