深陷争议的现金贷有“原罪”吗？本身就存在问题，还是在实施的过程中被人玩坏了？

现金贷作为一种业务形式，实际是一项传统业务，长期以来，相当一部分业务都是现金贷。所以现在现金贷出现问题，是在操作过程中出现了问题。所以，现金贷不会消失。
但是，由于现金贷已经发生了很多问题，尤其是校园贷，让很多学生受骗上当，因此，对现金贷进行整治，也是十分紧迫而重要的问题。因此，需要暂停现金贷。
首先，就是需要对现行现金贷现状进行一次比较全面的了解和分析，看看到底是什么原因导致现金贷出现问题的。
其二，就是要在分析情况的基础上，有效完善现金贷的管理制度与办法，从制度上给现金贷扎紧笼子，筑好篱笆，使现金贷有章可循，而不是无序发展。
第三，就是要加强对现金贷的监管工作，对现金贷实施有效，且必须把责任分解到相关职能，并确保落实到位。
第四，就是要突出管理重点，实施重点监控。如学校、网络等重点领域、重点人群，一旦发现问题，立即处理，把问题消灭在萌芽状态。出现严重后果的，则要严厉追究相关责任人的法律责任，且要对相关监管机构实施问责。

空谷寒潭白米Ⅱ级

现金贷本身是个救急的贷款产品，国外叫payday loan，意思是发薪日贷款，也就是说贷款周期一般与发薪日相关，贷款的还款来源主要依靠工资。
现金贷本身不存在问题，我认为问题在于：一是其面向的客户群有问题；二是同业竞争有问题；三是国内借贷双方的信息对称有问题。
就第一个问题，现金贷面向的客户群中，有大量的学生，违背了payday loan的本意。不管现金贷条件如何放松，有工资收入总应该是刚性要求。而现实恰恰相反，现金贷平台放弃了对工资收入的要求，把大量学生纳入自己的客户群，在客户选择方面就把现金贷玩坏了。
第二个问题，同业竞争而且竞相降低条件，互相之间没有信息沟通，导致一个借款人在多个平台多次借款。从风控的角度来说，现金贷公司也做了不少模型，但实际是失败的。为什么？就是其千算万算，没算到借款人会在其他平台上一样大量借款。就借款人的收入，你可能算出来能够覆盖自己平台的本息，但如果多个平台借款，本息是否够还就难说了。同时，贷款平台之间的竞争导致借款人信息被买卖，多个平台对同一个借款人进行营销，事实上怂恿了借款人更多借款。所以，大量的现金贷平台自己把现金贷玩坏了。
第三，信息不对称的问题。银行想减少信息不对称，所以要求借款人提供大量资料。这样就把小额的现金贷需求推向了现金贷平台。但是现金贷平台也一样面临信息不对称的问题。怎么解决？有的是靠消费平台导流，如趣店和支付宝的合作，但更多的平台是没有要求的，只要有一个身份证就可以贷款，以为凭着高利率可以覆盖高违约率。但现实往往是：借款人现金流一旦断掉，所有平台都得不到偿还。由于对借款人情况知之甚少，平台只能依托第三方实行暴力催收，又造成借款人逆向选择，更坚决地不还款。所以，是现金贷平台的先天缺陷，把现金贷玩坏了。
我看过现金贷红火时的一份研究报告，认为现金贷客户群体“负债少，质量好”，“通过人工智能模型可以进行风控”，现在完全被现实打脸。
总之，没有金刚钻，就揽不了瓷器活，现金贷产品本身没有好坏之分，是现金贷平台的一些急功近利做法，把这个产品玩坏了。
我是空谷寒潭，与您分享我的观点。

股海无涯白米Ⅲ级

现金贷本身“无罪”它的出现的确给了很多有能力偿还的人给予帮助。但近年来，关于现金贷所导致的丑闻越来越多，校园贷就是现金贷一种，个人对校园贷非常不认可，很多一部分学生出现问题，这类提供校园贷的资金企业脱不了关系。趣店去年也实现了上手，校园分期和校园现金贷款针对的客户群体本身就是没有还款能力的学生。

如果这个学生特别家里贫困，目前学校是有贫困补助的，2000-5000元每年不等，基本可以负担得起一个学生的伙食费。大部分学生校园贷用来干嘛了，互相攀比，买手机、化妆品、吃喝玩乐。有多少学生贷过来的钱是用于学习之类的，大部分都是用来挥霍。再看他们的收入，90%的大学生都为父母提供生活费，目前距了解一个月在1000元左右。正是这些分期、校园贷的出现给了自制力较差的学生提供了攀比的勇气，最终有的学生就会还不起，被各种逼债，有的甚至走极端。

再看社会上的现金贷，银行普遍年息10%左右，但某些平台高达30%-60%，甚至更高，这完全不是一个正常贷款人能够承担的，最终结果就是利滚利，越来越多。银行利息低，为何很多人都贷不下，因为自身收入能力与贷款能力不成正比，所以被拒。但是，社会上有不少现金贷，基本凭借一张身份证就可以借出资金，不管借款人能力有多少，最终还不了的就会受到各种骚扰，影响到正常生活。
说到底，自身能力有多大就去做多大的事，不要为了一时之快使得自己翻不了身。

程蝉白米Ⅲ级

有有有，当然有，现金贷没有原罪，那哪种产品有原罪？
现金贷在国外叫发薪日贷款。什么人才薪水无法支撑日常生活需要贷款呢？当然是不配也不应该贷款的人群。他们需要的是救济扶贫支援，绝非贷款。
有一种论调，认为金融过于高大上，金融凭什么只服务于富豪贵族有钱人，每个人也应该有所谓的金融权，穷人也应该有。那些银行嫌贫爱富，不愿意服务穷人，我们来。
银行嫌贫爱富，那你呢？过来支援困难群众了？显然不是。
现金贷比所谓的“高傲的嫌贫爱富的银行”更加热爱金钱而不在乎社会责任，所以在这个维度上，大家大哥别说二哥，起码银行因为国企身份，在很多方面还是比较体谅和尊重穷人的。
但现金贷的主要工作，当然是吸穷人的血。在国外也是臭名昭著。
国内现金贷在过去一两年突飞猛进，有资金和资本面突飞猛进的不计得失不计利润不计结果。但也有一个说法，就是国内现金贷，恰恰服务了国内的偿还能力和劳动能力尚可，但因为金融服务比较粗糙，尚未能覆盖到的大量级，三千万到上亿的中下层人群，包括各种蓝领工人和新兴的城市第三产业服务阶层。
这是唯一一个比较体面的说法了。然而无法解释的，是大部分现金贷公司的利率，比36%高得多得多得多。
在这种利率之下，大量的无法合理规划控制自己收入的人群被拖入高利贷深渊，从此要不就是信用崩毁，要不就是长期诈骗。
大的金融机构的现金贷利率当然低，因为他们还是用过去的，所谓的陈旧的没有更新的各种贷款模型，把贷款对象限制为高收入的有稳定偿还能力的人群。
可这群人为什么要借这么高利率的款？
又是什么人才愿意借100%以上年利率的贷款？
说现金贷没有道德问题的，完全都是胡扯，打着金融普惠的旗号，欺诈中下层民众的行业，还想洗白不成？

互金圈白米Ⅲ级

1、现金贷又叫PaydayLoan（发薪日贷款），它属于一种以借款人下一个薪水（工资）为还款保证的俗称“领薪日贷款”或“发薪日预支贷款”，起源于欧美，引入中国后，违背了PaydayLoan的初衷，在欧美借款人以下一个月薪水作为还款保证的，借款质量有保证，2017年现金贷在我们国家发展到了顶峰，只要一部手机就能申请，黄牛中介、信息服务商、数据服务商、现金贷运营平台形成了一个完成的产业链，其中不乏有上市公司、国企背景、风投参与，更直接使得诸如趣店、拍拍贷、信而富、融360等公司由于现金贷的暴利获得了上市的第一桶金。2017年年底现金贷行业由于其高利率、高坏账率、暴利催收收到了监管的严厉整顿。
2、现金贷为什么利息如此高、坏账如此大？
为什么坏账高？借款人只要提供手机号，简单的做个活体监测基本就可以借款，完全没有风控而言，借款人的还款来源无法保证，并且多头借贷非常严重，有消息来源告知，多头借贷比例占80%以上，年底监管政策出来，多头借贷无法进行，坏在率进一步攀升，前一段时间一家上市公司几个亿的现金贷待收资产只买了几百万，可想而知，现金贷坏账有多高。
现金贷为什么利息如此高？现金贷平台获得新用户需要推广成本、放款需要资金成本、坏账、活体检测需要收费、调用数据提供商的反欺诈数据需要收费，一笔1000的房贷需要的成本在百元左右，不收取高息，现金贷平台就无法生存盈利。首次借款平台基本在亏钱，靠的是复借盈利。
3、现金贷平台VS互联网巨头商业银行现金贷
互联网巨头和商业银行现比普通现金贷平台优势如下：（1）资金成本更低（2）风控数据更多，坏账率更低（3）规模效应均摊成本（4）流量成本更低，所以这两类的平台的现金贷利息在万5左右。需要短期小额借款，可以参考如下平台。

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鋼镚138013677 白米Ⅲ级

现金贷后台老板，后台催收狗，18年春季都过不去，开车撞死，爆死，

全天候科技白米Ⅲ级

趣店一上市，火了罗敏和周亚辉的同时，也使得现金贷下架着的柴火又旺了一把。

这个绑着“原罪”标签的金融产品，早就被媒体钉上了耻辱柱。可是现金贷不是耶稣，他的追随者不过是趋利而来的投机者，一有变动便会作鸟兽散。毕竟现金贷覆盖的，是传统金融普及不到的人群。就像是那些欧洲名著里，发生在满地污水、蝇虫泛滥的街区里的故事，总不是那么美好而干净的。

深陷争议的现金贷究到底有“原罪”吗？

事实上，现金贷的业务一直以来都存在，从今年年初信而富赴美上市即引发了一轮公众对于现金贷的关注，近期，尤其随着趣店在纽交所挂牌上市，关于现金贷“嗜血贷年化利率”、“暴力催收”、“魔鬼”等舆论持续发酵。

肖飒解释到，此前国内最高法院曾发布过关于民间借贷的相关司法解释，对现金贷业务的年化利率有明确规定，36%是红线，绝对不能超过。

“我们可以很直观地看出来，有些现金贷平台明显比较高，年化利率达到几百的都有，明显是违法。这会不会影响它在海外市场的表现，或者国外市场会不会排斥，国内监管会不会对进行处罚，这些都是一些很有可能发生的事情，所以才会引起市场这么多关注，这段时间热炒。”

然而，纵观国内银行和互联网巨头的现金贷产品，年化利率普遍在10%左右，与日前备受争议的现金贷平台形成了明显对比。

这背后的一个基本因素就是高风险对应高收益，杨涛分析称，这些现金贷平台无论是从资金来源，还是风险管控和运营能力，跟传统的金融机构相比较完全不在一个层面上。

“如果现金贷组织的资金来源成本相对比较高，自然只能往高利贷方向走；如果风控能力比较弱，可能很难长期在有效风控的基础上依靠较低的价格来获取持续稳定的收益，而只能靠短期较高的带有一点暴利色彩的回报来弥补由于低风控能力所造成的损失。”

杨涛还指出，高利率涉及到的因素比较多，除了成本是非常重要的原因之外，另外一个原因就是市场本身。“市场无论是监管还是竞争环境肯定有一些不完善的地方，从中长期来看，可能就是所谓对市场的寅吃卯粮，把未来可能是缓慢的一些持续的现金流的回报，在当前这个阶段迅速地以暴利的形式体现出来，最后可能造成所谓现金贷的放贷机构跟市场上的客户达到一种共输的局面。”

文化评论白米Ⅲ级

现金贷之所以受到广泛的争议，实际上现金贷的高利率特性和暴力催收。
实际上，现金贷有三大类：
第一类是银行旗下各种现金贷如信用卡分期、各种小额融资产品，一般利率在10--15%
第二类是互联网巨头旗下的现金贷如花呗等。一般在15--24%。
第三类是各种互联网金融机构。一般利率较高，有的月息10%以上，有的日息10%。
因此，严格意义上讲，银行旗下的现金贷相对是合理合法的，也不会发生暴力催收等问题。
互联网巨头的现金贷虽然有高息的成分，但相对合理。
问题最多的是互联网金融公司，这些公司缺乏监管部门的监管，利率非常高，各种校园贷即中这此公司的产物，有的利率高达百分之几百，而且暴力催收严重，已经严重地扰乱了金融秩序和社会秩序，已经成为社会的毒瘤，应该铲除。

财经无忌白米Ⅲ级

现金贷的争议在于，穷人该如何获得金融的救济。这事实上是一个矛盾，一方面穷人在遇到困难或者想发展的时候，更需要获得金融机构的帮助，另一方面，穷人由于收入的不稳定，缺乏一定的还贷保障，势必增加金融机构的贷款风险。
国内现金贷，某种程度上在普惠金融上有一定的帮助，但是这些发行现金贷的机构，本身是奔着利润去的，因此自然通过提高贷款利率来解决信贷风险和项目利润。
我曾经采访过一个做现金贷的CEO，他谈过自己的一个亲身经历，6年前他在重庆开快递公司，因为想扩大业务需要去买送货车，就准备去银行贷5万块钱，但由于没有抵押物，他的借款申请被拒，而事实上他有很好的业务，并且利润是可期的，但银行并不认这些，这让他觉得很懊恼。
后来他出来做现金贷公司，他觉得他帮助了很多曾经像他一样的需要资金发展的年轻人。
这是一个真实的案例，但不能否认，现金贷也催生了很多不好的社会现象，比如让高利贷披上了新的外衣——事实上关于高利贷的现象也是一个争议。比如在浙江民间，此前的民间借贷，对当地的经济发展也给予了很多帮助。
现在国家对现金贷进行了强管控，某种程度上来说，暂时关上了创新的大门，未来这个行业如何发展，监管一定是第一位的，就像刀具的发明带来了生活的便利，但也有人用刀具实施了犯罪，如何加强对危害的管控，将事物的弊端控制到最小，才是一个高明的监管需要考虑的事情。

李帅帅白米Ⅲ级

现金贷本无“原罪”，但却是被借贷双方给玩坏了。记得曾经做过一个关于现金贷的回答。我当时想发表的观点是《平台本没错，错的是使用者》。此文一处，我个人被喷的体无完肤。的确，我的观点也许过于片面，触及了很多人的痛点。

现金贷这几年的确在国内得到了很大的发展。无论是好的还是坏的。可是发展就有痛点，记得现金贷问题爆发的导火索应该就在趣店上市的时候，作为趣店老总罗敏的一段豪言壮语（NAOCAN）的话，将现金贷推上了风口浪尖。

凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。”就送你了。就送你了……

为什么某些现金借贷平台利息高的吓人？
我想当初网上流行的一个说法是对的。因为现金贷的风控缺失，造成了大面积坏账，只能通过高额的利息来填补坏账的损失，但是光填补损失不够啊。还要盈利啊，不然怎么能说它背后的利润畸高呢？所以利息能不一高再高么？这月欠5000，下月就翻到20万。
为什么现金贷会被玩坏？
我想更多是风控的缺失。或者说很多现金平台压根就不愿意风控。曾经看到了很多案例，一个连毫无任何家庭背景学历背景，连工作正常收入都没有人年轻人，都可以通过多家平台借出几十万的网贷。
这到底是谁的脑子坏了？平台不清楚吗？我想不是的，平台明显就是睁只眼闭只眼故意而为之。反正他有高额利息做支撑，不怕你欠钱，大不了找几个社会人给你来点暴力催收。还不信你不还？是在不还，那还有别人要还，总是不会亏的。
对于借款人一样？他自己什么情况自己心里没数？他们在借钱的时候对于自己的偿还能力从来都不会去做评估，甚至不愿意做评估。只要能借，还管那么多干什么？大家都是聪明人，现在连信用卡申请都可以做下个人资料包装。更别说你要借个现金贷，借款人稍微做个小包装，平台睁只眼闭只眼，这不就轻松下款了。真是你好我也好，谁好谁知道。
再说到商业银行和互联网巨头推出的现金贷产品。
就拿支付宝的借呗和网商贷来说。我们先不说它的年化怎么样。它对个人大数据的搜集，个人风控管理，估计应该不比银行差。它给每个人匹配的借款额度。都是通过严格计算而来的。这样在前期做好了风控管理，就可以在后期尽可能的避免坏账。就像很多人用支付宝的蚂蚁信用分来评估自己的借款额度。但是很多人有很高的信用分却并没有很高的借款额度。这样就可以轻松了避免很多投机取巧的操作。因为你搞不清楚他的具体评估标准。让你根本就无法去操作包装。就这很轻松的做了风险管控。风险低了，坏账少了，不用通过高利率来填补，所以它的年化也可以做到很低。让使用者也不会承担什么风险和压力。
所以，我还是那个观点。现金贷的推出是互联网，个人大数据发展的时代产物。不过想通过一些非法操作，不合理的操作来获取不正当的利润，肯定迟早都要被双方玩坏。也提醒下那些闭着眼睛就像拿现金贷的人，别人给你挖的陷阱，你不注意，还偏偏要往里面跳，最后受伤了还抱怨这个讽刺那个，真是不应该。

冠军之印白米Ⅲ级

我不清楚何为有争议的现金贷，我就知道一个人借钱不还，连本金都不还是几个意思？是不是骗贷？也就是国家突然放开金融贷款后出现一批撸羊毛的，超前消费的也就是国人对金钱的渴望不管什么渠道来的，古人都说：笑贫不笑娼！我客户中有贷款120万，连两期都换不上分，有贷款买奢侈品的，贷款旅游的，贷款做直销的，如果正经做生意人贷款都能还上，恰恰不正经的人居多