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工部右侍郎 白米Ⅲ级
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工部右侍郎 白米Ⅲ级
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每个月都应该还的那些钱，如果再分期的话…年化是13.18%（xirr）。比高利贷好多了，还不赶快跪下谢马道长？？
如果没优惠券？呵呵，那将是16.05%（xirr）。没错，几块钱优惠券，造成如此大的差别。毕竟我才借没多少呀！
话说每个月还的钱还要分期，这种instant gratification的人，活该被敲竹杠！！
好消息是：
蚂蚁借呗的xirr还算合理哦！5.6%年化。所以，全部借满…比券商融资利息低啊，马道长敢给我100万我就敢全借了~哈哈！可惜只有2万额度。
怎么算的？
同问题下有人科班的更好答案：花呗分期利息高吗？ - 邓航的回答 - 知乎 我的计算是粗糙的算术，用计算器按出来的。其实如果用电脑计算器的话，xirr用得多些。
以下的文字留存懒删，部分意气之处，有人如果看不惯，麻烦告知，我也没打算改，您得继续忍着：我就这么个仇恨资本的资本家的走狗。
看下面：
自己算一下，226.61*12=2719.32，利息201.32，然后201.32 / 2518=7.995234%？？
看着还行哦？？？
是吗？？
骗的就是你们这些人！！正确的算法是：
226.61*（1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12) /12 =1472.965，这个才是你真正的月均借款。
真正的利息是
201.32/1472.965=13.66767%！！
至于其中的差额，那是阿里巴巴收的税：智商税~~
………………………………………………………………
有人不明白为什么这么算，我还得继续解释一下。
注意这个字“真正的月均借款“，你借了花呗的钱，利息是按2500算的，但你却是每月都在还钱，这意味着：
其实你并没有真正的借2500*12月=30000元.月，姑且称之为钱.月数吧！
真正的钱.月数是多少呢？
226.61*（1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12) /12 =1472.965
226.61：每个月还的钱=下个月要还的钱=没还的钱=真正借的钱。
其实这么算你就很容易明白了：
226.61*1=下个月你要还的钱的“钱.月”；
226.61*2=下下个月的“钱.月”；
.....
以此类推。
所有的“钱.月”相加，等于总的钱.月，你自己算算，等于30000元.月吗？？
不等！！
等于多少？钱.月除以期限：12个月：
1472.965元，月均借款；
但花呗是按：
30000元.月/12=2500元，月均借款来算的利息！！
这两者的差距，就是马云的智商税啦~~~
…………………………………………………………………………
马道长算厚道的啦！！
要是我的公司啊，每天还钱，“钱.日”，这样实际利息还能高一倍！！
因为实际“日均借钱”远远小于名义“日均借款“！！
强行征收智商税！！！
赞！！
资本主义！！！
匿名用户 白米Ⅲ级
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不过历史证明再高的利率也无法阻挡买买买的冲动，自古有借高利贷豪赌，如今也有割肾买iphone。
以前我也觉得分期的实际利率等于月手续费乘12，比如很多银行宣传的月手续费低至0.5%，一看只有年化6%嘛，就抑制不住内心的冲动了。现在我终于知道如果分6期，月手续费0.5%的话，实际年化利率应该是10.29%，如果分12期的话，实际年化利率应该是11.08%。
度娘能搜索到的推导资料有限，借知乎宝坑装逼科普一发；若有错误，求老司机带我上车。
----------我是善良的分割线----------
实际年化利率 = 24 * 月手续费率 * 分期期数 / ( 1 + 分期期数 )
（* 分期手续费手工收集于各产品体验过程中，如有偏颇欢迎指正）
实际年化利率的公式推导过程如下
最后，请各位同学理性剁手！多找老司机问路！
邓航 白米Ⅲ级
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两位的主要问题是在于，把每期还款时归还的本金视为是相等的，但是实际上每期还款时归还的本金是不等的，因为相等的是本息和，前期需要支付的利息更多，归还的本金相应的较少，后期利息较少，归还的本金较多。至于等额本息还款法的公式推导百度上很详细我就不赘述了，这里给大家讲一下怎么用excel公式快速计算利率。
我这里直接使用上面提供的数值，把每一期的现金流列出来，得到如下图中的A1到A13的数据列，然后再找一个空单元格（这里是在A14）输入公式=IRR(A1:A13)，敲下回车就可以得到结果了
这里的IRR是内部回报率，具体定义有兴趣可以自行百度，这里我们只要知道利率和它相等，注意通过这个公式得到的是以每期（月）为单位的利率，换算成年利率的时候需要记复利，也就是（1+1.2036%）^12-1=15.4393%
余萌Ian 白米Ⅲ级
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匿名用户 白米Ⅲ级
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结论：花呗、借呗年化利息约7.5%，比京东白条利息从6%——9.6%不等，比苏宁任性付利息低。跟各种网络现金贷相比，简直是良心利率。但是，比工行信用卡利息高，跟交通、招行、广发信用卡利息差不多！——这是消费者实际支出利息！
类 irr 是什么意思，这是一个机构内部财务收益评价标准。比如有人提出来的irr是13%的概念，是因为消费者每还一期本金，提高资金使用效率，企业会循环借出再次产生收益。以致一笔钱会发生两个利息。所以，楼上多人不懂装懂都错了！
匿名用户 白米Ⅲ级
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本来拿来玩耍的，结果默默的积累了1000用户，那认真做吧。
//半年前，被“驴踢了”写出的代码（笑哭）。
新做的APP——“理财工具箱”
PS：目前还叫“分期年化”。
吐槽“应用宝”，改个名字还要“著软”！！！
应用宝：
应用详情 - 应用宝官网
目前实现5个功能：
分期年化，复利计算，定投年化，交易影响，利率转换。
上图:
——————————————放弃过去的分割线————————————————
程序猿面对问题，搞个程序解决一下。
开发了一个APP放在”应用宝”上——
“分期年化”
知乎不允许放链接，在“应用宝”自行搜索吧。
直接上图：
白条、花呗也可以算。
匿名用户 白米Ⅲ级
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自己得出的相对经济的办法，供参考。可能有大错误。
计算利率用交行信用卡做对比。
分12期花呗基本利率略高于交行分期，
最经济的是分9期，利率0.722%与交行持平。
花呗的好处：可以提前还款，不收手续费。
也就是说，如果确定可以提前还，相对于信用卡，用花呗更经济。
如果有借呗，用起来。
借呗利息通常给的万4，据说有万3的。
信用卡利息是万5。
以花呗一万举例，
分9期，总利息650，本金每月还1111，利息还72.2。
一共每月还约1184。
只要在本金6016的时候，即第四个月的时候，用借呗或自己的钱来还，就用万4的利息跑赢了花呗。
只要在本金剩4813的时候，即第五个月的时候，还掉！这样就用万五的利息跑赢了花呗。
花呗分期后当期不用还钱，如果在每月1号用花呗，相当于用6个月以低于信用卡分期的钱，借呗万4，信用卡万5的利息在用钱。
1万花呗分9期，享受6个月利息利息只需288。还是可以缓解经济危机的。
所以花呗利息不低，但我们可以提前还钱呀！
跑赢信用卡还是可以的，钱少也是钱嘛。
珍爱生命，远离剁手。
安蚂 白米Ⅲ级
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3期：2.5%；
6期：4.5%；
9期：6.5%；
12期：8.8%。
分期还款每期应还本金= 可分期还款本金总额÷分期期数；
分期还款每期手续费= 可分期还款本金总额×分期总费率÷分期期数；
金额精确到分逐月计入，余数计入首期，手续费已收不退。
柳超 白米Ⅲ级
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王伟 白米Ⅲ级
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【通道稳定性】就是支付宝对商户表现情况的综合评分。
如果把商户通道综合评分分为ABC类。
那么A类就是，肯德基麦当劳这种落地外企商户，通常情况下这种商户是100%不会卷入到消费这个环节中来的。
B类就是，12306、华为、小米商城这种集团户，以及天猫商城、滴滴打车、飞猪等阿里旗下自营的商户，相对可控的商户。
C类就是，个人开的淘宝c店，美团等个体户运作的终端以及个人版的收钱码这种客户账号的表现情况会根据历史表现综合评估的
【客户的账号表现】
如果把客户的账号分为ABCD类。
那么A类就是，各种历史数据交易比较正常，各种消费记录几乎为0的客户，对阿里系的贡献值非常多，偶尔做分期（包 括单笔订单分期和账单分期），从不逾期，从未有风险交易的客户。这种客户极容易获得被系统邀请提额的机会！
B类就是，一般的客户，几乎没有被提额过，但是也没有降额。
C类就是，本人都知道被风控了，比如只能还款不可以继续消费的账号。
D类就是，逾期或者其他风险交易，直接关闭花呗，芝麻分扣分。
3分看通道的稳定性，7分看客户的账号表现情况。能不能用花呗付款，或者在能用花呗付款的情况下可不可以大额，跟这两个都是分不开的，二者缺一不可，换句话说通道再叼，你的账号被风控照样刷不了大额，尽管你看到别人可以，事实上如果不能大额并不完全是Xx手刷的通道问题，可以大额也不完全是Xx手刷的功劳！
PS：如果你的支付宝账号连滴滴打车，12306买火车票，去肯德基都不能用花呗，那么注定外叼的手刷，大额二维码都跟你无缘，你把XX花呗神机买回去也没卵用，毕竟你的账号已经被风控了，尽管你的花呗可能没有任何逾期记录，逾期只是其中一个参考项而已！
PS：在同一个商户同一个二维码的情况下，客户A可以一笔三五千甚至更多，而你只能三五百甚至更低，这也是很正常的，无需去怀疑人生，具体什么原因就不再重复了！
几个容易导致账号被风控，而你却容易忽视的生活小细节举例
1，收货地址不稳定，经常拍不同的商品，写不同的收件地址，甚至都不在同一个城市，N多个收件人，比如一年跨度10几个城市，这种账号涉嫌刷单！
2，经常在被排查出刷单嫌疑的店里买东西，这种也有连带责任！这个很难去排除风险，看你运气了，就像我们去线下商店刷卡最好是选择正规的大商户刷自己的信用卡比较稳妥一点！
3，每个月的1号，2号大量套花呗，这个行为类似于信用卡账单日后第二天立马变空卡，其危险程度不言而喻！尽管你自认为巧妙的利用了最长40天免息期。
清竹 白米Ⅲ级
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实际期均借款=（N+1）/2N
每期利率x除以实际期均借款即是实际平均每期利率x1
x1=（2N）/（N+1）