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链家 白米Ⅲ级
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首先看一张表，以贷款总额为120万（北京的公积金贷款最高额度）、贷款期限30年为例，对比等额本息还款的商业贷款、等额本金还款的商业贷款、公积金贷款的主要差别。最明显能看到的是，公积金贷款的月供只要5222元，比商业贷款（等额本息）的低了1000多元，月供压力小，并且总利息支出也少了好几十万。
石家玲 白米Ⅲ级
匿名用户 白米Ⅲ级
张怡 白米Ⅲ级
谁家枕头无腰果 白米Ⅲ级
秦朗 白米Ⅲ级
沪公积金管〔2016〕18号 上海市公积金管理中心： 为了进一步促进本市房地产市场平稳健康有序发展，严控贷款风险，保障资金安全，加强差别化信贷管理，经市住房公积金管理委员会审议通过，现就调整本市住房公积金个人贷款政策有关事项通知如下： 一.加强住房公积金差别化信贷政策审核 （一）缴存职工家庭名下在本市无住房和公积金贷款记录的，认定为首套住房；无住房、有一次公积金贷款记录的，或已有一套住房、购买第二套符合改善型认定条件的，均认定为申请第二套改善型住房贷款。 （二）停止向符合下列情况的借款申请人发放贷款： 1、已有两次公积金贷款记录的缴存职工家庭。 2、购买第二套非改善型住房的缴存职工家庭。 二.调整第二套改善型住房贷款政策 认定为首套住房的，公积金差别化信贷政策保持不变。 认定为第二套改善型住房的，公积金贷款利率调整为同期首套住房贷款利率的1.1倍；家庭最高贷款额度调整为80万元（个人最高额度调整为40万），有补充公积金的调整为100万元（个人调整为50万）；公积金贷款首付款比例，普通住房不得低于50%；非普通住房不得低于70%。 三.调整计算公积金贷款的还款能力比例和存储余额倍数。本市计算公积金贷款还款能力的每月还本额占月工资基数比例调整为不超过40%；计算公积金贷款额度的存储余额倍数调整为30倍，补充公积金的存储余额倍数调整为10倍。 四.严格首付资金真实性审核和信用审查。市公积金中心应要求各受托机构继续严格对首付资金真实性审核，进一步加强对借款人家庭信用状况、还款能力审查。对有不良信用记录的借款人应从严审批贷款。尚未还清公积金贷款的借款人，不得办理除还贷以外的其他公积金提取业务。 本通知自2016年11月29日起执行。 上海市住房公积金管理委员会 2016年11月28日
北斗星 白米Ⅲ级
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链家 白米Ⅲ级
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所以对购房者来说，在条件允许下，公积金贷款相对来说更划算。
但是如果在需要贷款额度超过120万，并且首付款比较少的情况下，可能还是不得不选用商业贷款。（虽然还可以选择组合贷，就是在公积金贷款上限范围内的部分用公积金贷款，超出部分走商业贷款，但是因为这样办理，流程和手续会更长，绝大多数情况，卖房者不接受。）
下面详细讲述公积金贷款和商业贷款的差别：
区别一、面对的房屋类型不同
住房公积金贷款只能用于购买70年产权的住宅时使用，除此之外的商办房等类型的房屋是不能申请公积金贷款的；
商业贷款面对的房屋类型较为宽松。
区别二：贷款性质和利率不同
公积金贷款是不以盈利为目的的政策性贷款，利率相对较低。而商业银行贷款是以赢利为目的，利率高一些。
最新的5年以上住房贷款，商贷基准利率为4.9%，而公积金仅为3.25%。
a）首套房基本上都是按照基准利率放贷，部分银行首套房的商业贷款会有10～15%的折扣。
b）二套房的利率基本上是基准利率的1.1倍。
区别三：贷款额度
（感谢阙先生指出原先回答中的以偏概全，只说了北京的情况。已修改）
公积金贷款额度上限，每个城市的上限额度不太一样，比如北京是120万。商业贷款没有明确上限，但是总的贷款额度受限于能开出证明的家庭总收入，通常要求家庭月收入为每月还款额的2倍。可以用这个房贷计算器计算一下，自己的贷款总额和相应的月供金额。
下面以北京为例：
公积金贷款：
购买首套住宅最高可贷8成，最高120万；首套房若为商贷无论是否还清，二套房的公积金贷款最高可贷8成，最高80万。若首套为公积金贷款且未还清则不允许再次公积金贷款。
商业贷款：
首套普通住宅最高可贷6.5成，首套非普通住宅最高可贷6成；二套普通住宅最高可贷5成，二套非普通住宅最高可贷3成。
也就是说，如果你购买的房子所需要的贷款超过了公积金贷款的最高限，超出部分将都是你的首付款；如果此时，你选择商业贷款，那么就没有这个限制。
区别四：贷款年限
总贷款年限不超过30年；贷款人年龄加贷款年限不超过70年。
此外，不同银行和不同城市公积金管理中心规定不同，一般来说商业贷款可以选择的还贷期更长更灵活。可以是等额本金和等额本息两种还款方式，简单来说，等额本息就是每月还款数额是一样的，刚开始还的钱中大部分是利息；等额本金就是刚开始还款金额高，每个月所还的本金是一样的，利息部分会逐渐递减，开始压力很大。
当然，目前各地公积金管理中心对公积金贷款年限和额度的规定并不一样。以北京为例，公积金贷款能贷多久，是根据借款人年龄、房龄，甚至砖混结构还是钢混结构决定。比如：贷款年限加房龄，砖混结构的不超过47年，钢混结构的不超过57年。
区别五：贷款流程
1.公积金贷款
1）市属：
资质审核、房屋核验——网签——评估——面签——初审——签借款合同——缴税——过户——放款——拿房本
2）国管：
资质审核、房屋核验——评估——网签——面签（初审、签借款合同 ）——缴税——过户——放款——拿房本
2.商业贷款：
资质审核、房屋核验——网签——评估——面签/审核——缴税——过户——放款——拿房本——拿尾款
区别六：审批时间
商业贷款大约20个工作日，公积金贷款大约需要40个工作日，商业贷款快于公积金贷款。
区别七：适用人群
商业房贷针对所有符合条件的社会公众开放（有合法稳定收入、有效身份证明），而公积金贷款则只对公积金缴纳者开放，且要求严格。
公积金贷款的条件：
1.住房公积金开户一年以上，并连续缴存12个月；
2.仍在“缴存状态”；
3.没有未结清的公积金贷款或政策性贴息贷款。
除此之外，还有两种情况也可以申请公积金贷款：离退休职工或翻修房屋。
区别八：贷款来源
商业贷款放款源头的来源主要是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金，而公积金房屋贷款则是公积金缉费者缴纳的资金。
区别九：审批机构
商业房贷主要通过银行审批，决定权在银行；公积金房贷则需要通过公积金管理中心审批，决定权在公积金管理中心，银行只是执行机构。
区别十：利息用途
商业房贷的利息是商业行为的盈利，归相关的投资人，而公积金利息则是有政策规定用途，只能用于保障性住房建设。
以上仅供参考，本回答由链家网房产百科独家整理（更多房产科普请戳我）
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石家玲 白米Ⅲ级
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贷款又分为：商业贷款和公积金贷款两种。
商业贷款可以用来买住宅、商住；
公积金贷款不能用于购买商住，只能用于买住宅、装修、租房等。
公积金贷款和商业贷款对于购房者的主要不同之处在于（1）额度（2）贷款利率（3）流程
（1）额度
商业贷款：第一套房首付需要至少3成，第二套房需要首付至少6成，第三套房停贷。（要求收入证明开到每月还款额的两倍）
公积金贷款：第一套房首付需要3成（北京的情况是90平米以下的普通住宅可以2成），第二套房需要首付至少6成（每个省份都有公积金贷款额度的限制，北京根据信用评级略有差别，80-104万不等。），第三套房停贷。
（主要指的是住宅，商住不分一套二套，一律首付至少五成）。
（2）贷款利率
目前商业贷款的基准利率是：6.55，商业贷款分为等额本金和等额本息两种还款方式，简单来说，等额本息就是每月还款数额是一样的，等额本金就是每个月约还越少，但最开始压力很大。
公积金贷款的基准利率是：4.5
北京目前的情况是
a.首套房基本上是基准利率，但也有部分楼盘因为合作银行不同，能给出9-9.5折的折扣。
b.二套房基本上是1.1倍利率。
举个例子：
首套房贷款80万，30年，按照基准利率计算。
商业等额本息需要还102.98万利息，
公积金贷款需要还65.93万利息。
（3）贷款流程
商业贷款的流程是：双方签订买卖合同-评估-银行面签-批贷-过户-抵押登记-放款
公积金贷款的流程是：双方签订买卖合同-评估-公积金管理中心初审-面签-过户-放款-抵押登记办理
匿名用户 白米Ⅲ级
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曾经动车组车票是可以分段购票的，那些买不到全程有座车票的人可以分两段买票，而票价总额和直接购买全程票基本一致最多只有一两块钱的区别而且可以做到全程有座，但是舆论和律师跳出来说这样是变相涨价，人民群众一起摇旗呐喊，于是实名制规定一人一个车次只能购票一张，从此分段买票不行了。但是全程还是没票，你就只能买到第一段的车票，然后上车补票，原来分段要多少钱现在还是多少钱，唯一的区别是你现在还要多花5块钱补票手续费，外加后半程站立。
曾经参保人员跨省流动就业可以选择一次性支付养老保险个人账户，又有舆论和律师跳出来说这是蓄意侵吞统筹账户的钱侵犯参保人员合法权益，还是人民群众一起摇旗呐喊，于是社保法出台了，不允许提前支付个人账户，只能跨统筹地转移，转移个人账户的同时确实也一并转移统筹资金，并且规定了到龄不允许跨统筹地支付，因为转回老家可以转成其他险种。于是有多少跨省就业人员因为老家不愿意接收而使得自己的养老金账户变成一笔烂账一分钱都得不到。
关于公积金，最近骂的人很多。但是回头想想，你和老板1：1承担的缴费，一旦没有了这个东西，你觉得你的老板会这么好心把钱发到你的工资里？不可否认所有人本意的出发点都是好的，但是人云亦云，就容易被人利用，到最后是自己的福利受损。计算公积金收益，不能只看本金和利息，说白了，你的成本只是你的个人缴费部分，老板缴费和利息，其实都是你的收益，这样算一算，你的收益难道还会低吗？不可否认，目前公积金的提取存在各种各样的门槛，这个是制度设计不完善的地方，可以去改。但是一旦这个制度没有了，确实到时候不存在提取困难的问题了，不过，我想到时候连“提取”也没了吧。
张怡 白米Ⅲ级
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下面是在搜房网总结的住房公积金贷款与商业贷款的区别
一、贷款对象有所不同。住房公积金管理机构发放的住房抵押贷款的对象是住房公积金的交存人和汇交单位的离退休职工，其贷款的对象必须具备下列条件：
1、持续缴存6个月住房公积金或已累计缴存24个月以上且目前还在继续缴存。
2、具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力。
3、具有购买住房的合同或有关证明文件。
4、提供住房资金管理中心及所属分中心同意的担保方式。
5、符合住房资金管理中心规定的其他条件。
而一般的金融机构发放的住房抵押贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人，即不限于住房公积金的交存人和离退休职工，也就是说其对象的范围大于前者。
二、贷款额度有所不同。一般的金融机构发放的住房抵押贷款的最高贷款额不得超过购房款的80％。
三、贷款手续不同。公积金贷款必须先到住房资金管理中心进行申请，接受住房资金管理中心的初审，初审合格后由住房资金管理中心出具证明，方可办理公积金贷款。因此公积金贷款的手续较一般住房贷款的手续更为复杂。商业贷款在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理。
四、贷款利率不同。公积金贷款的利率是按照国家规定在住房公积金计息利率的基础上加规定利差。
五、公积金贷款比商业贷款多了评估费。商业贷款不需要评估，但用公积金贷款购买商品房，目前必须进行评估，交纳评估费。商业贷款比公积金贷款多了律师费。商业贷款委托律师事务所对借款人进行资信调查，律师收取4‰的律师费，公积金贷款则不需个人交纳律师费。
谁家枕头无腰果 白米Ⅲ级
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貌似跑题了…公积金贷款是委托商业银行（基本是五大行）进行放款，利率低。（前提你得有公积金才能享受这政策啊）。
最后瞎扯几句，公积金缴存是个人承担50%单位承担50%，也就是从你工资里扣了500，单位也得交500，（公积金不计税！可合理避税），交500拿1000啊！因为公积金制度的福利性、互助性，这东西不是你想提就能提的。得符合相关政策，（要不都提没了哪有钱去放贷款啊！）在我们这小城市基本两周左右都能办妥。大家都在说公积金制度没用，有没有想过正要是取消了，你的工资肯定不会多单位该给你交的那部分钱…… 表达能力差，请见谅
秦朗 白米Ⅲ级
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2014年的问题，现在又被抬上来了；前面大家回答的都挺全面，时隔两年半，贷款利率、可贷比例都有所变化，我来简单补充一点，供大家参考；
公积金与商贷最大的区别在利率和额度，下面分别做点简单对比：
公积金贷款额度问题：
首套住房，单人最高可贷60万（50万+10万补充公积金），单套房不超过120万（100万+20万补充公积金）；
如果夫妻2个人额度贷不足100万，父母公积金又没用过的话，也可以参贷、一起贷100万（父母可以不上产证参贷的）；这里有一点好处，如果父母快到退休年龄了，参贷仍然不影响贷款年限；
二套改善型住房，引用公积金管理中心的公告吧：
上面的公告，并不影响首套自住购房的职工家庭，对在本市无房和无公积金贷款记录的职工，在首付款比例方面仍然按照购房90平米以下不低于20%，90平米以上不低于30%的政策执行；
公积金贷款年限问题：
35年-房龄，比如房龄10年了，就可以贷35-10=25，最多就可以贷25年；
当结果少于15年时，也可以按照15年贷，只要贷款年限加房龄不超过70年土地使年限就行；
65年-年龄，比如张某今年45岁，65-45=20，最多可贷20年；
首套公积金贷款利率（利率：3.25%）：
100万等额本息30年月供：4352元；总利息：56.67万元；
100万等额本金30年月供：5486元递减；总利息：48.89万元；
100万等额本息20年月供：5672元；总利息：36.13万元；
100万等额本金20年月供：6875元递减；总利息：32.64万元；
首套商业贷款利率（基准利率4.9%；打95折：4.66%）
100万等额本息30年95折利率月供：5163元；总利息：85.85万元；
100万等额本金30年95折利率月供：6661元递减；总利息：70.09万元；
100万等额本息20年95折利率月供：6413元；总利息：53.92万元；
100万等额本金20年95折利率月供：8050元递减；总利息：46.79万元；
商业贷款年限问题：
主流银行：45年-房龄，比如房龄20年，45-20=25，最多贷25年；
部分银行：55年-房龄或者50年-房龄；一般超过50年房龄的拒贷；
65-年龄：张某今年45岁，65-45=20，最多可贷20年；
商业贷款额度问题：
在上海，一般低于30万的商业房贷，银行嫌少、是不给贷的，少部分银行能接受最低20万的额度；（一般组合贷款，公积金额度用足，商业贷款可能只贷二三十万，就要选银行了）
首套可贷房屋评估价65%；
二套普通住宅，可贷房屋评估价的50%；
二套非普住宅，可贷房屋评估价的30%；
月供不能超过家庭收入的50%（这个条件弹性空间比较大，要评估家庭总收入情况与支出情况）；
好累啊，上班时间避开领导写了这么多，希望对大家有帮助；时间仓促、有时间再调整补充；
北斗星 白米Ⅲ级
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想要知道可以省多少，更喜欢刨根问底的可以跟着我算一笔账。
假定你要入手一套50万的房屋，贷款20万，贷款25年。 那么在接下来的25年，你分别选择了商业贷款和公积金贷款，你需要偿还的贷款总额分别是多少呢？
先来看商业贷款
如图：商业贷款每月需还款 1157.56 元，累计还款347267.17元。
接下来看公积金贷款
如图：公积金贷款每月需还款 974.63 元，累计还款292389.74元。
比起商业贷款而言 ，公积金贷款累计还款总额节省54877.43元。（省了多少一目了然了）
这就是为什么我们喜欢公积金贷款的原因了。
当然，如果你的贷款金额过大，公积金贷款金额满足不了，可以商业贷款和公积金贷款同时选择，这就是人们常说的混合贷了。但据我所知，二手房买卖买家比较排斥混合贷，因为贷款下来的时间会较慢。
这些就是题外话了
注释：1、贷款我选择的是等额本息（通货膨胀是我选择它的理由），想了解更多的，有时间我们可以细聊。
2、货币宽松政策时，银行鼓励买房人贷款会给出一个贷款折扣，当然随着2017年各种限购措施的实施，银行一再收紧货币，商贷打折已经是往事如烟了。
[h1]结论[/h1]关于商业贷款与公积金贷款的区别你知道俩字就够了
[h1]省钱。[/h1]也许你应该把这两条做个笔记
1、贷款利率不同 公积金贷款5年以上贷款利率为3.25%，产生的总利息低。 商业贷款，无折扣的情况下贷款利率为4.9%，贷款的总利息比较高。
2、贷款的额度不同 公积金的贷款额度受个人公积金缴存年限、余额的限制，此外，政策还规定了公积金的最高可贷款额度；组合贷款和商业贷款的贷款额度比公积金的贷款额度高。
我不会在评论中回复具体保险咨询及方案评估。
具体咨询方案通过值乎。
Allon 白米Ⅲ级
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下面我来用能看懂的话解释，简单粗暴好理解：
问题一：公积金贷款与商业贷款，有什么不同？
公积金贷的是公积金管理中心的钱,这个钱由广大职工及单位缴纳，由银行托管，由公积金管理中心审批，贷款根据你缴纳的情况有资格要求，额度有上限(不同地区不一而足，可登录当地公积金管理中心网站查看详细内容)；
商贷贷的是银行的钱，贷不贷贷多少利率多少银行说了算。
问题二： 对于购房者哪个才是最佳选择？
必然公积金啊，公积金存在的意义是什么？不就是帮你买房子么。能贷公积金就贷公积金，妥妥的，利率比商贷低两个点，贷五十万三十年算下来比商贷少还二十来万，一辆迈腾，要不要？
菜菜姐 白米Ⅲ级
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表面上：公积金比商贷优惠，但实际上 呵呵
先说结论：在大城市，公积金就是鸡肋，首套首选商贷，次选公积金
12/9更新 附：大城市指: 北上广深杭宁
12/10更新 附 公积金在特定场景和年份可以做到双首套，那些叫嚣者组合贷划算的人，可能为了一点利息差丢了一套首付资格，这次是真正的穷人思维。
原因如下：
综上：首套商贷折扣+开发商商贷折扣+不限额的商贷（低门槛，意味着更多的自由选择权利）
以30年为期的话：公积金的优势很低，我买的时候测算
前20年一致，后十年 公积金的优势才体现出来，但是 谁会真正的去等30年还清呢，估计20年内早就还清了。
年青人实操经验啊，商贷有折扣，而且很容易成为银行的优质客户，获取很多优质低息贷款的资格，在未来的人生道路你比别人多了更多的机会！
峦西 白米Ⅲ级
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知者不言 白米Ⅲ级
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公积金贷款是缴存住房公积金职工均可享受的一项贷款政策。当前公积金贷款管理的主体是各城市的住房公积金管理中心，资金来源是职工个人及所在单位缴存的住房公积金，可以简单理解为“取之于民，用之于民”。
而商业贷款是以房产作为抵押物，向银行等金融机构获得一次性借款的交易。商业住房贷款管理的主体是各商业银行，资金来源是各商业银行的自营资金，即银行所吸收的居民或单位存款。
二、贷款对象不同
商业性住房贷款的对象是经资信考察合格，具有还款能力的自然人。一般来说，信用良好，有还款能力的人都可以办理商业贷款。而公积金贷款对象除具备商业贷款所要求的条件之外，还必须是缴存公积金的在职职工。最近，广州公积金贷款新政征求意见稿二稿中也对贷款申请者的资格做了新的规定：本市户籍的，申请贷款时已连续正常缴存住房公积金满6个月，且累计缴存住房公积金24个月以上（含24个月）；非本市户籍的，申请时已连续正常缴存住房公积金满12个月，且累计缴存住房公积金36个月以上（含36个月）。尽管这种“累计缴交”的方式要比之前连续缴存24个月和36个月的规定有所放宽，但还是要比商业贷款苛刻得多。
三、贷款流程不同
公积金贷款必须先到住房资金管理中心进行申请，接受住房资金管理中心的初审，初审合格后由住房资金管理中心出具证明，方可办理公积金贷款。整体来说，公积金贷款会比较复杂，审批的时间也会比较长。相比之下，商业贷款在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理，放款也更快。
四、贷款利率不同
从目前的情况来看，公积金的贷款利率要比商业贷款利率低。5年以内公积金贷款利率为4.0%，5年以上是4.5%。而商业贷款利率5年以上贷款利率为6.55%，3-5年为6.40%，1-3年为6.15%。不同银行所执行的贷款利率会在这个基准利率之上有所浮动。
五、还款方式不同
商业贷款可以选择的还款方式非常多，在提前还款的问题上也更为自由、灵活。一般商业贷款在满一年后，每年都可以提前还款。相比之下，公积金贷款的还款方式较为单一，以等额本息和等额本金两种方式为主。此外，公积金贷款只有一次提前还款的机会。
参考资料：小编课堂：公积金贷款PK商业贷款知多少？
匿名用户 白米Ⅲ级
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写在前面：本文适合上海公积金的情况，一般来说肯定公积金合算，但有例外---老房子
绝大多数人第一反应是必须用公积金贷款，因为公积金账户里的钱不用白不用。谬矣，两者最大差别并非还款来源不同。纯商贷一样可以用公积金月冲/年冲，公积金贷在公积金月冲不够时照样要自己贴钱还贷。利率不同才是核心。目前公积金贷款利率3.25%，商贷首套9折利率是4.41%，按100万贷款20年等额本息来算，商贷月供6278元，公积金5672元，相差600元，是个大数字！但是，考虑到贷款年限，先说结论，老破小适合纯商贷！
首先，纯商贷审批时间一般2~3周，放款时间为出产证后3天左右，很快。而公积金贷款审批时间一般1个月左右，放款时间不确定，慢的话也要一个月，取决于公积金中心的贷款额度。贷款材料也更复杂。所以在行情好的时候，公积金/组合贷的客户是很不受房东待见的，且审批时间过长，万一房东在过户前跳价，就欲哭无泪，纠纷不断了。
其次，商贷年限为50多-房龄，看银行政策，有时还看年龄。一般90年代房子都能贷足30年，而公积金贷年限为35-房龄，组合贷中两者年限不必一致。假设夫妻俩贷款总额度300万，没有补充公积金，按公积金贷款额度最高为余额40倍，单方最高50万，组合贷为200万商贷，100万公积金贷。买95年老破小，300万纯商贷，按30年九折利率，月供约1.5万; 组合贷按220万30年九折，80万20年3.25%，月供合计约1.57万，相差近700元。
由此可知，房龄越老，在商贷满足30年情况下，越适合纯商贷。至于30年多出的40万利息，考虑到一般上海6-7年就置换的频率，利息远没有那么多，且这几十万利息必须考虑到货币时间价值，并不是现值的概念。
咕噜王 白米Ⅲ级
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公积金就是相对商业贷款利率低的一种房贷嘛！
公积金贷款额度和你每个月缴纳的额度有关系，缴的多贷款的也多，但有上线，长株潭个人公积金贷款额度20万上线，购房人有共有人，那么双方都有公积金额度是30万，所以怎么算法要到当地公积金中心去核算，每个地方的算法不一样，额度也不一样。
如何取舍，惟利是图，能公积金贷款，当然公积金贷款，利率低嘛。
不能公积金只能商业贷款的，凭购房合同及发票可以去公积金中心一年提取一次。
另注：什么情况下可提取公积金：（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；
（二）离休、退休的；
（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；
（四）出境定居的；
（五）偿还购房贷款本息的；
（六）房租超出家庭工资收入的规定比例的。
（七）与单位终止劳动关系，且户口迁出本市的;
（八）非本市户籍职工与单位终止劳动关系，不在本市就业且离开本市的;
（九）职工享受城镇最低生活保障的;
（十）职工部分丧失劳动能力，并造成生活严重困难的;
（十一）职工因本人及其配偶、父母、子女发生规定的特殊病症，造成家庭生活严重困难的。
杨少侠 白米Ⅲ级
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单单看这两个名字
“商业贷款” “公积金贷款”
你光看看上面这两个名字，你估计就可以猜出谁更实惠了把
一个不需要回答的问题。
芝士改变命运 白米Ⅲ级
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总体来讲，商业贷款流程相对简单，较快，额度更高，利率也较高，为4.9%；而公积金手续相对复杂，额度低（个人50万，家庭90万），但是首付低，纯公积金首付为20%，利率低，仅为3.25%。以100万的房子为例，公积金贷款首付比例比商业贷款少10万。
具体可参考下图。
李李 白米Ⅲ级
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S姐 白米Ⅲ级
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区别一、面对的房屋类型不同
住房公积金贷款只能用于购买70年产权的住宅时使用，除此之外的商住等类型的房屋是不能申请公积金贷款的，商业贷款面对的房屋类型较为宽松，除了住宅之外，商住两用房也可以申请。
首次使用公积金贷款购买自住普通住房的，建筑面积在144平方米(含)以下首付款比例不低于20%，建筑面积在144平方米以上的首付款比例不低于30%。
对已使用过一次公积金贷款并已结清购房贷款的缴存职工，为改善居住条件购买第二套自住普通住房的，建筑面积90平方米(含)以下商品房首付比例为20%，建筑面积90-144平方米(含)的首付款比例为30%;建筑面积在144平方米以上的首付比例为50%。同时放开180平方米以上面积住宅类房屋限制。
区别二：贷款性质和利率不同
公积金贷款是不以盈利为目的的政策性贷款，利率相对较低。而商业银行贷款是以赢利为目的，利率高一些。
最新的5年以上住房贷款，商贷基准利率为4.9%，而公积金仅为3.25%。
区别三：贷款额度和年限
2015年起，西安市个人住房公积金贷款额度做了进一步调整，借款人单人连续足额缴存住房公积金的，最高可贷50万元;借款人及配偶同时连续足额缴存住房公积金的，最高可贷70万元。
总贷款年限不超过30年；贷款人年龄加贷款年限不超过70年。
也就是说，如果你购买的房子所需要的贷款超过了公积金贷款的最高限，超出部分将都是你的首付款；如果此时，你选择商业贷款，那么就没有这个限制。
区别四：贷款流程
1.公积金贷款
1）市属：
资质审核、房屋核验——网签——评估——面签——初审——签借款合同——缴税——过户——放款——拿房本
2）国管：
资质审核、房屋核验——评估——网签——面签（初审、签借款合同 ）——缴税——过户——放款——拿房本
2.商业贷款：
资质审核、房屋核验——网签——评估——面签/审核——缴税——过户——放款——拿房本——拿尾款
另外商业贷款可以选择的还款方式非常多，在提前还款的问题上也更为自由、灵活。一般商业贷款在满一年后，每年都可以提前还款。相比之下，公积金贷款的还款方式较为单一，以等额本息和等额本金两种方式为主。此外，公积金贷款只有一次提前还款的机会。
区别五：贷款来源审批机构利息用途
（1）商业贷款放款源头的来源主要是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金，而公积金房屋贷款则是公积金缉费者缴纳的资金。
（2）商业房贷主要通过银行审批，决定权在银行；公积金房贷则需要通过公积金管理中心审批，决定权在公积金管理中心，银行只是执行机构。
（3）商业房贷的利息是商业行为的盈利，归相关的投资人，而公积金利息则是有政策规定用途，只能用于保障性住房建设。
总的来说，拿商贷和公积金相比，公积金贷款利率低、限制多、手续慢、额度低；商业贷款利率高、限制少、手续快、额度高。
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温开海 白米Ⅲ级
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公积金贷款的好处很明显。
比如贷款年限最长25年，但是要结合贷款人年龄和房子剩余使用年限，取最低值，夫妻双方谁年龄大按谁的年龄算，最大能算到70周岁，二手房剩余使用年限还得比最高贷款年限大3年才行。
打个比方：李雷45岁，韩梅梅40岁，不管房本上写不写李雷的名子，年龄也是按照李雷年龄算，70-45=25最高能贷25年，但如果买的二手房剩余使用年限是27年，要符合房子剩余使用年限比贷款年限大3年，那就是27-3也就是24年，这样两者结合最终只能贷24年。
公积金贷款的申请门槛也很低，没有户口限制，北京人和外地人都可以申请，没有缴纳地点的限制，在北京和外地缴纳都可以。需要连续缴纳12个月并且在申请公积金贷款时状态还是缴存。
如果李雷要在2017年8月申请公积金贷款买房，那李雷的公积金账户至少是要在2016年9月建立的而且这12个月一直在缴纳状态，没有断缴，且申请当下状态也是缴存状态。只有满足全部这些条件李雷才可以申请公积金贷款。
跟商业银行的按揭贷款比起来，公积金的还款方式简直是太随意太贴心了。首先公积金贷款还款有最低还款额的说法，最低还款额有多贴心呢，就是贷100万等额本息还25年的话月供是4800多，但是按最低还款额还大概是4100，每个月可以省700多，而且可以一直选择最低还款额，直到最后一期，这样就能最大限度的占用利息非常低的公积金贷款的本金，拿这些钱买余额宝都是赚的，但就是最后一期的时候会需要一次性还清几万甚至几十万的剩余本金。那肯定有人要问了最低还款额是怎么算出来的，简单的说就是最低还款额的月供不能超过收入的一半，公积金方面担心所有的收入都用来还房贷会有逾期的风险。
毫无疑问是选择公积金，本质上就是你是用3.25%的成本贷来的钱还是用4.9%的利息贷来的钱，来获取5%的年化收益。
我帮你算算:
假设贷款期限为10年。
1.商贷: 总贷款额:155000元;
总还利息:56672.73
贷款期限:120个月(10年)
贷款利率:6.55%
月还款额:1763.94元
总还款额:211672.73元
2.公积金贷: 总贷款额:155000元;
总还利息:37767.44元
贷款期限:120个月(10年)
贷款利率:6.55%
月还款额:1606.4元
总还款额:192767.44元
因此 每月还款差:1763.94-1606.4=157.54元
总利息差:56672.73-37767.44=18905.29元
总还款额差:211672.73-192767.44=18905.29元
综上首选是公积金。
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X博士说房事 白米Ⅲ级
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对于申请者而言,最关系的还属贷款利率。公积金的贷款利率比商业贷款利率低,五年以内公积金贷款利率为4.0%,五年以上是4.5%。而商业贷款利率五年以上贷款利率为6.55,不同银行所执行的贷款利率在这个基准利率之上有所浮动。
2、贷款机构主体不同
住房公积金贷款管理主体是住房公积金管理中心,而商业住房贷款管理主体是各商业银行
3、贷款的资金来源不同
商业住房贷款资金来源是各商业银行的自营资金(即吸收的居民或单位存款),而住房公积金贷款资金来源是职工个人及所在单位缴存的住房公积金;
此外,贷款的对象也有所不同,商业性住房贷款对象是经资信考察合格,具有还款能力的自然一般针对信用良好,有还款能力的人即可办理,而公积金贷款对象是除具备商业贷款所要求的条件之外,还必须是缴存公积金的在职职工。
Hart乔 白米Ⅲ级
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公积金住房贷款和商业银行住房贷款的主要区别如下:
1、住房公积金贷款利率相比于商业银行住房贷款利率较低，五年（含五年）以下的公积金贷款的年利率规定为4.14%，商业银行1-3年（含3年）较低为5.427%，3-5年（含五年）较低为5.508%；五年以上住房公积金贷款年利率为4.59%，而商业银行同期的个人住房贷款利率较低规定为5.751%；shhuang44ss
2、对贷款对象的条件要求有所不同，公积金贷款对象必须要在住房公积金核心缴存人；而商业住房贷款是不需要公积金缴存人；
3、对单笔贷款的较高额度规定也不同，一般来说，商业银行住房贷款对单笔贷款较高额度没有规定；而目前公积金贷款规定在市区购房的双职工同时缴存住房公积金的，较高贷款额度不超过20万元，单职工缴存住房公积金的，较高贷款额度不超过10万元；在县购房的双职工同时缴存住房公积金的，较高贷款额度不超过12万元，单职工缴存住房公积金的，较高贷款额度不超过6万元；
4、对单笔贷款最长贷款年限规定不同，商业银行住房贷款对单笔贷款最长贷款年限规定为不超过30年（实际操作中基本控制在20年以内）；而目前公积金贷款规定市区最长贷款年限为20年，县最长贷款年限为15年。
除了单一的商业贷款或公积金贷款，我们还可以选择组合贷款。组合贷款是指，符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，及借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。申请组合贷款，初审手续与公积金贷款相同。初审通过后，借款人到银行办理公积金贷款其它手续时，要按照银行要求填写商业贷款部分的借款申请表并办理有关手续。两部分贷款审批完成后，同时由银行拨付到售房单位帐户。