互联网金融公司逾期率高到低是谁的锅。

得了，既不是业务背，也不是风控背。风控说不做，老板会听么？业务指标压下来，业务员敢不做么？为什么逾期率那么高，因为现在很多做互联网金融的根本就不是真正打算靠这个赚钱的啊。2013年左右开始做互联网金融的，其实很多是放民间贷款做亏了，继续转移坏账业务的人，把自己坏账的了业务包装一下，就放到网上了，只要能够不断循环贷下去，现金流就不会断。

剩下一批的，天天做着将来称霸互联网金融的宏图伟梦，烧着风投和资金池的钱，业务量和市场覆盖率才是最重要的指标，逾期？只要还在循环贷，就不怕逾期，连大银行都是这么做的，不然你以为为啥银行的坏账率不到3%。你风控管严了，凭什么抢占市场？别人跟你做一样的产品，风控放得比你宽，保证能抢走你的客户，然后拿着可怜兮兮的几万客户，在北上深养着几十号程序员和一帮做风控模型的，每天烧的工资未必比坏账少。

PS：互联网金融不等于网上放贷，还有很多其他业务，不是每个都要和逾期坏账之类的打交道，其次，网上放贷的公司，绝大多数无论从开展这个业务的初衷，还是发展模式，都注定了逾期和坏账居高不下，这个从几年前互联网金融开始火爆时我们风控部就统一意见了，所以这个锅，风控不背。

匿名用户白米Ⅲ级

再说叫风控背锅试试，信不信揍你：）
我就是风控... ...

中国的金融机构有什么风控...真有风控为什么还有那么多监管部门的窗口指导。

本质上都是在做放印子钱的生意。靠清收吧。
Again,不要让风控背锅好嘛……

Lyodi 白米Ⅲ级

看到那么多说业务员不该背锅、风控不该背锅的我也是醉了。讲个一休哥故事吧：

冬，雪后，京都。
出名的残暴者早川参访一休：禅师在么？我是早川。
一休：好极了，你来了。
早川：有事问和尚，杀人是好事，或者坏事？
一休：当然是坏事。
早川：坏事？杀了坏人，还是坏事么？
一休：佛在五戒中戒了杀生，不问善恶，杀人是坏事。
早川：说的怪话，罪人都不杀，天下的规矩，怎么？而且斩罪人，是上司命令，我们不过是受命而斩，如果是坏事，那罪要上司担当。
一休：早川！拜托把竹上的雪打下来好么？
早川下院子去，把竹枝摇了，雪落了一身。
一休：哈！早川！雪不落在拜托的我，而落在受托人的身上啊。
早川自此向善。

遇到在担保、小贷、P2P等机构工作、整天要纠结谁背锅的金融业同仁们，我唯一的建议就是：长本事，长志气，尽早离开火坑！难道公司的不良，会成为自己的业绩么？老板没逻辑，自己也要没常识么？

如果此刻还没有“仰天大笑出门去”的底气，就多从自身找原因。没有谁可以独善其身，而我们能够改变的就只有自己。蹉跎岁月，虚度了谁的人生？

No man is an island,
没有人是一座孤岛
entire of itself;
可以自全
every man is a piece of the continent,
每个人都是大陆的一片
a part of the main.
整体之一小部分
If a clod be washed away by the sea,
如果海水冲掉一块
Europe is the less,
欧洲就会减小
as well as if a promontory were,
如同海岬失掉一角
as well as if a manor of thy friend's or of thine own were:
如同朋友或你自己的领地失掉一块
any man's death diminishes me,
任何人的死亡都是我的损失
because I am involved in mankind,
因为我是人类的一员
and,therefore,
因此
never send to know for whom the bells tolls;
不要问丧钟为谁而鸣
it tolls for thee.
它正为你敲响
《For Whom the Bell Tolls》，John Donne

路南白米Ⅲ级

风控、业务算是一对矛盾体了吧，两个部门KPI都是针锋相对的。不过无论谁单独背锅，都是不公平的。因为逾期率高这个结果，其实是早期互联网金融野蛮发展形成的业务模式到今天逐渐崩盘所致。

拿二手车融资租赁来说，一开始各路资本看中这块业务的优势，比如二手车市场潜力大，标准化程度高、模式的可复制性强，业务量比较容易做大，又能赚租金又能赚车辆差价，纷纷杀入，还标榜“行业洗牌加剧，专注某垂直细分领域更有助于平台的发展”之类。

新玩家很快发现，行业水很深，总体来说不是那么容易赚到钱的生意。

1、第一个风险是，汽车被转卖的风险。结果是还要购买保险，当然碰上天灾人祸保险也不赔。

2、第二个风险是借款人还不上或不想还了。还不上就不说了。二手车融资租赁对客户来说太陌生，了解程度不高，消费者教育不足导致了很多莫名其妙的逾期。业务员还多多少少对客户有误导，不少人以为和分期买车一样，等弄明白车子原来不属于自己以后出现纠纷的情况不少。也有不少客户觉得交了保证金以后，每个月的“租金”晚交也没关系。

3、第三个风险是出现事故，超出保险及借款人的支付能力，公司只能吞坏账。

4、第四个风险是骗贷。骗贷已经成为一些人的职业，甚至形成了产业链。企业道德风险很高，业务员难免对借款人“指导指导”，说不定还有风控人员内外勾结。

于是加强风控吧，结果市场不买账了，业务员跳脚了。借款人在你家做不了转身去他家，或者根本就是在多家借款，一两家借不到几乎没影响。

二手车融资租赁业务受渠道的限制很大，二手车渠道太分散，场景太多，渠道又不好控制，很难称得上是风口。每家平台都标榜自己严格风控，其实老板心里有数，风控严了凭什么抢占市场？没业务量怎么向投资人、股东交代？拿着可怜的业务量，却要养着公司上千号人，每天负担的工资不比坏账少。在台面上可以说“严把风控，做大做强”，可谁都知道执行起来很难。

粗犷的业务模式面临破产，企业是要继续苟且还是要“诗和远方”。这个锅，也许要业内所有人来背。

枫树林白米Ⅲ级

一是老板，二是业务员
两者都单纯求财

匿名用户白米Ⅲ级

本人就是你说的互联网风控，其实业务端的职业操守很重要，这个客户的资质怎么样，人品怎么样？谁最清楚？当然是业务，很多时候业务和客户都是称兄道弟了。业务为了赚钱，肯定会隐瞒或者帮助其成功申请借款给予指导指导，那你以为风控端的人就发现不了？但是部分的即使有些东西确实是发现了不合理的地方，但是你没有明确的证据你能说人家的东西就是假的吗？还有就是回归业务的本身，只要是借贷业务就肯定会有逾期的，互联网的借贷很多都是信用类的，产品定位就是信用类的，那有时候就只能看客户人品了，有钱不还的有，没钱去借着还的也有。还有就是有些东西你认为不合理不管用，公司的条条框框都在那呢？风险靠人发现，但是很多时候还是靠法治啊！****街上的警察根据他多年的从警经验，发现路边的某位行人行为诡异，面相不佳，难道他就可以马上把他抓起来审问吗？局里要求今天的主要职责抓捕已经发生的犯罪人员，那你哪里有闲工夫来管这个，很多时候只能默默地看着他远去，顶多叫局里的以后多盯着点这个人，凡事自己心中有杆称就好，你不是玉皇大帝，管不了那么多，，，

星星白米Ⅲ级

是老板背的锅
你可知道互联网金融的利息有多高，大部分远远高达24%-50%，如果利息有50%，那么理论上只要他的坏账率不高于30%左右就可以保证盈利。
你去看看互联网金融的客户群都是什么人群，都是银行不要的。在银行借不到的，没车没房没工作的或者负债超级高的。这部分客户的质量很差呀。银行都不敢做，你互联网金融凭什么放贷给人家，只有收高利息咯。
你去看看平安易贷，陆金所，还有那些所谓的P2P互联网金融，实际上就是一个通过互联网渠道融资放贷的高利贷公司。
这个锅谁来背？老板背。
你想要低坏账？可以呀，学一学银行抬高门槛放贷咯。这样的话你就是银行的直接竞争对手。人家条件好干嘛不去找银行呢？

徐驰白米Ⅲ级

个人认为有以下四个原因：

1.P2P和小贷在目前借贷市场里是过度饱和的，过度饱和的结果是供大于求，所以一些中小型的互金公司不得不不断放低准入门槛来招揽客户，其结果必然是逾期率的上升。

2.在缺乏大量信用数据支撑的情况下，大部分互联网金融公司都是在试错，先把钱借出去，收不回来就当买了个数据，为将来完善评分模型作准备。

3.P2P本来就是民间借贷的线上形式，它的资产属性已经注定风险高于市场上其他的资产类型。逾期率远高于普通金融机构的贷款产品是在预料之内的。其商业模式无非就是在赌收益能够覆盖违约损失和运营成本，所以并不是逾期率高就一定代表不挣钱，毕竟收的利息也很高啊。

4.助长逾期率高的另一个间接原因是普通投资者尚不具备分辨平台风控水平的能力（另一方面也的确是信息不对称），助长了一些风险偏好过大的平台光靠流量就能扩大业务，拖累了行业平均。

ruoshuiyuan 白米Ⅲ级

讨论谁该背锅这事，气场顿时就出来了。
这种讨论在我们公司最近有增长的趋势，源于公司气氛越来越不好。如果在知乎中要讨论这个话题，也觉得气氛会很不好。
一旦出现不良，该干的事情太多，要在催收黄金期催收，要想授信时当时的风控抓手是不是有效，要动用社会关系，要启动财产保全，而不是要质问某个人。如果个人追责，其实最终这个责任都是一个人的，你懂的，绝不是风控，绝不是业务（业务造假者单说）。
背锅？背的起么？