如何计算信用卡免息还款期？

几年前在自己博客里写的一段，就当是作答吧

公司里申领信用卡的同事越来越多，而且好多同事手头的信用卡还不止一张。昨天跟一些同事聊天时，发现有很多同事都是第一次领用信用卡，对信用卡的了解仅限于各银行信用卡推销人员的简单介绍。这其中，还包括一些对信用卡使用说明的误解。显然这些误解，对信用卡使用者本人的个人银行信用记录以及透支利息支出都造成了非常大的影响。总结个人用卡经验及电话咨询银行信用卡中心，现归结以下几点信用卡使用说明供大家参考：
A、最长免息期
1、帐单日：信用卡的帐单日为当期帐单生成的时间
2、最晚还款日期：帐单日后大约20天（各银行有些许差异）为当期最晚的应还款日期
3、免息期：当笔消费日期至当期最晚的还款日期这段时间

银行信用卡推销人员在推销信用卡时，经常介绍自己行的卡最长免息期多少多少天。于是，很多人都认为，每笔消费都可以享受这个最长免息期。大家请注意了，这里有“最长”两个字。免息期指的是当笔消费日期至当期最晚的还款日期这段时间，长短不一，所以并不意味所有消费都可以享受最长的免息期。
举例说明
我的招行卡每月帐单日为5日，最晚还款日期为当月23日。所以每个月5日之前至上个月6号之前我的每笔透支消费的款项，都必须在当月23日之前还清。只有在最晚还款日期之前还款，才可以享受透支免息。因此，我在上个月6日透支消费的款项，到本月23日还款，享受的免息期就有将近50天的时间。而我在这个月4日透支消费的款项，最迟也必须在本月23日前还款才能够享受透支免息，这样，这笔款项享受的免息期就只有不到20天的时间。当然，偶尔的晚一两天还款也OK，最后事先打个电话给信用卡中心的客服报下备。
所以，最长免息期并不是适用于所有的透支消费款项，“免息期50－20天不等”，应该这样理解才对。
B、最低还款额
1、个人银行信用体系：全国联网的个人的银行信用记录，推行并完善中
2、最低还款额：每期应按时清还的最低额度欠款，通常为当期所欠总金额的10％（个银行有些许差异）
按照最低还款额按时还款，仅仅意味着不会影响到个人银行信用记录。超过最晚还款日期未能全额还款，所有当期的透支消费都无法享受免息。每笔透支消费都会在消费日第二天开始记息，直至最终全额还款。透支利息基本在万分五左右（日息），不同银行有差异。
举例说明
我在上个月10日有一笔1000元的透支消费，23日前我清还了最低还款额100元。银行不会对我收取任何的滞纳金，也不会影响我的个人银行信用记录，但是对我此笔透支消费征收透支利息。即便我在24日清还了所有欠款，透支利息仍会从上个月11日开始计算起，为1000×0.0005×43=21.5元，而不是一般理解的只计算一天的利息，而且基数也不是还了100后剩下的900元而是透支款项的全额。任何情况下，没有全额按时还款都不能享受免息，即便欠了1000元还了999元也一样计算基数为1000元从消费日第二天至全额还款日产生的所有利息。
所以，万不得已，请按时全额还款。最差情况，也请按时清还最低还款额，以避免影响个人银行信用记录。
C、逾期还款
逾期还款:超过最晚还款日期还款或者还款额不足最低还款额
逾期还款是使用信用卡最忌讳的行为。造成的后果如下：
1、收取滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5％，根据各银行规定不同，最低收取滞纳金从1元到几十元不等；
2、透支消费款项计息。计息方式参考上一话题；
3、影响个人银行信用。信用记录差则直接影响到以后申请其他银行信用卡甚至是申请个人银行贷款、房屋按揭贷款。因为个人银行信用体系是全国联网的，已经推行中并在逐步完善执行，绝非危言耸听。鄙人10年的时候因为关联还款的借记卡销卡原因，中行信用卡有一期欠款晚了一个月还，结果年末在建行申请住房贷款的时候就被调出这条记录要求出示已还款的书面证明否则不予贷款；
D、透支提现
信用卡还有一个功能是可以在ATM机上提现透支。一般提现透支额度为信用卡信用额度的一半，具体额度各银行规定不同有差异。透支提现不能享受免息待遇，即便是按期还款，而且没有最低还款额度必须全额还款。

现在还有很多所谓的免息分期还款，注意这里的分期有多种情况。商家提供的分期付款多半是免收利息，但是有手续费。手续费根据分期期数不同而多少不等，一般来说分期期数越多手续费越高。这种情况下每期要还的金额就是（商品成交价+手续费）/分期期数。这种分期和银行提供的账单分期性质差不多，只不过银行提供的账单分期手续费通常要更高一些。也有一种情况是商家和银行合作提供免手续费的免息分期，这种情况下每期要还的金额就直接=商品成交价/分期期数。

综合以上，在使用信用卡过程中，正常情况下请按期全额还款，尽量减少提现透支。最差最差，也建议大家按期归还最低还款额。坚决杜绝逾期还款。最后，祝大家用卡愉快。

平安银行信用卡客服中心白米Ⅲ级

计算信用卡免息还款期，其实不是一道简单的数学题，还是一道阅读理解题。
首先你得理解信用卡的账单日和还款日之间的关系。
账单日：是指你信用卡每月出账单的日期（就是你很不想看见自己要还多少钱的那一天）
最后还款日：是指你应偿还指定账单日所出的账单的最后日期（就是你希望永远不会到来的那一天）
接下来你只需要记住一个简单的公式，就能厘清账单日和还款日之间的关系。
最后还款日=账单日+18天（此为平安银行信用卡算法，其他银行有些许差异）
举个栗子，如果你的账单日是每个月的3号，那么你的最后还款日为3+18，即21号。
知道了上述公式，就能轻松算出你的免息还款期，还是最长的那个。
由于害怕文字会把大家绕晕，我们先用10秒种来欣赏下面这张图片↓

上图蓝色日期就是所谓的最长免息还款期啦↑↑↑
实际上，从账单日次日开始，到你下一个还款日为止，都是你的免息还款期。
我们看着上面那张图片来举栗，假设你的账单日是每个月的3号，那么你在6月4号进行刷卡消费，这笔消费会在你下一期的账单日7月3号出账，根据最后还款日公式，出账后你还有18天时间调节手上的资金，也就是说你在7月21号前还款即可。
敲黑板，划重点来了

最长免息还款期=第一个账单日次日+第二个账单日+18天≈50天（此为平安银行信用卡算法，其他银行有些许差异）
一口气唠叨完免息还款期，还不太过瘾，我再顺带讲讲还款方式。

目前大部分银行都支持在自家app里自助还款，并且都有“还款”或“一键还款”，还有“自动还款”的功能按钮。
具体在app哪个位置虽然每家银行不一样，但你以为这样我就不会指明是进入平安银行口袋银行app→点击信用卡→点击服务吗？我还会贴心地告诉你，如下图所示：

“还款/一键还款”顾名思义就是点击后就可确认还款的功能，大部分信用卡普遍都支持使用主流的14家银行的借记卡来跨行还款，免跨行手续费。这14家银行分别是中行、农行、工行、建行、光大、交行、招行、中信、浦发、兴业、民生、华夏、邮储银行和平安银行。
“自动还款”功能更加便捷，只要你绑定的借记卡备好足够的扣款金额，系统就会自动扣款。这样你就不用每个月再记着还款日，登录app手动还款。
就算没有银行的app，通过支付宝/微信的“信用卡还款”模块也可以给绑定的信用卡操作还款，额度实时恢复且0手续费。

此外，在还款时，你可以选择全额还款、最低还款额或是分期还款三种模式。
全额还款就不再做描述了，主要讲讲最低还款额和分期还款。
最低还款额：发卡银行要求有透支消费的持卡人每个账单周期必须偿还的最低金额。只要有缴交至最低应缴款，仍算正常缴款。但是选择偿还最低还款额需要支付透支利息，利息收取是从消费日起至还清日时每天万分之五来计算。具体利率以所在银行公告最新信息为准。
分期还款：你可以自由选择申请将本期账单分为6期、9期、12期、18期、24期进行偿还。根据分期期数以及分期的账单金额有所不同，如我行分12期时，最低0.64%，最高收取0.85%。
首期应还金额=分期总金额÷分期期数（余数记入首期应还金额）+分期总金额×每期手续费率
剩余每期应还金额=分期总金额÷分期期数+分期总金额×每期手续费率
上述两种还款模式还可以组合使用，就是选择偿还本期最低还款额后，可将剩余金额申请作分期还款。对于手头资金不宽裕，需要时间安排和调节资金来还款的人来说，是个还算不错的选择。
最后要提醒的是，不论你选择采用那种途径和模式来还款，都应尽量按期还足最低还款额，逾期还款除了要支付违约金和利息之外，还有可能会影响你个人的人行报告，导致日后贷款受阻。

罗卫玲白米Ⅲ级

怎么计算其实并不是太重要，因为发卡的时候已经由银行规定好还款时间了。我要说的是其实信用卡还款时间也是能修改的，不过只有一次机会，而且要白金卡才能修改。
我的微信公众号：iwangyitou/个人微信wangyitou001 网站：www.wangyitou.com
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中信银行信用卡客服中心白米Ⅲ级

免息期是信用卡刷卡消费（非提现交易），从交易入账日到最后还款日之间免利息的优惠期。
在此期间，全额还清当期账单的本期应还款总额，就不会产生交易的利息（提取现金则不享受免息期）。免息还款期最长50天，最短20天（公务卡/返利卡等特殊卡类除外）。
划重点，敲黑板，中信信用卡50天免息期如何享受?
账单日当天消费入账，当期出账单就要还款了，所以还款时间最短；在账单日第2天消费，是算到下期出账单后还款，可以有50天免息期，还款时间最长。
（温馨提示：银联公务卡最长免息还款期为56天，中信银联公务卡设有固定账单日（每月15日），到期还款日为账单日顺延25天。）