51 信用卡会成为未来的巨头么？

蚂蚁花呗再发展下去，或者微粒贷未来再改头换面（给免息账期等）改造成线上信用卡，银行信用卡的好日子就到头了（线上超快发卡，线上超快审批额度，直接消费，加上良好的体验，互联网公司强大的运营能力）。等花呗和微粒贷更新版，更快速的蔓延到线下支付，什么时候你到酒店不在是信用卡刷卡，而是支付宝花呗或者微信来刷，那时候信用卡就更难了。
这里面消费场景是关键点。
信用卡上，消费才是第一重点，风控是第二，借钱是才是最末。这三点上，51都不咋地。

忘记补充一个内容。花呗和信用卡关键的区别。
信用卡你掏钱，银行是马上就把钱结算给商户了。是真二八经的银行借钱给你。银行是垫钱了。
目前花呗在天猫等上面，实际上你用花呗，但支付宝并没有给钱给卖家，仅仅是账期给卖家。支付宝实际上没有垫钱，垫钱的是卖家。（但支付宝是兜底的，如果账期到了，不管客户有没有还款给支付宝，支付宝都要把钱给卖家。）从风控角度无差别，但从垫款角度差别巨大。
51信用卡能做成花呗这种么？卖家买账么？

free自由人白米Ⅲ级

作为一个从13年就用「51信用卡」的老用户，凑巧我的现老大还是「51」最早的天使，以旁观者的身份见证了它的成长，不黑不吹来聊一聊吧。
01 资本
2016年10月拿到了C轮融资近4亿美金，估值10亿美元，列入了独角兽行列。最新一轮由新湖中宝、嘉实投资及等机构，早期也有薛蛮子、GGV等大咖投资，详细可以通过IT桔子查看http://www.itjuzi.com/company/1904，基本确定（到2016年末止）拿到了业内互联网金融的最高融资了。2016国家也有很多政策颁布，互金这么火，至少当前资本是非常认可的。

02 产品及商业模式
我从我一个用户的角度（有时候也可能旁观者清），尝试着梳理企业变化比较大的节点

a）邮箱同步信用卡账单：这在当时基本是首创了，像我这样的屌丝办了好几张信用卡，总算有这样一个工具来统一管理，记得当初还下过几个某牛某管家等等的竞品APP，但都没有51信用卡做的好用。

b）基础流量变现：作为一款信用卡管理工具，早期依靠邮箱同步信用卡账单，吸引了大批像我一样的有卡族用户，当前根据官方报道用户有7000w+，而根据数据统计，中国有信用卡的用户在2016年有4亿+。那拥有了这么多用户，如何变现呢？显然广告是最直接的，自有业务还需要探索呢。。「51」谈了很多合作银行和金融机构的信用卡服务，放贷服务等，为有贷款需求，办理信用卡需求的用户提供方便，自然「51」在这当中抽成盈利，实现了第一步的广告变现。

c）网贷平台 - 51人品：随着用户群的扩大，为合作银行和金融机构的服务导流，也最小MVP测试验证了商业模型。这里可以发现，「51」主要是围绕信用卡用户这一人群开展消费信贷服务，这样一批渴望借款的人群天然被央行征信有了一道风控，既然验证了这一人群的借款还款能力，「51」自己做起了业务，就促成了当前我们看到的「51人品宝」

这里再说下51人品宝，实际上就是P2P金融，通过信用卡的授信和完善的消费账单数据，「51」通过算法给出贷款金额，我在APP自己借款算了下，借款利率在23%左右，而人品宝的投资理财端，平均在7%的利率（这里基本忽略存钱罐的3%的货币基金，采用排队竞购用户借款的），成功打通了小额信贷以及理财的闭环。

整体算一下，实际盈利点=23%-7%-团队运营成本-坏账率，信用卡用户的坏账率基本在2，3个百分点，团队运营成本当然和总量也有关系不好估量，官方数据是一个月盈利1个亿人民币，草草的算下，也知道大概的商业流水的情况了吧。

d）给你花：如果说「51人品宝」是一个商业闭环的话，给你花应该算是开启了布局信贷场景之路了，如果仅仅是信用卡用户会遇到增长瓶颈的呀。接下来收购其他产业金融资产我一点也不会觉得奇怪，看最新一轮的投资方就能明白个端倪了，新湖中宝等等等。

03 创始人
创始人是一家企业的灵魂，孙海涛也是一个连续创业者，自行搜索，圈内褒贬不一。

04 个人总结
站在风口层面看，经历了最初大环境下互联网金融的井喷期，经国家监管又到了这样一个成熟发展期，「51」基本出现在了这样一个节点吧，从一款信用卡账单管理APP起家，经过了数据积累、流量变现到金融生态衍生的商业化过程，进而以此为入口布局了小额信贷、理财、分期等金融业务，构建了信用卡金融生态体系。

站在用户层面看，中国的信用卡用户近4亿+（当然相对美国是少的，但文化和消费观不一样），还是有很大的增长空间，但较早期幅度会降低。

站在商业模式层面看，基于信用卡用户的P2P的商业模式现在看来也非常的健康。如果经营完善，继续扩展信贷产品扩大金融市场占有率，类似投资并购产上下游类似「给你花」一样的良好资产类等等业务，衍生整个生态和布局，想象空间还是蛮大的。

站在竞品层面看，按我理解「51」也可以说是一张线上互联网的信用卡，那蚂蚁和微信等都有在做线上的授信和借贷，51是从实体信用卡切入，那可以判定是是实体和虚拟信用卡的竞争了。短时间内，我觉得实体信用卡是不可能被完全替代的，这也和国家政策密切相关，一张纸改变一个行业？也许吧！~

Allen 白米Ⅲ级

目前看来，51信用卡并没有成为巨头的基础。
根据我个人的了解，51信用卡能提供给客户的服务有两个
1、提供信用卡账单管理；
2、提供申请贷款服务。
同理按照这两类服务可以延伸出来的产品或者功能就可供想象了
1、通过信用卡账单管理，获取客户信用卡信息，然后通过这些信息进行数据挖掘，客户画像啥的；
2、根据这些画像，可以与信用卡中心、银行、小额贷款公司、消费金融公司、保险公司等等进行合作（说白了就是卖流量）

卖流量要卖成巨头，需要的体量大家可以参考支付宝，微信，微博这类产品。51信用卡要成巨头是没有流量基础的，毕竟需要信用卡账单管理的客户只有那么多，哪怕全部都用51信用卡也不能支撑它成为巨头。估计只能在2流的互联网产品中转悠吧。

51信用卡白米Ⅲ级

放眼国内，或许最能接轨国际互金标准的是宜人贷、51信用卡？ - 知乎专栏
非常感谢行业资深评论的回答。
51信用卡目前正在形成自身的用户和互金产业闭环，并且从信用卡服务生态逐步过渡到互金服务生态，以及更远一部的产业基金布局。
目前，51信用卡业务涵盖负债管理、金融服务、科技服务三大板块，旗下拥有“51信用卡管家”、“51人品”、“给你花”、“51人品贷”等核心APP，建成了综合金融服务集团的产业闭环。
51信用卡在16年9-10月C轮融资近4亿美元的基础上，已经跻身成为国内互金领域的独角兽，成为中国信用卡金融生态领导者。
经过4年多的发展，公司现有团队已超1000人，其中风控技术团队占比达到60%。51信用卡曾荣膺毕马威“中国领先金融科技50强”，《福布斯》中国互联网金融50强和胡润新金融50强，是中国互联网金融协会首批会员单位和杭州市互联网金融协会执行会长单位。

匿名用户白米Ⅲ级

回头等你们出一万个互联网贷款平台，每个我贷一万然后跑路，哈哈哈哈哈轻轻松松一个亿

许工白米Ⅲ级

信用卡最重要不是消费，不是消费，不是消费，强调3遍，最重要是给你额度，100万信用卡，按照现在0.6的tx费用，按照账单日刷卡平均1万用50天，年化4.32，比基准利率还低，用51来管理还款时间，你说哪个信用贷款有这么便宜，等你要用钱时时候就可以救你了，有市场就有需求，100万能干很多事了。

匿名用户白米Ⅲ级

马总曾经说过，打败你的不是技术，可能是一份文件。
51信用卡离这份文件的到来还有很长一段路要走。

非典型天蝎女白米Ⅲ级

2016年整改过后，2017年开始互联网金融势必是趋势。以后的信用卡某种程度上就是线上信贷的意义，不可否认蚂蚁花呗的消费场景是很大的优势，用户只要在消费场景里就可以直接完成借钱这个步骤，但是据我所知，51信用卡和蚂蚁花呗不一样的是，它本身“51信用卡管家”的用户就是信用卡用户，是天生喜欢借钱的人，51信用卡等于直接给了这些有借款需求的人提供了一个借钱的场景，比如因为借钱给那些一时手头较紧需要还信用卡的人。而且蚂蚁花呗的借贷只能是在消费场景里完成，有些可能有现金需求的人，就需要向51信用卡这样子的平台来满足。而且，短时间内，依照国家对银行的扶持和银行近两年纷纷转型创新，信用卡是不可能被完全替代的，这就意味着51信用卡的用户群还会持续扩张。而且就目前他所说的7000万用户来看，这里面可挖掘的市场还很大。

张小千白米Ⅲ级

怎么着都轮不到51信用卡。。。

岛主白米Ⅲ级

我觉得可以，理由很简单，51人品可以还信用卡，这一点很了不起。
据我所知，目前的互联网金融，都有所谓的冻结期，在这期间你要么转让付出一定的损失，要么就等吧，说不定哪天倒闭了怎么办？51这个产品有点略牛逼，放进去，有不错的利息，关键是还能还信用卡。我就问，现在是个白领，就有信用卡的吧，每次怎么还？支付宝，银行卡？这都是活期还的吧，也就是你每次都要注意留有一定的闲钱。51不太一样，不说了，闷声发财。

知了个乎白米Ⅲ级

从专业角度看，评价信用卡发卡机构最重要的指标不是客户数量和授信规模，而是风险控制水平。互联网金融的便捷性和准入门槛低这是有目共睹的，但随之而来的风险就是不良贷款问题根本防不胜防。传统实体银行这么多年的风控经验尚且不能完全根治信用卡盗刷和冒名开户的风险，互联网上的漏洞就更多，道高一尺魔高一丈，利用漏洞的人多了，这样信用市场的秩序会乱套。

匿名用户白米Ⅲ级

不会。

还卡专家白米Ⅲ级

51的广告遍地都是，知名度还是有点的；实力嘛，走多远还是依托于他们产品的功能好坏，用户才是最有发言权的，当然我不是51的用户，所以我不说。

初见白米Ⅲ级

个人看法求喷子别喷。目前看来，51信用卡并没有成为行业巨头的基础，51信用卡管家只是芸芸众生当中一员，他所具备的条件和功能和其他的并没有太多的差异化也没有太多的一个优势，也是作为一个新领域，作为一个新奇行业，有着太多的不经意的因素在里面没有创新，没有优势没有差异化，可能完全在这个浪潮当中被同行给淹没，灰灰湮灭，