百行征信是干什么用的,有哪些影响?
央行终于批复了首张个人征信牌照,号称“信联”的百行征信落户深圳。
网贷老赖们瑟瑟发抖,他们活不了多久了。
百行征信是什么?
花呗、借呗、白条这些借款产品,哪些上央行征信,哪些不上?
今天咱们聊聊“征信”这件事,还是用问答形式,一共有7道问题。
1、百行征信到底是什么?
百行征信是由“央妈亲批、互金协会牵头成立”的个人征信机构。
它由互金协会和芝麻信用、腾讯征信等8家企业组成,互金协会出资36%,其他8家企业各出资8%。
百行征信股权结构
2、百行征信是做什么的?
百行征信说到底还是做“个人征信”的,但是它要做的是哪方面的征信呢?
我们最熟悉的是央行征信,但是有些金融产品并没有接入这个系统。比如,你在某小贷公司借了钱,这笔记录没办法反映到央行征信中。
这么做,有好处,也有坏处。
好处是,万一你逾期了,也影响不到你的征信报告。
坏处是,当你投P2P时,面临更高的风险。因为,借款人可能“多头借贷”。
比如有这么一位借款人,它在平台A借款,然后逾期了,A平台自然不会再给他放贷。但是,因为B平台不知道他在A平台逾期的情况,所以他还可以去B平台继续借钱。
如果你是B平台的投资者,那风险……可想而知。
百行征信要解决的就是这个问题:破除信息孤岛,终结多头借贷。
3、百行征信的数据从哪来?
百行征信要覆盖的就是央行征信没有覆盖到的个人金融信用数据。数据来源将是“200多家网贷公司、8000多家县域的小贷公司、消费金融公司等”。
其实,从上面那张股权结构中就能看出来,百行征信的数据来源很广。
首先,互金协会的成员中不仅有100多家P2P,还有银行、证券公司等机构。
其次,像芝麻信用、腾讯征信又是互联网公司,有消费数据,有社交数据。
最后,还有平安(前海征信)这样的保险机构。
4、没接入的平台能使用百行的征信数据吗?
不是所有平台都有资格接入百行征信的,要看够不够资格。
当然,没接入的平台也有可能使用百行的征信数据。像现在很多P2P平台都在用第三方的芝麻信用等。
不过,这都要等以后再说了,现在应该关心的还是央行征信。
5、花呗、借呗等产品,哪些上征信?
先说个判断上不上征信的原则:
如果资金来源是银行等持牌金融机构,那肯定上征信,这是规定。
如果像花呗这样就是马云爸爸自己的钱,那就不会上征信。
如果资金来自小贷公司,看情况……
目前市场上主流借款产品的征信情况是这样的:
主流借款产品的征信情况
6、“不上征信”肯定比“上征信”好吗?
并不是。
前几年咪不蒙办第一张信用卡的时候,因为也没贷过款,也没借过钱,所以征信报告一片空白。
下卡后,额度只有可怜的2000元。
而等到后来办第二张信用卡时,因为征信报告上有第一张信用卡的记录,下卡额度直接到了1万3。
所以,只要能按时还款,上征信也不用怕,反而是对你还款能力的有效证明。
7、真逾期了,几次后会被银行直接拒贷?
如果用了上征信的产品,还不巧逾期了,一两次倒也没什么问题。但如果次数多了,就会被银行直接拒贷。
到底是几次呢?
答案是:近2年内累计逾期6次(含6次),或者连续逾期3次。
如果没有触碰到这根红线,逾期金额小的,银行可能会直接审批;金额大的,可能会提高贷款利率,降低贷款额度。
那么,是不是2年前的逾期就不用担心了呢?
也不是,征信报告显示的是过去5年。虽然银行主要看过去2年,但2年前的也会参考。
总之,还是保持良好信用记录。之前只是央行征信,现在又加入了百行征信,老赖们真的没有活路了。
网贷老赖们瑟瑟发抖,他们活不了多久了。
百行征信是什么?
花呗、借呗、白条这些借款产品,哪些上央行征信,哪些不上?
今天咱们聊聊“征信”这件事,还是用问答形式,一共有7道问题。
1、百行征信到底是什么?
百行征信是由“央妈亲批、互金协会牵头成立”的个人征信机构。
它由互金协会和芝麻信用、腾讯征信等8家企业组成,互金协会出资36%,其他8家企业各出资8%。
百行征信股权结构
2、百行征信是做什么的?
百行征信说到底还是做“个人征信”的,但是它要做的是哪方面的征信呢?
我们最熟悉的是央行征信,但是有些金融产品并没有接入这个系统。比如,你在某小贷公司借了钱,这笔记录没办法反映到央行征信中。
这么做,有好处,也有坏处。
好处是,万一你逾期了,也影响不到你的征信报告。
坏处是,当你投P2P时,面临更高的风险。因为,借款人可能“多头借贷”。
比如有这么一位借款人,它在平台A借款,然后逾期了,A平台自然不会再给他放贷。但是,因为B平台不知道他在A平台逾期的情况,所以他还可以去B平台继续借钱。
如果你是B平台的投资者,那风险……可想而知。
百行征信要解决的就是这个问题:破除信息孤岛,终结多头借贷。
3、百行征信的数据从哪来?
百行征信要覆盖的就是央行征信没有覆盖到的个人金融信用数据。数据来源将是“200多家网贷公司、8000多家县域的小贷公司、消费金融公司等”。
其实,从上面那张股权结构中就能看出来,百行征信的数据来源很广。
首先,互金协会的成员中不仅有100多家P2P,还有银行、证券公司等机构。
其次,像芝麻信用、腾讯征信又是互联网公司,有消费数据,有社交数据。
最后,还有平安(前海征信)这样的保险机构。
4、没接入的平台能使用百行的征信数据吗?
不是所有平台都有资格接入百行征信的,要看够不够资格。
当然,没接入的平台也有可能使用百行的征信数据。像现在很多P2P平台都在用第三方的芝麻信用等。
不过,这都要等以后再说了,现在应该关心的还是央行征信。
5、花呗、借呗等产品,哪些上征信?
先说个判断上不上征信的原则:
如果资金来源是银行等持牌金融机构,那肯定上征信,这是规定。
如果像花呗这样就是马云爸爸自己的钱,那就不会上征信。
如果资金来自小贷公司,看情况……
目前市场上主流借款产品的征信情况是这样的:
主流借款产品的征信情况
6、“不上征信”肯定比“上征信”好吗?
并不是。
前几年咪不蒙办第一张信用卡的时候,因为也没贷过款,也没借过钱,所以征信报告一片空白。
下卡后,额度只有可怜的2000元。
而等到后来办第二张信用卡时,因为征信报告上有第一张信用卡的记录,下卡额度直接到了1万3。
所以,只要能按时还款,上征信也不用怕,反而是对你还款能力的有效证明。
7、真逾期了,几次后会被银行直接拒贷?
如果用了上征信的产品,还不巧逾期了,一两次倒也没什么问题。但如果次数多了,就会被银行直接拒贷。
到底是几次呢?
答案是:近2年内累计逾期6次(含6次),或者连续逾期3次。
如果没有触碰到这根红线,逾期金额小的,银行可能会直接审批;金额大的,可能会提高贷款利率,降低贷款额度。
那么,是不是2年前的逾期就不用担心了呢?
也不是,征信报告显示的是过去5年。虽然银行主要看过去2年,但2年前的也会参考。
总之,还是保持良好信用记录。之前只是央行征信,现在又加入了百行征信,老赖们真的没有活路了。
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黑牡丹 金米Ⅲ级
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百行征信业务集中在“个人征信”,将在非传统金融机网络借贷领域开展个人征信活动,与央行征信功能互补。
信联为哪些人群服务?
专业人士表示,央行征信没有覆盖的都能算作信联的服务对象。包括小贷公司、网贷中介、消费金融公司等互联网金融机构。
简单来说,以往很多人都在找不上征信的口子,想钻空子不还也不留不良记录。但以后恐怕没那么容易了,信联可能跟大数据公司合作,将收集到的信息用在反欺诈、风险预警等方面,随着信联的日渐成熟完善,用户可钻的空子也必将越来越小。
信联对借款人有何影响?
现金贷新政落地以来,不少借款人因无法借到新的贷款,导致之前借的平台大面积出现逾期。而这都是借款人多头借贷以贷养贷惹的祸,现金贷新政也明确表示,禁止以贷养贷多头借贷。
但截至2016年3月,央行征信中心有征信记录的自然人只有3.9亿,占总人口数不到30%。大多数拆东墙补西墙的借款人,都在想方设法躲避央行征信,借钱只挑不上征信的平台。
而信联成立后,将最大限度补全央行征信中心缺少的个人信用信息。也就是说,那些无法接入央行征信的平台,可借助信联的数据库,来判断借款人是否涉嫌多头借贷以贷养贷,然后决定是否为其下款。
同时,信联的成立,将在识别诈骗借贷人群方面发挥积极作用。
当然,没有征信牌照的征信机构,可能借用征信的名义过度采集个人信息,而信联的成立,一定程度上也能保护个人信息主体权益,避免个人信息被滥用甚至被盗窃。
信联什么时候能真正发挥作用?
数据是各大征信机构立身之本,所以信联要做到各家机构数据共享,恐怕挑战不小。信用数据是各征信机构的核心竞争力,任何一家机构数据的积累,都离不开大规模资金的投入,长时间的信息收集,所以要让他们自愿全部交出数据实现共享,的确有点难度。
除此之外,从技术角度层面来说,各平台数据架构互不相同,数据如何导入及汇总真正实现共享也是难点之一。