信用卡买车分期还款划算吗?

2015.11.9二次更新
这几天每天早上醒来、白天上班、考试、吃饭、晒太阳，
手机叮的一声，有人点赞！真是让我倍感欣喜
到今天这个话题从2个人关注到94人关注，收获79个赞，63个对我的关注
真是有种极大的满足感，感谢大家的支持
前几日不少银行上班的知友或者办过车贷、分期的朋友提出了一些异议
包括费率等等，这几日我也亲自致电工行、建行、中国银行三家了解了其信用卡分期的费率
对下图所示的费率进行一个更新：

1、工商银行的信用卡分期是比图中所列的要低一些，其中：
3期1.25%，6期2.39%，9期3.68%，12期4%，18期7.09%，24期8%
以上为标准费率，该行还专门针对车贷推出了车贷卡，比上面的分期费率更低一些
具体标准要咨询当地网点，客服说各个地方不同。
2、建设银行的信用卡分期标准月费率为4‰，
★建行会同某些汽车厂家合作，针对该品牌推出分期免手续费的活动
实际上该部分手续费由厂家补贴，具体也要咨询4S店和建行当地官网
★一些指定用途如装修、购车、旅游等类似于消费贷的分期，建行会推出手续费打折的活动，需要打电话咨询申请，比直接分期更便宜一些
3、有知友提到，中国银行费率没有那么高
然后我电话咨询的四川地区结果是同表上一致的，除了3期月费率为6.5‰，其余均为月费率6‰。
4、有些银行（如招商银行）会根据持卡人以往的消费记录，
直接给予买车消费核定一个可分期的额度，该额度比信用卡本身的额度高
相当于是给予持卡人买车的一笔信用贷款，方便快捷
5、有知友提到办车贷很麻烦，要抵押、担保、交保证金什么的
实际上一个完整的汽车抵押贷款，是需要将汽车合格证在车管所办理抵押登记的
有些银行认国汽车属于不动产，不好监管，办理抵押手续又麻烦
因此引入担保公司，买家将车抵押给担保公司，由担保公司提供担保，银行见担保函放款
这样确实会产生担保费用和保证金费用
而信用卡分期实际上是给的信用额度，不用办理抵押
汽车抵押贷款通常银行不受理单独的，针对买车是同4S店谈好的合作才能办
如果选择这样的购车方式，是需要对比一下成本，是否还有其他选择
6、还有知友提到4S店对于办理车贷收的什么这样那样费
这些各具地方特色的收费项目，实际上就是当地的4S店买的车型如果紧俏的话
4S店的变相加价，不具有普遍性
大家都知道如今实体经济经营困难
如今4S店的销售任务艰巨，很多品牌有自己的汽车金融公司
可以为购车人提供免息分期等优惠活动
7、其他银行没有反馈费率有误就没有一一核实了，本帖旨在为选择困难客户提供参考意见
具体还是仁者见仁，智者见智啦

———————————————我是一条分割线，分割本领强———————————————
作为一名银行员工，我来答一下这个多次被问及的问题
很多客户与楼主具有相同的想法，
觉得用信用卡分期可以省去跑流程的麻烦
并且自己常用的卡，还款也方便记忆，省去又办一张卡来还车贷还款日不好记的麻烦。
然而事实上，刷信用卡分期是极不划算的！！！
就当前利率水平来讲，经过2015年第五次降息
3年期贷款的年基准利率为4.75%
（车贷通常期限为3年，利率为基准或基准上浮5%，下文以基准利率举例）
按题主的预算，贷款8万元等额本息还款的话月供为2388.7元，3年下来利息一共还5993.2元
若是选择信用卡分期，各家银行分期手续费率见下表（图片来自网络）

信用卡分期最长期限为24期，以招商银行为例，24期的费率为16.3%，月费率为6.8‰
算下来月供3877.6元，两年利息总共是13062.4元
这时利息差距就出来了，车贷是三年5993.2元，信用卡是两年13062.4元
题主可以闭上眼睛感受一下财富流逝的悄无声息
同时，车贷的基准利率随央行降息而降低，信用卡费率是不变的
若是资金宽裕时想提前还款，车贷是收少许违约金，之后利息就不收了
信用卡分期若是想要提前还，手续费是按满额收取，
就是不管什么时候还24期的手续费一分不会少！不会少！少！
综上所述，请珍爱生命，远离信用卡分期！更不要取现！不要取现！不要取现！
说到这里，再答一赠一附送一条
好多人也问，是用住房抵押贷款的钱买车更划算还是车贷更划算
我只想说，针对车贷、房贷这样的指定用途的贷款都是最划算的
不要东想西想的了！
同时要警惕信用卡分期的陷阱
不管发卡行用短信、app推送、广告、电话任何形式
告知你分期可以提额、可以送保险、可以打折、可以优惠、可以送礼品...balabala
一律say no!say no no! say no no no!
不管她用什么话术变着方式的告诉你
日息只要万分之五！月息只要千分之六点八！三年只要百分之十几！
都是很贵的有木有！换算成一年来看，
跟一年基准利率4.35%比！跟两年基准利率4.75%比！
如果是等额本息还款，你每个月都在还本金，
本金逐月减少，实际利率还要低得多！
这就是为什么三年车贷还下来只有5993.2利息，
折合下来不到8万的7.5%，比起招商银行信用卡的16.32%，
便宜得不要不要的！

王小二白米Ⅲ级

加上手续费，保险价格(全险不打折，在贷款未还清之前必须在4S店买全险)之后车贷和信用卡分期的资金差距其实不是那么大。

但是车贷有个最不好的地方就是车的所有权抵押给银行了，不属于车主，用车时很多手续很麻烦！特别是一旦出现交通事故，保险理赔的过程必须经过银行授权，多了很多排队跑腿的过程，很麻烦。
建议有信贷需要的还是走信用卡吧，其实几年下来没差多少，但是用车过程会舒心很多。

当然全款是更好的方式了。

另，日常家用的话，买车之后每月会增加用车成本1000～2000(油钱，停车费，过路费，保养，保险等各种)，建议和分期或贷款月供一并计算，看承受能力

人人都不是孤岛白米Ⅲ级

简单的说，办理汽车分期除去本金你要支付的费用有银行和经销商两家的(大家都要挣钱对吧)。举个栗子说明吧，比方说汽车价格10万元（可以把购置税都包含进去），至少首付3万(各行首付比例不一样)，可办理7万元的分期业务，以最常见的36期为例，分期手续费率为12%左右(各行有差异)，那么你的月还款额为7*(1+12%)/36=0.2178万元，就是说你每月得还银行本金和手续费2178元(这一部分是刚性的，是银行要赚的利润)。除此以外，你还需要给经销商一次性付担保费70000*5%=3500元，调查费2000元(只是例子)，抵押登记费200元，还有保证金3500元(5%比例，36期还清后退换)，等等还有很多名堂的费用。。。说的意思就是经销商收取的费用是可以同他们协商的，毕竟议价权在经销自己手里。如果把这部分费用能砍下来，那么就是划算的，因为各家银行的手续费都不会很高。